Hüpoteegid 2016. aastal laenuvõtja pilgu läbi

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Kui teil pole veel olnud aega kodu soetamiseks või plaanite laienemist, on see artikkel teile kasulik. Selles räägime kõigist hüpoteeklaenude nüanssidest praegustes muutuvates tingimustes ja võimalustest, kuidas kodu ostmisel palju raha säästa.

Kriis pühib üle maailma, aga kuskil on ikka vaja elada. Muidugi oleks pidanud kodu ostma veidi varem, kui laenutingimused olid paremad. Kuid teisest küljest on eluasemeturg praegu sügavas stagnatsioonis. Ja praegu võite võita hinnaga: arendajate allahindlused ja tutvustused on alles algamas. Suvi, seniste asemele tulevad peagi märkimisväärsemad (suvel kortereid ei osta, aga vaja müüa ja ehitust jätkata).

Kui sularaha või järelmaksuga korteri ostmiseks raha napib, tuleb võtta hüpoteek. Oleme sellest juba kirjutanud, aga uus aeg – uued reeglid. Nüüd kaalume põhipunkte, millele tasub tähelepanu pöörata (ja kui midagi kahe silma vahele jätame, ootame kommentaare ja parandame).

Mis on hüpoteek

Praegu on hüpoteeklaenude andmisel mitu peamist tüüpi: standardne, riigi toel, Venemaa pereprogramm ja pankade eripakkumine sõjaväelastele.

Standardne hüpoteek

Tavaline hüpoteek on äärmiselt raske laen. Varem oli hüpoteeklaenu vahendite saamiseks vaja sissemakset teha 13% ostuhinnast. Nüüd - vähemalt 15% esmase eluaseme ja 20% teise eluaseme jaoks. Sberbanki tegelikud tingimused on järgmised:

Esialgne tasu	Krediidi tähtaeg
	kuni 10 aastat	vanuses 10 kuni 20 aastat	vanuses 20 kuni 30 aastat
20 kuni 30%	13, 5%	13, 75%	14%
30 kuni 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
alates 50%	13%	13, 25%	13, 5%

»

Sel juhul kehtivad hinnad, kui:

• krediteeritav kinnisvaraobjekt on ehitatud pangalaenu osalusel, muul juhul rakendatakse lisatasu 0,5 protsendipunkti;
• laenuvõtja kindlustab oma elu ja tervise, vastasel juhul rakendatakse ühe protsendipunkti preemiat;
• kuni hüpoteegi registreerimiseni rakendatakse ühe protsendipunkti lisatasu.

Paljud pangad on laenuvõtjatele nõudeid karmistanud. Kui mängite Sberbanki laenukalkulaatoriga, saate teada, et laenu esmaseks kinnitamiseks vajab noor kaheliikmeline pere vähemalt 40–50 tuhat kummagi abikaasa isiklikust sissetulekust. Veelgi enam, kinnitatud sissetulek, et "musta sularaha" palka saajad võivad sattuda ebameeldivasse olukorda.

Keskmine intressimäär hetkel (reaalne, mitte reklaam) on ca 15-16% aastas. Miks? Isegi teisese eluaseme baasmäär algab 12, 5%. Uute hoonete määr on keskmiselt 13%. Äärelinna kinnisvara ja eramaja ehituse hinnad on veelgi kõrgemad.

Sõjaväe hüpoteek

Sõjaväe jaoks oli sõjaväe hüpoteek varem üsna vastuvõetav valik. Veel 2015. aastal oli seda tüüpi hüpoteeklaenu intressimäär 8% aastas. Täna on see juba 12,5% ja rohkem.

Hüpoteek riigi toel

Parim variant on hetkel valitsuse poolt tagatud hüpoteek. Tegemist on laenuga poolelioleva eluaseme või valmis uues majas eluaseme ostmiseks. Riigi toetuste tõttu annab pank intressimäära, mis on alandatud 12%-ni (see on miinimumlävi, mis tegelikkuses on kõrgem - umbes 13-13,5%).

See programm ei kehti aga kõikidele eluruumidele. Peamiselt sellel, mis ehitatakse või ehitatakse panga vahendite osalusel. Sel juhul peab arendaja olema kindlas usaldusnimekirjas.

Samuti on maksimaalsel laenusummal limiit:

• 8 miljonit rubla - Moskva, Moskva piirkonna ja Peterburi jaoks;
• 3 miljonit rubla - ülejäänud Venemaa jaoks.

Riigi toetusega hüpoteegi sissemakse minimaalne sissemakse on 20% soetatud eluaseme maksumusest.

Sel juhul on laenu intressimäär fikseeritud - suurtes pankades 12% aastas. Seda tüüpi hüpoteeklaen sisaldab aga peamise laenuvõtja kohustuslikku elukindlustust. Veelgi enam, aastatasu suurus arvutatakse laenu jääkmaksumusest ja on 1% laenuvõtjal võlgnetavast makse hetkel allesjäänud summast (intresse ei arvestata). Kindlustamisest keeldumise korral pakub pank intressimäära tõusu tavapärasele tasemele ja see punkt on hüpoteegilepingus kirjas. Sellest tulenevalt ei toimi esimesel aastal tasumine ja seejärel keeldumine - kogu hüpoteek arvutatakse ümber kindlustusest keeldumise hetkest. Samuti tuleb meeles pidada, et kõik hüpoteegikorterid peavad olema kindlustatud ja see on ikkagi ca 0,4% maksmata summast.

Tähelepanu tasub pöörata: selle kirjutamise ajal algas siin riigi toel hüpoteeklaenude intressimäär 11,9% aastas.

Vene pereprogramm

Seda nimetatakse ametlikes dokumentides "". Selle programmi tähtaeg pidi lõppema 2015. aastal, kuid 2014. aastal võeti vastu programm "Vene Föderatsiooni kodanikele taskukohase ja mugava eluaseme ja kommunaalteenuste pakkumine", mille tõttu pikendati seda tegelikult 2020. aastani.

Programm hõlmab kogu Venemaa territooriumi ja selle eesmärk on pakkuda abi noortele peredele, kes peavad oma elutingimusi parandama. Kõik normatiivaktid annavad aga välja piirkonnad ise. Programmis osalemiseks peab noor pere vastama järgmistele tingimustele:

• vähemalt üks pereliikmetest ei tohi olla vanem kui 35 aastat (liikmeks võib astuda ka üheliikmeline perekond);
• soovijatel peab olema Venemaa kodakondsus;
• pere peab elama eluks ebasobivates tingimustes (juhud, kui ühele inimesele mõeldud ruumide pindala on väiksem kui piirkonnas kehtestatud; elatakse kommunaalkorterites).

Programmi tingimuste kohaselt antakse noorele perele riiklik toetus, mis tuleks suunata eluaseme ostmiseks või ühisehituseks. Lasteta perele väljastatakse seda toetust 35% eluaseme hinnangulisest maksumusest ning lastega paaridele, sh üksikvanemaga peredele, kus on üks vanem ja üks laps, 40%. Lasterikastele peredele võimaldatakse täiendavaid toetusi, samas kui materiaalset toetust täies mahus.

Mõnes piirkonnas on paigas hoopis eluaseme ruutmeetri sihthinnad ja alandatud intressimäärad ning pakutavad korterid müüakse valmis.

Lojaalsusprogrammid arendajatele

Praeguses olukorras kiirustasid paljud arendajad ette ja sõlmisid suurettevõtetega partnerluslepingud. Nende olemus on järgmine: ettevõte annab töötajale omamoodi dotatsiooni vastutasuks töö jätkamise kohustuse eest ning arendaja omakorda pakub eluasemele soodustust. Mõnel juhul on leping kolmepoolne. Kolmas selles on pank, mis pakub vähendatud intressimäära.

Muide, kasutasin seda pakkumist korteri ostmisel. Arendaja allahindlus oli 8% eluaseme kogumaksumusest ja Sberbanki intressimäär on fikseeritud 11,4% aastas ilma tingimusi muutmata.

Millele peaksite tähelepanu pöörama

1. Parem on võtta hüpoteek pangast, kus väljastatakse palgakaart. See vähendab hüpoteegi väljastamisest keeldumise riski, sealhulgas sertifikaatidega kinnitatud sissetuleku puudumisel. Kuid tasub olla tähelepanelik: pangad peavad palgaks palgaülekandeid. Samuti vähendab selline samm täiendavaid intressimäärade juurdehindlusi.
2. Paljud piirkonnad pakuvad eluaseme ostmiseks lisaprogramme. Nii et minu kodumaal Uljanovskis on "kuberneri hüpoteek": programmis osalevad laenuvõtjad maksab omavalitsus laenu intressi esimese kolme aasta jooksul.
3. Sarnased programmid võivad toimida mõne tööjõueriala (näiteks arstide) või ettevõtete jaoks.
4. Pankadel on palju lihtsam uue hoone ostmiseks laenu anda. Tähelepanu tasub pöörata arendaja ja panga vahelisele seosele ning minna esmasele kooskõlastamisele juba väljavalitud korteriga. See vähendab ilma selgitusteta keeldumise tõenäosust ja suurendab hüpoteegi saamise võimalusi.
5. Korteri osad tuleb vormistada jooksva tulu järgi: mida suurem on maksustatav tulu, seda suurem peaks olema osa. Seega on tänu maksusoodustusele võimalik osa oma vahenditest palju kiiremini tagastada. Tuletage meelde, et see ei ole ainult korteri enda maksumus (täpsemalt selle laenu osa), vaid ka osa lepingu alusel makstud intressidest. Nii saad osa laenust veidi varem tagasi maksta.
6. Igakuist osamakset ületavad maksed tuleb tasuda pangaametniku kaudu. Kontrolli kontolt suurema summa debiteerimise fakti. Lisa500-1000 rubla mängib rolli, ükskõik kui naeruväärne, sest igasugune enammaksmine ei lähe intresside, vaid põhivõla tasumiseks.

Kas võtta või mitte?

Vaatamata paljudele raskustele, närvidele ja märkimisväärsele enammaksmisele on hüpoteek paljudele meie riigi elanikele ainus reaalne võimalus eluaseme soetamiseks. Kinnisvara kallineb palju kiiremini, kui kasvab ühiskonna heaolu. Ja hüpoteekkorteri keskmine kuumakse on võrreldav üüriga.

Täpse otsuse tegemiseks peate minema tõsiselt. Peame konsulteerima paljude erinevate spetsialistidega. Enne arendaja poole pöördumist proovige uurida teavet kõigi oma piirkonna pakkumiste kohta. Arvutage välja maksimaalne tagasimaksevõimaluste arv ja leppige sellega, mis tagab vääramatu jõu korral hüpoteegi tasumise. Parem on maksta rohkem ja naasta nii kiire tagasimakse juurde, kui raskel hetkel kuumäära maksta.

Praeguste riiklike programmidega saab tutvuda vallas. Pankade pakkumised on nende veebilehtedel alati saadaval, kuid kohale tuleks minna isiklikult. Sama kehtib ka arendajate kohta: mõnikord on viimased müümata korterid majas vahetult enne selle üleandmist palju odavamad kui kaevamisjärgus.

Ja muidugi pidage meeles, et probleemide üle võite ja peaksite kurtma. Ehitajate jaoks on oht pöörduda erinevate riigiasutuste poole. Ja kui pangas on ilmnenud probleemid, võite võtta ühendust keskpanga töötajatega.