Kas olete valmis hüpoteeklaenu võtma? Küsige endalt kontrollimiseks 11 küsimust

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Vastused aitavad teha teadliku otsuse, kõik välja arvutada ja laenukoormust kergendada.

Paljude jaoks on hüpoteeklaenud praktiliselt ainuke võimalus oma eluaseme soetamiseks. Tõsi, tema maine pole kuigi soodne. Inimesed kardavad, et pank võtab korteri ära või mõne probleemi tõttu tuleb maksete tegemiseks üle minna leivale ja veele.

See võib tõesti juhtuda nendega, kes otsustavad laenu kasuks kiiresti ja mõtlematult, ilma ettevalmistuseta. Siin on 11 mõtisklevat küsimust, mis aitavad teil mõista, kui edukas selline finantsprojekt teie jaoks on.

1. Kui ametlik ja stabiilne on teie sissetulek?

Esimene neist parameetritest on oluline laenu ja summa kinnitamiseks, mille pank on valmis teile väljastama. Ilmselgelt, kui teil on suur valge palk, saate taotleda suuremat laenu ja olete rohkem valmis seda väljastama. Kui aga saad raha ümbrikus, ei tähenda see, et sulle hüpoteegi andmisest keeldutakse. Lihtsalt tingimused on tavaliselt ebasoodsamad. Näiteks võib pank intressimäära tõsta.

Sissetulekute stabiilsus on aga veelgi olulisem. Hüpoteek on pikaajaline projekt. See kestab vähemalt aastaid või isegi aastakümneid. Kogu selle aja, et probleeme ei tekiks, tuleb iga kuu pangale teatud summa anda. Ja nüüd on hea teada, kas saate sellega hakkama. Mõistmiseks peate endalt küsima palju täpsustavaid küsimusi, näiteks:

• Kui väärtuslik sa oled? Kui homme toimub ettevõttes koondamine, siis kuidas teid vallandatakse?
• Kas teie ettevõte tegeleb olulise ja nõutud äriga? Kas see on stabiilne või likvideerimise äärel? Kasumlik või pankrotti välja kuulutamas?
• Kui te kaotate töö, siis kui kiiresti leiate uue?
• Mitu sissetulekuallikat teil on? Kui üks kaob, kas jätkub teisi elatise ja eluasemelaenu ülalpidamiseks?
• Kui saate raha ümbrikuga, siis milline on oht, et tööandja maksab ühel päeval vähem või lõpetab maksmise üldse?

Ideaalne, kui töötate stabiilses ettevõttes, kus teid jumaldatakse ja see on hästi tasustatud. Samas on sul suurepärane maine, nii et kui vanas kohas on probleeme, viiakse sind kiiresti uude. Sul on ka mitu sissetulekuallikat ja peres töötab rohkem kui üks inimene.

Kui leiate kuskilt nõrga koha, ei ole see põhjus meeleheiteks. Pigem annab see võimaluse riske enne tähtaega välja arvutada ja õlekõrsi maha panna. Isegi kui olete vabakutseline hooajatööline, kellel on tühi või paks tasku, pole kõik veel kadunud. Rahaliselt ebaõnnestunud kuude eest hoolitsemine nõuab lihtsalt veidi rohkem pingutust.

Kui teil on aga väga ebaregulaarne sissetulek ja teil on oht igal ajal töötuks jääda, on parem praegu hüpoteegiga oodata.

2. Kui palju raha elamiseks kuus vajate?

Parem arvutada eelarve mitme stsenaariumi jaoks: alates põhilisest ellujäämisest kuni üsna talutava eksistentsini. Teil on vaja summasid, et mõista, milline kuumakse teile sobib. Et hüpoteek ei muutuks piinamiseks, peaks pärast laenu osamakse tasumist saama osa oma palgast, millest piisab mugavaks eluks.

Mõnikord on inimestel kiire ja valitakse liiga kõrge kuumakse. Mõnes mõttes on see loogiline: hüpoteegi tähtaeg lüheneb, nagu ka enammakse. Aga mis elu see saab olema, kui pead pidevalt napilt ots otsaga kokku tulema? Vööd saab pingutada aasta, mitte 10.

Elamiseks vajalik summa ei ole üle jõu käiv. Peate mõnda aega kulusid kirja panema, et aru saada, kuidas asjad tegelikkuses on. Pealegi peaks see olema pikk vaatlusperiood. Kuna kulud võivad kuude lõikes oluliselt erineda. Näiteks aprillis tuleb maksta makse, novembris - autole kindlustus, talvel on kütte tõttu ühiskorter kallim kui suvel. Kui te ei mõista oma kulutuste struktuuri, pole te hüpoteegi võtmiseks väga valmis.

Suhteliselt mugava makse suuruse hüpoteesi saab alati testida. Pange see summa lihtsalt kõrvale ja hinnake, kuidas tunnete end ilma selleta. Suurendage samal ajal oma sissemakset.

3. Kas teil on sissemakse?

Tavaliselt soovivad pangad, et maksaksid vähemalt 10–20% korteri maksumusest. Sellest tulenevalt sõltub teie käsutuses olev summa sellest, millist elamispinda saate taotleda. Näiteks kui teil on 200 tuhat, siis valite korterite hulgast kuni 2 miljonit, kui 500 - kuni 5 miljonit.

Kuid see ei ole ainult valiku küsimus. Mida rohkem raha saate hoiustada, seda vähem peate pangast laenu võtma. Ja see mõjutab loogiliselt enammakse suurust ja laenu tähtaega. Seega, mida rohkem raha teil on, seda kõrgem on teie valmisolek hüpoteeklaenuks.

4. Millist korterit sa vajad?

Hüpoteek on seotud teatud piirangutega, mis kestavad mitu aastat. Lihtne see niikuinii pole, aga veelgi raskemaks läheb, kui korter kiiresti enam meeldima hakkab. Seetõttu tuleb läbiotsimisele läheneda kogu vastutustundega.

Parim variant on koostada nimekiri kriteeriumidest, millele tulevane eluase peab vastama. Ja siis valige nende hulgast need, mille suhtes te pole valmis kompromisse tegema. Selle tulemusena saate kontrollnimekirja, mis aitab teil õiget valikut teha.

5. Millist korterit saate endale lubada?

On hea, kui soovid kattuvad tegelikkusega, kuid see ei ole alati nii. Ja asi pole sugugi kuludes – on loogiline, et otsite taskukohast eluaset. Kuid on ka kriteeriumid, mis on olulised.

Näiteks suur kaadrid pole mitte ainult eelis, vaid ka puudus. Eluaseme ülalpidamise ja kütte makseid arvestatakse ruutmeetri kohta. Ja see võib summat märkimisväärselt suurendada. Kas olete valmis maksma 80-ruutmeetrise korteri eest 10 tuhat rubla eluaseme ja kommunaalteenuste eest septembrist maini ja kas saate seda endale lubada - küsimus on selles. Võimalik, et eluaseme poole tasub lähemalt vaadata veidi vähem.

Eraldi tasub rääkida eluaseme hooldamisest, sõltuvalt selle "eliidist". Korteri ostmine on pool võitu. Kuid koristamise, uksehoidja ja muu sarnase kuutasud võivad majati oluliselt erineda. Selle kõigega tuleb arvestada, et mitte kokku puutuda ootamatute kuludega, mis sunnivad kokkuhoiule üle minema.

6. Kui palju raha vajate oma kodu remondiks ja millal?

Heas seisukorras korteri saad valida järelturult ja enne hüpoteegi tasumist ei mõelda renoveerimisele. Aga näiteks paljaste seintega uues hoones see enam ei toimi. See tähendab, et sisenemiseks on vaja lisaraha.

Hea võimalus on koguda remondiks vajalik summa kokku või selle raha arvelt sissemakset vähendada. Halb on võtta uus laen. Parem on maksta hüpoteeki veidi kauem kui mitte toime tulla kahe laenuga korraga.

7. Kas teil on reservfond?

Võite kaotada töö ja järgmise leidmine võtab aega. Küll aga ootab pank sinult makseid igakuiselt. Sündmuste sellise arengu ja muu vääramatu jõu korral on hea omada puutumatut peidust.

Ideaalis peaks see olema summa, millest piisab kolme kuu makseteks ja normaalseks eluks. Praktikas tasub ümber vahetamiseks hoida laos vähemalt kaks makset, millele lisandub raha toidu- ja kommunaalkuludeks. See on miinimum, ilma selleta on hüpoteegi võtmine äärmiselt riskantne.

8. Kas plaanite lapsi saada?

Mitte ainult kurvad, vaid ka rõõmsad sündmused teevad hüpoteegiplaanis oma kohandusi. Laste saamine suurendab ühe vanema vanemapuhkusest tulenevaid kulusid ja vähendab sissetulekuid. Nii et kui kavatsete lähiaastatel täiendada, tuleks seda kaaluda.

Hea uudis on ka: nüüd on sünnituskapital juba esimese lapse jaoks paigas. Nad saavad hüpoteegi ära maksta.

üheksa. Milliseid lisatasusid ja soodustusi riigilt saab taotleda?

Mõnel juhul on võimalik hüpoteeklaenukoormust kergendada valitsuse toetuse kaudu. Näiteks on igal venelasel õigus kasutada korteriostu maksusoodustust ja kodulaenu intressi. Maksimaalne tagastatav summa on vastavalt 260 ja 390 tuhat.

Kuid see pole veel kõik. Samuti on soodusmäär ja maksed suurperede hüpoteeklaenude tagasimaksmiseks, programm "Noor pere" ja muud mugavused. Uuri oma võimaluste kohta enne laenu võtmist.

10. Kas teil on võimalus laen enne tähtaega tagasi maksta?

See on midagi, mille poole tasub püüelda: laenu ennetähtaegne tagastamine säästab enammaksmiselt. Võite loota loteriivõidule, kuid kõige kindlam viis selleks on oma sissetulekuid suurendada.

Sissetulekute suurendamine pole juhuse küsimus, vaid raske töö tulemus. Seega on aeg mõelda, mida te selle nimel teete: töötate persoonibrändi kallal, õppite, arendate oskusi. Kui koostate strateegia eelnevalt, ei juhtu midagi halba, kuid hea saab kergesti.

11. Kus näed end viie aasta pärast?

Kui eelmised küsimused käsitlesid ühel või teisel viisil rahandust, siis nüüd on aeg lisada mõned filosoofilised leiutised. Alguses me juba ütlesime, et hüpoteek on pikaajaline projekt. Muidugi võib teoreetiliselt korteri kautsjoni vastu igal ajal maha müüa.

Aga miks mitte esitada endale praegu lihtne küsimus, kes ja kus sa tahad olla viie aasta pärast. Kas sa näed end selles linnas, selles korteris koos inimesega, kellega laenuga tegeled?

Hüpoteek paneb oma kohustused. Näiteks võite jääda tööle, mida vihkate, kuna teil on võlg, või talute midagi muud, mis teeb teid õnnetuks. Seetõttu tasub tõsiselt järele mõelda, kas sa tõesti tahad seda eepost alustada. Kui ei, siis pole te hüpoteegi võtmiseks valmis. Aga kui laen viib sind unistusele sammukese lähemale, siis õnnestub.