Sisukord:

Kõik, mida pead teadma mikrolaenude kohta: palgapäevalaenu juhend
Kõik, mida pead teadma mikrolaenude kohta: palgapäevalaenu juhend
Anonim

Lifehacker räägib, miks mikrolaene antakse peaaegu kõigile ja kuidas laenata väikseid summasid, et mitte pankrotti minna.

Kõik, mida pead teadma mikrolaenude kohta: palgapäevalaenu juhend
Kõik, mida pead teadma mikrolaenude kohta: palgapäevalaenu juhend

Mis on mikrolaen?

Mikrolaen või mikrolaen on praktiliselt sama laen, ainult väike. Ja nad võtavad seda natuke aega. Seda antakse välja ainult rublades.

Traditsiooniliselt mõistetakse mikrolaenu all kuni 30 tuhande rubla suurust laenu tähtajaga kuni 30 päeva. See on nn palgapäevalaen ehk PDL (palgapäevalaen).

Selline raamistik ei ole aga õiguslikult kehtestatud. Reguleeritud on ainult eraisikutele väljastatava mikrolaenu maksimaalne suurus: mikrokrediidiettevõtete puhul ei tohi see ületada 1 miljonit rubla ja mikrokrediidi puhul 500 tuhat rubla (vt allpool, kuidas need erinevad).

Lisaks antakse mikrolaene ka juriidilistele isikutele - kuid mitte rohkem kui 5 miljonit rubla.

Mille poolest siis mikrolaenud tavalistest laenudest erinevad?

Esiteks intressimäär - mikrolaenudel on see palju kõrgem ja see on sellega seotud. Regulaarseid laene väljastavad pangad, mikrolaene - mikrokrediidiorganisatsioonid. Nendel asutustel on erinev staatus ja nende suhtes kehtivad erinevad seadused. Pankadele esitatavad nõuded on palju karmimad: nende tegevus on litsentseeritud.

Sellega seoses on pangad hoolikamad valides, kellele laenu anda: nad nõuavad sissetulekut tõendavat dokumenti, uurivad krediidiajalugu. MFO-d seevastu annavad laenu meelsamini, sealhulgas neile, kellele pankades kindlasti keeldutakse.

Risk, et raha õigel ajal organisatsiooni tagasi ei tule, on suur, kuid selle kompenseerivad tohutud protsendid. Lisaks on mikrofinantseerimisorganisatsioonidele isegi kasulik, kui klient hilineb maksetega.

Image
Image

Gennadi Loktev Euroopa Õigusteenistuse jurist

Kui raha ei tagastata, helistatakse võlausaldajale, ähvardatakse kohtu ja inkassodega. Kodanikud maksavad sageli üle ja annavad viimase tagasi, sealhulgas edasilaenamise kaudu, mis on äärmiselt kahjumlik.

Võrdleme keskpanga poolt sarnaste tingimustega laenudele määratud tarbimislaenu täismaksumuse keskmisi turuväärtusi:

Laenud Tarbimislaenu kogumaksumuse keskmised turuväärtused

Mikrokrediidid

Tarbimislaenu kogumaksumuse keskmised turuväärtused
Mittesihtotstarbeline laen kuni 30 tuhat rubla kuni aastaks 28, 803% aastas Tagatiseta mikrolaen kuni 30 tuhat rubla perioodiks 181 päeva kuni 365 päeva 144,599% aastas
Sobimatu laen 30-100 tuhat rubla kuni aastaks 16, 469% aastas Tagatiseta mikrolaen 30 kuni 100 tuhat rubla perioodiks 181 päeva kuni 365 päeva 150, 868% aastas

Laenu kogumaksumus määratakse lepingu sõlmimise päeval lähtuvalt sellest, kui palju laenuvõtja sellele kulutab, arvestades sellega kaasnevaid kulusid kindlustuse jms näol. Keskpanga andmed, nagu kõik keskmised väärtused, näitavad vaid ligikaudset pilti. Kuid isegi nii on erinevus laenude osas ilmne.

Näiteks võtate pangast ja rahaloomeasutusest 80 tuhat aastas. Esimesel juhul peate tagastama veidi rohkem kui 93 tuhat, teisel - 200 tuhat. Need on umbkaudsed arvutused, kuna puuduvad täiendavad sissejuhatavad märkmed, kuid need on ka kõnekad.

Pankadel on kasulikum väljastada pikaajalisi laene, kuna madala intressimääraga ei saa nad kiirlaenu väljastades peaaegu kasumit. MFO-dele on mikrolaenud kasulikud just nende kõrgete intressimäärade tõttu.

See tähendab, et mikrokrediidiorganisatsioonid pole pankadega seotud?

Mikrokrediidiorganisatsioonid võivad tegutseda ilma litsentsita. Neil on lubatud omada väiksemat põhikapitali, nad ei saa traditsioonilise stsenaariumi järgi kaasata elanikelt hoiuseid ja sooritavad enamikku pankadele lubatud finantstehinguid.

MFO-d jagunevad mikrokrediidi- ja mikrokrediidiettevõteteks. Tarbija jaoks on oluline üks erinevus: esimene võib anda klientidele kuni 1 miljon, teine - kuni 500 tuhat rubla.

Kuid on ka teisi, kliendi jaoks vähem olulisi erinevusi. Näiteks mikrokrediidiettevõtte põhikapitali suurus peab olema vähemalt 70 miljonit, see võib investeeringute kujul meelitada raha isikutelt, kes ei ole asutajad - kuid mitte vähem kui 1,5 miljonit.

Kõik mikrokrediidi- ja mikrokrediidiettevõtted on kantud keskpanga peetavasse registrisse. Samuti jälgib ta, kas need vastavad seadusereeglitele.

Kui mikrolaenud on nii ebasoodsad tingimused, siis miks neid võetakse?

Neid on palju lihtsam saada kui tavalisi pangalaene. Selleks pole vaja palgatõendeid ja korralikku krediidiajalugu.

Pank kaalub laenutaotlust mõnda aega ja teeb otsuse – kas rahuldada või keelduda. MFO-des kinnitatakse reeglina laen ilma maksevõimet kontrollimata ja koheselt - piisab passist ja soovist laenu võtta.

Gennadi Loktev

Üldiselt pole mikrokrediidi idee nii halb. See on väljapääs neile, kes vajavad kiiresti raha ja kes on valmis selle kiiresti tagastama. Näiteks vajate kallist ravimit ja teie palk on alles kaks päeva hiljem. Võtad mikrolaenu ja tagastad ülehomme – enammakse osutub isegi kõrgete intresside juures mõõdukaks.

Mikrokrediit on vaid tööriist, tagajärjed sõltuvad sellest, kuidas seda kasutad.

Probleemid algavad siis, kui mikrolaene kuritarvitatakse. Levinud olukorrad on järgmised:

  1. Inimesel pole hüpoteegi eest midagi maksta ja ta võtab mikrolaenu, et see raha panka viia. Seetõttu peab ta siis tasuma nii hüpoteeklaenu kui ka väikelaenu. Ja võimalus, et tal on mõlema sissemakse jaoks raha, väheneb järsult. Järgmisel kuul ei jätku tal kaheks makseks raha. Ta valib, kas paneb korteri eest raha hoiule, et mitte kaotada, või viib selle rahaloomeasutusele. Ükskõik, millise otsuse ta teeb, olukord hakkab juba kontrolli alt väljuma ja on suur oht, et võlg läheb lumepalliks.
  2. Inimene on kaotanud töö, seega võtab ta mikrolaenu "eluks ajaks" - nälga ei tohiks jääda. Strateegia on läbikukkunud: võlga pole midagi tagasi maksta, kuna tulu pole oodata, ja loogilisem on osalise tööajaga töö raha eest süüa osta.
  3. Inimene vajab suurt summat, aga pangad keelduvad temast. Ta võtab mikrokrediidiorganisatsioonilt laenu, olenemata sellest, kui palju laen talle tegelikult maksma läheb.

Selle tulemusena kasvab mikrolaenuvõlg ja see muutub alguses raskeks, seejärel võimatuks. Nüüd on venelased mikrofinantseerimisorganisatsioonidele võlgu peaaegu 40 miljardit rubla. Sellise olukorra üheks peamiseks põhjuseks on elanikkonna madal finantskirjaoskus.

Ja mis, inimesed ise on süüdi ja rahaloomeasutustel pole sellega midagi pistmist?

Mikrofinantseerimisorganisatsioonid “aitavad” inimestel teha halbu finantsotsuseid. Reklaamid on sageli eksitavad ja potentsiaalsed kliendid teevad valesid järeldusi.

Näiteks kirjutatakse suurte tähtedega, et laenud väljastatakse intressiga 0,5%. Asjaolu, et need protsendid kogunevad päevas, mitte aastas, on juba väikeses kirjas kirjas - ühest küljest on järgitud reklaamiseadust, kuid teisest küljest uurivad vähesed inimesed seda reklaami suurendusvõimendiga. klaasist.

Ja võlgade korral ei ole MFO-d valmis klientidega poolel teel vastu tulema – erinevalt pankadest, mis annavad võimaluse laenu restruktureerida või makseid edasi lükata.

Rahaloomeasutuse eesmärk on anda väike summa ja teenida korralikku kasumit. Seetõttu on talle kasulik, kui hilinemise tõttu "tilgub" lisaintressi. Parimal juhul pakuvad nad võla tagasimakse perioodi pikendamist, makstes selle eest lisatasu.

Gennadi Loktev

Mikrolaenulepingu allkirjastavad aga inimesed ise.

Ja riik ei tee selle takistamiseks midagi?

Võlasummat üritatakse piirata. Seega esialgu võlgade kasvule piiranguid ei seatud. Alates 29. märtsist 2016 ei tohiks mikrolaenu enammakse perioodiks kuni aasta ületada neljakordset võlasummat.

Alates 1. jaanuarist 2017 oli enammakse piirmäär kolmekordse võlasummaga. Ja viivist arvestati ainult tasumata jäägilt. Kuid isegi nemad ei suutnud võlga rohkem kui kahekordselt ületada. Need reeglid kehtivad neile, kes võtsid mikrolaenu 1. jaanuarist 2017 kuni 27. jaanuarini 2019.

Alates 28. jaanuarist 2019 kehtivatele lepingutele on kehtestatud uued piirangud. Kuni aastase tarbimislaenu, sh mikrolaenu puhul ei või enammakse ületada laenusummat rohkem kui 2,5 korda. Niipea, kui koguvõlg jõuab selleni, keelab seadus intresside, trahvide, trahvide ja trahvide arvestamise.

Kui laenasite 10 tuhat, peate tagastama mitte rohkem kui 35 tuhat.

Alates 1. juulist 2019 on limiit võrdne kahekordse laenusummaga ning alates 1. jaanuarist 2020 ei saa see ületada laenusummat rohkem kui 1,5 korda. Piiratud on ka intressimäär: alates 28. jaanuarist mitte rohkem kui 1,5% päevas, alates 1. juulist mitte rohkem kui 1%.

Need piirangud ei kehti laenude puhul kuni 10 tuhat rubla ja kuni 15 päeva. Selliste laenude puhul intressi ja viivisid ei võeta, kui enammakse on 30% laenusummast. Kuid hilinemise eest saate ülejäänud võla osalt trahvida 0, 1% päevas.

See tähendab, kas saate laenu võtta ja mitte kiirustada seda tagastama?

Seda ei tasu kindlasti teha. Kuigi võlgade kasv on seadusega piiratud, jäävad maksmata jätmise tagajärjed siiski alles. Siin on, millega see võib olla tulvil.

Halb krediidiajalugu

Info mikrolaenude kohta edastatakse krediidibüroole. Kui te ei tagasta raha õigel ajal, kajastub see selles ja võite unustada madala intressimääraga laenud pankades. Vähemalt 10 aastat pärast võla tasumist, kuni andmete arhiveerimiseni.

Kohtutäituritega tutvumine

Rahaloomeasutus võib püüda võlgu sisse nõuda kohtu kaudu. Kui otsus tehakse tema kasuks, arestivad kohtutäiturid kontod, kirjeldavad ja müüvad vara. Pealegi ei saa te välismaale reisida.

Suhtlemine kollektsionääridega

Mikrokrediidiorganisatsioonid kasutavad aktiivselt kogujate teenuseid – sedavõrd, et mikrolaenuvõlgnikke kaitses eriseadus pealetükkivate kõnede ja külastuste eest. Kollektsionääridel on lubatud:

  • suhtlema võlgnikuga tema nõusolekul;
  • tuletada meelde võlga ja rääkida mittemaksmise tagajärgedest;
  • helistada laenuandjale mitte rohkem kui üks kord päevas, kaks korda nädalas, kaheksa korda kuus;

    kohtuda isiklikult mitte rohkem kui kord nädalas.

Tegelikkuses ei peeta alati kinni seaduse nõuetest ning sageli terroriseerivad inkasso nii võlgnikke kui ka nende lähedasi.

Ja kui on vaja mikrolaenu, siis millele peaksite tähelepanu pöörama?

Tehke kindlasti järgmist.

  1. Kontrollige, kas keskpanga registris on organisatsioon, kuhu kavatsete raha võtta. Kui ei, siis on tema tegevus ebaseaduslik.
  2. Lugege leping hoolikalt läbi – iga rida, suures ja väikeses trükis. Uurige kindlasti, kui palju teilt aastas intressi võetakse. Vaadake üle maksegraafik, et mõista, millal ja kui palju peate maksma. Pöörake tähelepanu lisateenuste maksumusele, kui neid on, trahvide ja trahvide suurusele ning rahaloomeasutusel plaanitavale summale.
  3. Allkirjastage leping ainult siis, kui teil on kõik selge ja küsimusi ei jää.

Asjad, mida meeles pidada

  1. Mikrokrediite väljastatakse väga kõrgete intressimääradega, kuid peaaegu kõik need on tingitud nende populaarsusest.
  2. Mikrolaenu saad võtta, kui vajad kiiresti raha ja oled valmis seda kiiresti tagasi maksma.
  3. Mikrolaenu ei pea võtma, kui oled juba rahalises augus: see ainult halvendab sinu olukorda.
  4. Kui võtate mikrolaenu, lugege leping hoolikalt läbi.

Soovitan: