Kõik Venemaa noorte perede hüpoteeklaenu andmisest laenuvõtja pilgu läbi

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Eessõna

See pole vastik, kuid hüpoteegid on osa tänapäevasest Venemaa tegelikkusest. Muidugi saab ka ilma selleta Venemaal elada, aga vahel on see raske.

Olen hüpoteegipidaja, kes kõndis oma kahetoalisesse korterisse pikka aega ja tahaksin jagada oma kogemust sellel teel.

Mis on hüpoteek?

Hüpoteek on laen koos eluasemelaenuga.

Kuidas hüpoteeklaen üldiselt toimib?

Inimene, kes soovib kodu osta, läheb panka ja võtab laenu (tavaliselt väga suure laenu) ning annab pangale tagatiseks oma kodu, mille ta ostab laenuraha eest. Seejärel maksab ta selle laenu teatud aja tagasi ja lõpuks saab ta selle eluaseme täies omandis.

Hüpoteeklaenu esimene suur miinus on see, et see piirab noort perekonda väga rahaliselt … Kui võtta hüpoteegi lühiajaliseks (5-15 aastaks), siis tavaliselt tuleb pangale anda umbes pool pere sissetulekust. Sellest lähtuvalt tuleb elada teises pooles. Sellises olukorras võite unustada suured ostud, reisid merele ja vaba elu.

Kui võtta hüpoteeklaen pikaks ajaks (15-30 aastat), siis rahaliselt muutub see veidi lihtsamaks, kuid ilmneb teine teine suur miinus on see, et hüpoteegi tingimusi on raske muuta … Pikaajalisi hüpoteeke on väikeste summade korral keerulisem ennetähtaegselt tagasi maksta. intress makstakse enne ära. Seetõttu on pikaajalise hüpoteeklaenu jaoks panditud eluaset väga raske muuta. See tähendab, et kui noor pere võttis näiteks 1-toalise korteri hüpoteegiga 30 aastaks, siis tõenäoliselt elab ta selles 1-toalises korteris järgmised 30 aastat ja maksab pangale võlgu..

Näib, et parem on võtta hüpoteek lühemaks perioodiks, eksisteerida mitu aastat püksirihma pingutades ja seejärel muretult oma korteris elada. Aga siin ootab meid Hüpoteeklaenu suurim miinus on see, et heade tingimustega on raske laenu saada. Valdav enamus noori peresid sellele miinusele ei mõtlegi.… Tavaliselt mõeldakse nii: "pangad on huvitatud hüpoteegi andmisest – see on neile kasumlik, seega konkureerivad omavahel klientide pärast ja heade tingimustega on lihtne hüpoteeki saada." Tegelikult ei mõtle pangad ainult tuludele, vaid ka riskidele. Ja arvestades asjaolu, et hüpoteeklaenu soovijaid on rohkem kui piisavalt, piiravad pangad laenu väljastamise tingimusi väga karmilt ja neid, kes nendele tingimustele ei kuulu, "karistatakse rublaga". Selle tulemusena selgub, et heade tingimustega hüpoteeklaenu saamiseks peate olema peaaegu ideaalne klient.

Kui hüpoteegil on nii suured miinused, võib-olla on noorel perel ilma selleta parem?

Kõik oleneb olukorrast. Vaatlen keskmist noort perekonda, kus mehel ja naisel pole rikkaid vanemaid ja nad on alla 30 aastased.

Noor pere võib elada koos vanematega või üürida maja. See on odavam kui hüpoteegi võtmine, kuid ütlen kohe, et see on mõttetu. Sellises olukorras loodab noor pere kas koguda raha või laenata vanematekodu. Seetõttu ei kogune noor pere oma korteri jaoks raha, elab linnuõigustel kuni vanemate surmani, misjärel saavad vanemate korteri ja elavad selles kuni oma surmani. Selle joondamise probleemid on ilmselged: pikk elu linnuna, noor pere saab vana vanemliku eluaseme ja mis kõige tähtsam, et nende lastel pole midagi jätta.

Teine võimalus on saada riigilt korter. Siin seisab noor pere tavaliselt silmitsi suure jamaga. Nõukogude aeg on möödas ja praegune president on endiselt *****. Eluaseme hankimiseks on mitmeid programme.

Esiteks on olemas föderaalsed toetusprogrammid. Neid saavad kasutada puuetega inimesed, sõjaveteranid ja katastroofide ohvrid. Nagu arvata võib, noor pere tavaliselt sellesse inimrühma ei kuulu.

Teiseks on föderaalne programm "Abi noorele perele", mis pakub eluaset raskete elamistingimustega noortele peredele. Sellesse rühma kuuluvad kuni 35-aastased suurpered. Kuid president katkestas selle programmi 2000ndate alguses. Näiteks Volgogradis ootab praegu eluaseme sertifikaati umbes 600 peret, aastas antakse välja 30–40 tunnistust. Arvan, et see on juba selge – see pole valik.

Kolmandaks munitsipaalelamuprogrammid. Tavaliselt on need programmid suunatud ametnike toetamisele või maaga seotud segadustele. Internetist saate teada, millised jamad on olemas. Ehk siis noorel perel pole ka siin midagi teha.

Selle tulemusena näeme, et enamikule noortele peredele sobib ainult hüpoteegiga võimalus.

Näpunäiteid ja näpunäiteid noore pere abistamiseks hüpoteeklaenuga

Mida otsida hüpoteeklaenu võtmisel

Esiteks intressimäär. Isegi 0,5% intressimäära erinevus suure ja pikaajalise laenu puhul tähendab kümnete ja sadade tuhandete rublade enammakset. Siin on taktika väga lihtne - peate otsima madalaimat määra.

Teiseks tuleb tähelepanu pöörata kindlustussummale. Väga sageli võetakse see arvutustest välja, kuigi summad on seal korralikud. Paljud pangad määravad kindlustuse suuruseks 0,5-2% põhivõlast, jagavad summa aastate kaupa, et see tunduks väike, kuid kindlustuse kogusumma tuleb väga suur. Siin on nõuanne: arvuta koheselt kogu perioodi kindlustussumma … Mõnikord on tulusam võtta kõrgema intressimäära ja väikese kindlustusega laen kui madala intressimäära ja suure kindlustusega.

Kolmandaks, pöörama tähelepanu ennetähtaegse tagasimaksmise skeemile … Hinnake, kuidas see teile sobib. Absoluutselt kõik piisavad pered hakkavad varem või hiljem laenu ennetähtaegselt tagasi maksma.

Hüpoteegiga panditud eluaseme müük

Paljud inimesed arvavad, et see on võimatu. Tegelikult see nii ei ole. Pangad lubavad müüa / vahetada hüpoteegiga laetud eluase. Noor pere kas maksab pärast müüki laenu täies ulatuses tagasi või paneb uue elamispinna hüpoteegi. Seega saad hüpoteegist üsna lihtsalt lahti, kuigi kodust ilma jäänuna.

Hüpoteegid ja võlad

Väga sageli räägitakse sellest, kuidas pank võttis korteri hüpoteegivõlgade eest. Jah, seda juhtub, kuid see on äärmiselt haruldane.

Pangad hakkavad võlgnike vastu huvi tundma võlgade tasumata jätmise korral 3 kuu jooksul – algavad juhtide kõned. Kui võlgnik jätkuvalt intressi ja viivise ei maksa, saadab pank avalduse kohtusse ja korter arestitakse. Võlgniku suhtes võetakse vastutusele.

Selle stsenaariumi alla kuuluvad ainult täielikud idioodid. Korteri saab ju alati maha müüa ja hüpoteeklaenust lahti saada. Nii et ärge kartke selliseid halbu lugusid.

Hüpoteek ja laps

Alguses tasub mainida rasedus- ja sünnituskapitali. Elanikkonna sündimuse toetamiseks annab riik 2. lapse eest veidi rohkem kui 400 tuhat rubla + regionaaltoetused kuni 100 tuhat rubla. Esimese, kolmanda, neljanda ja järgmiste laste eest makstakse ainult piirkondlikku toetust. Seda raha saab kulutada praeguse hüpoteegi tasumiseks või kasutada sissemaksena. Muidugi mitte korter, nagu nõukogude ajal oli, aga parem kui mitte midagi.

Kui noor perre sünnib lapse enne eluasemelaenu saamist (nagu enamik teeb), siis satuvad nad väga raskesse olukorda. Pankade jaoks on laps ülalpeetav, mis langetab järsult noore pere krediidiatraktiivsust. Pere sissetulekust lihtsalt ei piisa vajaliku laenu saamiseks. See viib tavaliselt selleni, et pere elab mitu aastat üürikorteris või koos vanematega, kuni lapsepuhkus lõpeb ja ema tööle läheb.

Sünnituskapitali huvides teise lapse saamine on veelgi hullem mõte, sest Siis sa kindlasti ei näe hüpoteeki.

Kui noor perre saab lapse pärast hüpoteeklaenu saamist, siis vastupidi, see osutub soodsatel tingimustel. Kõiki munitsipaal- ja föderaaltoetusi saab kasutada praeguse hüpoteegi tasumiseks. Teise lapse sünd ja rasedus- ja sünnituskapitali laekumine on antud juhul väga käegakatsutav tõuge võla tasumiseks.

Hüpoteek ja jagamine

Hüpoteeklaenu jagamiseks on võimatu võtta (seaduse järgi on võimalik, aga pangad selliseid laene ei anna). Toa saab aga osta tavalise tarbimislaenuga. Makske see laen mõne aasta pärast ära. Siis müüs ta maja maha, võttis hüpoteegi ja ostis täisväärtusliku korteri. Rahalises mõttes on see väga tulus skeem, palju parem kui mitme aasta (isegi hoiuste) raha säästmine. Selle skeemi puudused on alamhulgas elamine ja täiendav ostu/müügiga jooksmine.

Föderaalne programm "Taskukohane eluase"

Paljud hüpoteegipidajad mäletavad must kalendripäev 04.04.2011kui käivitati uus taskukohase eluaseme programm. Sellest päevast möödunud kuue kuu jooksul on eluasemelaenude intressimäärad tõusnud 2% ja eluasemehinnad 15%. Kuid paradoksaalsel kombel on see programm lünk valitsuse toetusel headel tingimustel hüpoteegi saamiseks. Tingimused on tõesti ahvatlevad - määr on umbes 10%.

Sellise intressimäära saamiseks peate ostma korteri uues majas, võtma hüpoteeki lühikeseks perioodiks ja omama kõrget sissemakset. Sellistele tingimustele võivad saada ainult need pered, kellel on suured säästud või kes kasutavad ühisskeemi.

Vanemate eluaseme pant

Hüpoteegi tagatiseks saad kasutada oma vanematekodu. See on riskantne tehnika, kuna on võimalus vanematekodust ilma jääda. Seda tehnikat tuleks kasutada kahel juhul.

Esiteks uue toa ostmine. Hüpoteeklaen on tulusam kui tarbimislaen ja see annab hea alguse säästudeta perele.

Teiseks nõutava sissemakse vähendamiseks. Sissemakse määratakse laenu ja tagatise vahekorrast. Tagatisraha suurendamisega vähendame nõutavat sissemakset.

Ennetähtaegne tagasimaksmine

Ennetähtaegne tagasimaksmine on kõige tõhusam kohe alguses. Mida varem hakkad laenu ennetähtaegselt tagasi maksma, seda vähem pead maksma intressi.

Siin on kõige tõhusam nipp, kuidas hüpoteegi eest vähem raha maksta … Kui maksid ära järgmise laenumakse ja viskasid mingi summa ennetähtaegseks tagastamiseks, siis see summa läheb täies ulatuses põhivõla tasumiseks. See tähendab, et sellelt ennetähtaegselt tagastatud summalt intressi ei võeta.

Näiteks 1 000 000 rubla suuruse laenu puhul 15 aastaks 14% intressimääraga on kuumakse 13 300 rubla. Kui maksame laenu tagasi 15 000 kuus (1700 rubla ennetähtaegse tagasimaksena), siis maksame kogu laenu tagasi umbes 8 aastaga. See on tingitud asjaolust, et kogu ennetähtaegse tagasimakse summa läheb põhivõla tasumiseks.

Järelsõna

Selles artiklis olen püüdnud välja tuua noorte perede hüpoteegi ja hüpoteegiga seotud küsimuste põhipunktid. Loomulikult ei ole võimalik kõike katta, nii et ärge visake tomateid.

Lõpetuseks tahan paluda lugejatelt – kui teil on mõni noor peretuttav, kes soovib endale elamispinda, siis las see artikkel läbi loetakse. Võib-olla tänavad nad teid selle eest väga.