Finantsnõustamine noorpaaridele

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Simple Dollar ajaveebi looja Trent Hamm jagab äsja abiellunud paaridele finantsnõu ja jagab pereõnne saladusi. Artikkel on kasulik mitte ainult noorpaaridele, vaid ka igale paarile, kes püüdleb rahalise heaolu ja suhete harmoonia poole.

Paar nädalat tagasi olin külaline sõbra pulmas, keda tunnen umbes 20 aastat. Ma ei kuulunud parimate meeste hulka ega tundnud mõnda neist üldse, kuid mul oli võimalus nendega veidi lobiseda.

Peigmees tutvustas mind kui kirjanikku ja siis järgnesid tavapärased küsimused. Millest sa kirjutad? Kus te avaldate? Ja nii edasi, saate aru. Kui parimad mehed taipasid, et ma kirjutan isiklikest rahaasjadest, naeratas üks neist ja esitas mulle miljoni dollari suuruse küsimuse:

- Hei, kas teil on noorpaaridele finantsnõu?

Mõtlesin paar sekundit ja andsin siis lihtsalt esimese asja, mis pähe tuli. Minu vastus oli üsna positiivne, kuid siis lülitusime teistele vestlusteemadele.

See küsimus jäi aga pähe kinni. Millist finantsnõu saan anda noorpaaridele? Ma tean, et mitu minu tuttavat paari kavatsevad sel aastal abielluda. Seetõttu otsustasin kirjutada artikli, mis võiks neile kõigile kasulik olla. Selles võtsin kokku enda enam kui kümneaastase abielukogemuse, järeldused, milleni jõudsin pärast palju küpsemate paaridega vestlemist ja lugematuid rahandusteemalisi raamatuid. Siin on kümme väärtuslikku finantsnõuannet äsja abiellunud paaridele.

Nõukogu number 1. Ärge varjake oma abikaasa eest, kas kuulete, mitte ühtegi kulutatud dollarit

See on kõige olulisem nõuanne, mida saan noorpaaridele anda. Ärge kunagi varjake oma poolte eest ühtegi kulutatud dollarit. Punkt.

Ärge saage minust valesti aru. Usun, et mõlemal abikaasal peaks olema raha isiklikeks väljaminekuteks, mida nad võiksid vabalt kulutada ilma üksteiselt luba küsimata. Kuid see summa peaks olema mõistlikult piiratud ja nii mehele kui naisele hästi teada. Nende lihtsate reeglite eiramine viib suure tõenäosusega teie pere rahaliste probleemideni ja lõpuks suhteprobleemideni.

Kui teil on salajane krediitkaart, teete suure vea. Kui võtate vaikselt sularahaautomaadi kaudu raha välja ja loodate, et teie abikaasa seda ei märka, pole teie viga vähem suur.

Miks? Teie kaaslane kavandab eelarvet, eeldades, et nad teavad kõiki majapidamiskulusid ja raha ei kao teie pangakontolt kuhugi. Kõik teie ühised rahaplaanid, olgu selleks siis midagi tõsist, nagu raha säästmine uue kodu või pensioni jaoks, või jooksvad kulud, nagu arvete tasumine või toidukaupade ostmine, tuginevad rahalistele vahenditele, mis peaksid teie kontol olema. …

Kui hakkate salaja üha rohkem raha kulutama arvete maksmisele, hobidele või ostlemisele, mida oma hingesugulase eest varjate, hävitab see mitte ainult teie ühised plaanid, vaid ka teievahelise usalduse.

See ei ole seda väärt. Kui te muidugi ei taha oma abielu rikkuda.

Jällegi, see ei tähenda, et peate iga kulutatud sendi eest oma abikaasale aru andma. Mida ma ütlen, on see, et peate määrama üksikutele kulutustele mõistliku ülempiiri. Võib-olla lepite kokku, et annate üksteisele 100 dollarit kuus (olenevalt teie sissetulekust rohkem või vähem), mille saate kulutada oma äranägemise järgi, sealhulgas üksteisele kingituste tegemiseks. Saate selle raha igal ajal kulutada ilma kelleltki luba küsimata. Kui ületate selle piiri, tuleb seda arutada.

Vihje nr 2. Arutage oma üldisi eesmärke nii sageli kui võimalik

Mis puutub ühistesse eesmärkidesse, siis on väga oluline, et teie vaated nende eesmärkide ja nende saavutamise seoste kohta ühtiksid. Kui te ei tööta samade eesmärkide saavutamiseks, siis töötate sõna otseses mõttes üksteise vastu. Sel juhul segate te oma raha ja ajaga ainult üksteist, et saavutada seda, mida soovite.

Oletame näiteks, et üks teist soovib koguda raha pensionipõlveks, teine aga välisreisi jaoks. Kui te mõlemad korraga ühisest pangast raha tõmbate, siis ei saavuta kumbki eesmärki, kui palju ka ei pingutaks.

Parim lahendus on istuda läbirääkimiste laua taha ja välja mõelda, millised teie eesmärgid kattuvad, ning seejärel koostada plaan nende eesmärkide poole liikumiseks.

See ei pruugi olla lihtne. Võimalik, et te ei pruugi isegi otsustada, millised eesmärgid on teie jaoks kõige olulisemad. Seda tuleb ka arutada.

Selle tähtsa eesmärke käsitleva vestluse ajal soovitan lihtsalt rääkida sellest, mida igaüks teist sooviks oma elus järgmise viie aasta jooksul, seejärel kümne aasta jooksul ja seejärel kogu ülejäänud elu jooksul muuta. Millisena tahaksite näha oma elu viie aasta pärast (kui proovite olla vähemalt veidi realistlik)? Ja kümne või kahekümne aasta pärast? Ja mida sa vanemas eas teed?

Seejärel pange tähele, kus teie ideed ühtivad. Sellest lähtuvalt sõnastada üldised eesmärgid. Muutke need eesmärgid teie mõlema jaoks ülitähtsaks. Seejärel koostage plaan nende saavutamiseks.

Kuid pidage meeles, et see ei ole ühekordne sündmus. Teie üldised ja isiklikud eesmärgid ning prioriteedid muutuvad. Naaske selle vestluse juurde regulaarselt, et veenduda, et mõlemad olete endiselt keskendunud ühiste eesmärkide saavutamisele. Ärge kartke mõnest eesmärgist loobuda, kuna te mõlemad muutute aja jooksul. Ja ärge kartke seada endale uusi eesmärke.

Vihje nr 3. Mõnikord ajab teie abikaasa teid välja. Andke talle see andeks

Ükskord see juhtub. Teil tekivad lahkarvamused. Pärast viit-kümme aastat kooselu leiad oma hingesugulases jooni, mis sind väga tüütavad.

Nendel puudustel on väga lihtne peatuda. Suunad oma tähelepanu mõnele väikesele veale ja see hakkab sinu silmis kasvama ning lõpuks muutub see sinu jaoks lihtsalt väljakannatamatuks.

Võib-olla jätab su mees asjad vannitoa ukse taha põrandale. Võib-olla armastab su naine vahel kamandada. Võib-olla ei meeldi abikaasale teie tütar, kuid ta on oma poja suhtes rangem. Võib-olla tunnete, et teie naine veedab 24 tundi oma lemmiksaateid, mis lõputult kordavad.

Ärge peatuge oma hingesugulase vigadel. Selle asemel mõelge sellele, kui palju imelisi jooni tal on. Keskenduge sellele, mis teile oma abikaasa juures meeldib, ja leidke jõudu, et talle tema ebatäiuslikkus andestada.

Kui teie mees loobib asju, siis visake need tema asemel lihtsalt korvi. Kui teie naine soovib anda korraldusi mõnes teile ebaolulises küsimuses, siis laske tal veidi käsku anda. Kui mees ühe lapse pärast kõigega ära saab, näidake üles karmust ja vajadusel olge selle lapsega rangem. Kui teie naisele meeldib telesaateid vaadata, keerake see lihtsalt üle ja lugege praegu raamatut.

Andke oma hingesugulasele need puudused andeks. Leidke viis, kuidas neile mitte keskenduda. Selle asemel keskenduge oma abikaasa positiivsetele omadustele. Näete, see on palju parem.

Näpunäide nr 4. Hirmsa pensionile jäämise vältimiseks alustage plaanide tegemist kohe

Pole tähtis, kui vana sa praegu oled. Lõpuks jääd nagunii vanaks. Teil on raske tööd jätkata ja soovite veeta osa oma elust nii kaua, kui tervis lubab, nautides pensionipõlve.

Nipp seisneb selles, et mida noorem sa praegu oled, seda lihtsam on sul rahulikku pensionipõlve kindlustada. Raha saab juba tasapisi koguma hakata ja siis pole pensionipõlves probleeme. Kui aga oodata 40 või 50 saamiseni, tuleb hakata säästma palju suuremaid summasid.

Nii et mõelge, kuidas soovite veeta aastaid pärast pensionile jäämist, ja rääkige sellest oma kallimaga. Seejärel hakake raha säästma. See on otseselt seotud järgmise nõuandega.

Näpunäide nr 5: mõlemad peaksite pensioniks raha säästma iseseisvalt

Kui olete pensionisäästu teemast tõsiselt huvitatud, võite silmitsi seista tõsiasjaga, et ühe teist tööandja pakub ettevõtte tulusamat pensioniplaani. Või äkki üks teist (või mõlemad) ei paku sellist programmi üldse.

Seda arvestades võib teil tekkida kiusatus suunata pensionisäästmise küsimus ühele abikaasadest, et saada paremat pakkumist.

Ärge langege sellesse lõksu.

Reaalsus on see, et võib-olla ei ole te ühel hetkel enam mees ja naine. Sel juhul jääb üks teist ilma pensionisäästudeta ja tal on sellest väga kahju. On võimalus, et saate osa sellest rahast lahutusmenetluses, kuid pole mõtet end sellistesse riskidesse seada.

Parim lahendus igaühe jaoks on avada oma pensionikogumiskonto.

Igaüks teist peaks kasutama oma individuaalset pensioniplaani. Kui teie töökoht pakub selliseid plaane, mis sisaldavad vastufondide moodustamise võimalust, siis kasutage neid. Kui ei, siis avage IRA ja hakake pensioniks säästma.

Igaüks teist peaks püüdma säästa 10% oma isiklikust sissetulekust, olenemata selle suurusest. Kui hakkate seda tegema enne 35. eluaastat, ei teki teil pensionipõlves rahaprobleeme, olenemata sellest, kas olete koos või mitte.

Vihje nr 6. Tuleb aeg, mil ühel või teisel põhjusel peate sularahakulud enda kanda võtma. Nõustuge sellega (ja planeerige, kuidas edasi toimite)

2008. aastal otsustasin pühenduda täielikult veebilehe The Simple Dollar tööle. Mu naine ja mina mõistsime, et see otsus oli seotud teatud riskidega: kui sait poleks populaarne, peaks ta mõnda aega oma peret ise ülal pidama. Õnneks oli juhtum edukas, nii et see ei õnnestunud.

Mu naine kasutas võimalust võtta puhkust tervislikel ja perekondlikel põhjustel ning ei töötanud suurema osa 2010. aastast. Seda puhkust ei makstud. Ravikulud langesid mulle ja mõnda aega elasime üsna tagasihoidlikult.

2014. aastal läks mu naine aspirantuuri ja õppis nädalavahetustel ja vahel ka tööpäeva õhtuti. Koolitus ei olnud odav. See tähendas, et ma pidin võtma rohkem lapsevanemate kulusid ja veetma rohkem aega lastega. Kuid mu naisel on varsti suured karjäärivõimalused.

Aasta-paari pärast plaanin ka ise tõsiselt edasi õppida, et saada magistrikraadi. Suurem osa minu vabast ajast kulub õppimisele, kui ma pole hõivatud The Simple Dollari kallal töötamisega.

Kõigil neil juhtudel mõjutas ühe meist töötamine teise rahalisi (ja mitte ainult rahalisi) kulusid. See sobib. Juhtub nii, et teie kaaslane peab läbi elama raskeid töötuse aegu. Mõnikord on vaja treenimist jätkata. Vahel otsustab üks abikaasadest natukene lihtsalt lastega kodus istuda või lapsi kodus koolitada. Või tee midagi muud.

See juhtub varem või hiljem. Ära lase sellel end tasakaalust välja viia. Kui teie hingesugulase elus toimuvad muutused, saate teda toetada ja tema toetab teid, kui teie elus midagi muutub. Sest muutused on vältimatud.

Vihje nr 7. Looge pere ettenägematute juhtumite fond. Sa ei kahetse seda kunagi

Mida täpsemalt reservfondi all mõeldakse? Need on lihtsalt rahalised vahendid, mille paned kõrvale ettenägematute juhtumite puhuks. Tavaliselt avatakse selleks spetsiaalne hoiukonto.

Ettenägematute kulude fond võib abiks olla, kui keegi teist kaotab töö või sõidab autoga kokku. See on väga kasulik kõigis peres keerulistes olukordades, praktiliselt siis, kui juhtub ootamatusi, mis on seotud teatud rahaliste kuludega.

Miks mitte kasutada selleks krediitkaarti? Tänu sellele, et ettenägematute asjaolude korral muutuvad krediitkaardid sageli täiesti kasutuks. Näiteks identiteedivarguse korral, kui teie rahakott tõmmatakse taskust välja, kui pank blokeerib teie kaardi või vähendab selle limiiti jne. Kõik eelnev viitab ettenägematutele asjaoludele, mille puhul krediitkaart teid ei päästa. Kuid sularaha päästab teid.

Selleks tuleb luua pere reservfond. Avage hoiukonto korraga kahele nimele (võimalusel). Ideaalis tuleks see konto avada pangas, mida te ei kasuta (kontole ligipääs oli tavapärasest veidi keerulisem) ja seadistada sellele kontole automaatne rahaülekanne. Valige konto nii, et te ei saaks kaarti igal ajal kasutada ja sellelt raha välja võtta. See aitab vältida kiusatust säästetud raha kulutada.

Aja jooksul kasvab kontol olev raha aeglaselt. Lihtsalt unusta see konto ära. Kasutage seda ainult äärmisel vajadusel.

Sellise reservfondiga ei ole ootamatud probleemid teie jaoks katastroofilised. Saate elada ilma suuremate murranguteta.

Vihje nr 8. Sa ei vaja nii suurt maja, kui arvad

Paljud noorpaarid soovivad endale suurt maja osta. Nad kujutavad ette omamoodi American Dreami maja reklaamitud versiooni: suur ilus suvila vaikses piirkonnas ideaalsete naabritega, maaliline sisehoov, kus lapsed hullavad …

Probleem on selles, et see unistus on väga kallis. Mida suurem maja, seda suuremad on arved. Mida kauem kulub hüpoteegi tasumiseks. Rohkem on kommunaalkulud, kindlustuskulud, kinnisvaramaksu maksed ja maja ülalpidamiskulud.

Teine probleem on see, et suur maja on lõpuks hulk ruume, kus asju hoida. Enamik inimesi kasutab regulaarselt vaid mõnda tuba: magamistuba, kööki, vannituba ja võib-olla ka televiisori või arvutiga elutuba. Ülejäänud tubadesse hakkab lõpuks kogu praht lihtsalt kogunema või jäetakse need külaliste saabumise puhuks alles.

Suures majas on rohkem ruumi asjadega täita. Selle sisustamiseks kulub palju raha.

Selle asemel, et otsida suurt unistuste kodu, leppige väikese koduga. Otsige üles odav maja, kulutage pisut renoveerimisele, et see teie moodi välja näeks ja teie arved ei muutuks hirmutavaks. Sul on palju lihtsam leida raha millegi muu jaoks, mis sulle rõõmu pakub.

Vihje nr 9. Te ei vaja kallist uut autot

Eeltoodud põhjused väikese kodu ostmiseks kehtivad ka autode kohta. Uhiuus luksusauto odav ei tule. Maksad laenu kauem tagasi. Samuti peate kindlustuse eest maksma suurusjärgu võrra rohkem. Kokkuvõttes tähendab see kõik märkimisväärseid kulusid.

Et saada autot ostes parimat võimalikku tulemust madalaima hinnaga, ostke uusima mudeliga kasutatud auto usaldusväärselt edasimüüjalt. Kasutage seda seni, kuni teil on probleeme. Seejärel asendage see auto mõne teise usaldusväärse edasimüüja kasutatud autoga. Sellise müüja leidmiseks kasutan saiti. Eelkõige pean silmas Toyota ja Honda autosid.

Nii saab auto eest palju vähem maksta ning säästetud raha saab kogumiskontole kõrvale panna, et auto väljavahetamise aja saabudes teha suur sissemakse või tasuda kohe kogu auto maksumus. Sisenege sellesse tsüklisse ja te ei pea enam kunagi laenuga autot ostma.

Lisaks pole nii kõrged ka kasutatud auto hooldus- ja kindlustustasud.

Vihje nr 10. Veetke koos nii palju aega kui võimalik. Ja tehke seda produktiivselt

Minu viimane nõuanne on seotud abielusuhte säilitamisega. Reaalsus on see, et Ameerikas lõpevad umbes pooled abieludest lahutusega. Statistika on ebameeldiv, aga mis teha.

Lahutusel on ka teine pool. See on väga kallis protsess. Advokaatide teenuste eest tasumine, kohtukulud, drastilised muutused elustiilis ja kulude jaotus… Kõik see on seotud suurte, väga suurte kuludega.

Parim, mida noorpaar hea rahalise olukorra säilitamiseks teha saab, on perekondlike suhete tugevdamine. Kui teie abielu on tugev, ei pea te lahutama ja see on parim viis raha säästmiseks.

Kuidas paarina suhte kallal töötada? Parim on veeta rohkem aega koos. On soovitav, et see ei oleks passiivne ajaviide, näiteks koos teleri vaatamine. Tehke midagi aktiivset. Rääkige üksteisega sageli.

Iga päev leiame mu abikaasa Sarah'ga kindlasti aega vestelda. Jah, on päevi, mil meil pole võimalust rääkida enne, kui lapsed magama lähevad. Aga peale seda räägime kindlasti üksteisele, kuidas päev läks. Arutame oma eesmärke, maailma asjade seisu. Räägime sellest, mis meid mõlemaid huvitab.

Lisaks teeme sageli midagi koos: mängime lauamänge, jalutame, vahel teeme harjutusi. Teeme plaane oma kodu parandamiseks.

Meile meeldib koos maja koristada. Koos töötades kulub meil köögi ja elutoa koristamisele vaid 20 minutit. Kogu selle aja suhtleme omavahel. See ühendab meid hämmastaval viisil, sest me mitte ainult ei pea imelist vestlust, vaid teeme ka koostööd, et muuta oma kodu veelgi ilusamaks ja mugavamaks.

Tehke midagi koos. Vajadusel varu selleks aega. See võib olla eriti kasulik, kui teil on lapsi. Koos olemine ainult tugevdab teie abielu.

Ja lõpuks …

Teie elu muutub dramaatiliselt paremaks, kui sellesse ilmub keegi, kellele saate toetuda, kes teid tõeliselt armastab ja aitab teil teha olulisi eluotsuseid.

Kuid see ei tähenda, et saate lihtsalt lõõgastuda ja lõbutseda. Asjad ei lähe alati libedalt. Ja finantsküsimuste lahendamine on teie abielu jaoks ülimalt oluline.

Kui võtate neid näpunäiteid tõsiselt ja kasutate neid, avastate, et teil on palju lihtsam toime tulla rahaliste (ja mõnikord mitte ainult rahaliste) raskustega.

Edu!