Mida on vaja teada enne autolaenu võtmist

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Autolaen võib osutuda tulusamaks kui sobimatu tarbimislaen, kui satud erikampaaniasse või riigi toetusprogrammi.

Mis on autolaen

Tegemist on sihtlaenuga, millest saadava raha saab kulutada vaid sõiduki ostmiseks. Osta saab nii uue kui ka kasutatud auto. Kuid eramüüjalt auto ostmiseks krediiti pole eriti tahetud ja kaugeltki mitte igal pool, nii et siin on parem valida kasutatud sõidukeid müüv autoesindus.

Autolaenud eristuvad mitme iseloomuliku tunnuse poolest.

Pant

Kuni laenu tagasimaksmiseni jääb auto pangale pandiks. Seni hoitakse sõidukipassi (PTS) kõige sagedamini krediidiasutuses.

Kallis kindlustus

Seaduse järgi peab panditud vara olema kindlustatud kaotsimineku ja kahjustumise riskide vastu. Enamikul juhtudel ei ole pangad OSAGO poliitikaga rahul - nad peavad väljastama KASKO.

Keskmiselt suurendab see laenusummat 10%. Teisest küljest, kui auto ei olnud kindlustatud ja see varastati, maksab laenuvõtja ikkagi laenu täies ulatuses tagasi.

Dmitri Molkov AutoSpecCentre'i ettevõtete grupi finantsteenuste osakonna direktor

Mõõdukas intressimäär

Statistikale tuginedes ei maksa globaalsest erinevusest üldiselt rääkida. Autolaenu keskmine intressimäär oli 2019. aasta I kvartalis 17,1% ja sularahalaenu 17,62%. Keskpanga andmetel on üle kolmeaastase perioodi laenude kaalutud keskmine määr 2019. aasta veebruaris 12,76% ning autolaenu arvesse võttes juba 14,13%.

Kuid erinevus on nähtav siis, kui hakkate vaatama konkreetseid teie olukorrale sobivaid pangaettepanekuid. Enamasti on autolaenu intressimäär madalam kui sobimatul tarbimislaenul, kuna pank kindlustab oma riskid pandiga ja saab endale lubada soodsamate tingimuste pakkumist.

Kes väljastab autolaenu

Isegi kui taotlete laenu otse autoesindusest, ootab teid vastas otsas ikkagi pank, kellega lepingu sõlmite.

Krediidiasutus võib oma esindaja paigutada otse autokauplusse või tegutseda vahendusmaakleri kaudu, kes tegutseb ühendava lülina. Tihti saadavad maaklerid avaldusi mitmele pangale korraga ja ühendavad teid sellega, kes on valmis laenu väljastama. Kuid see ei tähenda, et nad valivad kliendile kõige soodsamad tingimused. Kuid suure tõenäosusega peate abi eest maksma.

Mis on autolaenud

Autolaene on mitut tüüpi. Valides peate keskenduma mitte ainult soovitud omadustele, vaid ka tingimustele, mis on teile valmis pakkuma.

1. Klassika

Registreerimine toimub tüüpskeemi järgi. Esitate pangale taotluse. Asutus kontrollib teie maksevõimet, krediidiajalugu ja otsustab, kas anda teile laenu või mitte. Siin on protsendid veidi madalamad, kuna teie kui kliendi kohusetundlikkus saab kinnitust.

2. Kiirlaen

Registreerimiseks piisab 2-3 dokumendist, kinnitamise otsus tehakse kiiresti. Riske tasakaalustavad sel juhul veidi kõrgemad protsendid.

3. Faktooring

See on intressivaba laen muljetavaldava sissemaksega. Kui tasute 50% auto maksumusest või rohkem, saab ülejäänud summa tasuda osadena.

4. Krediit tagasiostuga (BuyBack)

Igakuised maksed arvutatakse nii, et viimase maksega jääte pangale võlgu veel osa summast - tavaliselt 20–40%. Laenu tagasimaksmiseks saate ülejäänud summa ise hoiustada või müüa auto edasimüüjale, kes tasub jäägi. Skeemi kasutatakse sagedamini staatuskallite autode puhul.

Millised on autolaenu eelised

Autolaenu plusside ja miinuste kaalumiseks tuleb seda millegagi võrrelda. Kui ostate ilma laenuta, siis on selle võistluse liider ilmne: krediidi puudumine on alati parem kui selle kättesaadavus (kuid on nüanss, mida arutatakse allpool). Seetõttu võrrelgem seda tavalise tarbimislaenuga ja tooge välja olulised eelised.

1. Erihind

Sageli pakuvad automüüjad autolaenu võtjatele erihindu.

Auto ostjaks saab panga klient ja edasimüüjad teevad pankadele sageli väga häid allahindlusi. Soodustus võib olla kuni 10%.

Suren Hayrapetyan tegevpartner, Rebridge Capital

Kasumit taotledes ärge unustage lisakulusid, mille tõttu võivad tegelikud kulud suureneda. Lisaks kehtivad soodustused tavaliselt teatud konfiguratsiooniga autodele või hõlmavad lisavõimaluste ostmist, mis võib lõpuks sundida teid kulutama rohkem, kui kokku leppisite.

Kuid siin on sama nüanss. Kui ostate kalli auto, saate selle alati allahindlusega laenuga osta ja laenu kuu aja pärast täies mahus ära maksta, ilma intressi ülemaksmata. See toimib ainult siis, kui hinnavahe ületab KASKO maksumust ja muid sellega seotud kulusid.

2. Riigilt abi saamise võimalus

Soodusauto laenuprogrammi on pikendatud. Saate riigilt saada 10% auto hinnast esialgse sissemakseni ja kui elate Kaug-Ida ringkonnas - 25%. Programmis osalemiseks peate vastama ühele kahest kriteeriumist:

• see on teie esimene auto;
• teil on kaks või enam last;

Nõuded on ka autole, mida kavatsete osta. Auto peab olema:

• uus;
• Vene assamblee;
• kaal kuni 3,5 tonni;
• väärtusega kuni 1 miljon rubla.

Riigi toetuse saamiseks tuleb taotleda autolaenu otse pangast, kuid ainult programmiga liitunule.

3. Suurema summa kinnitamine

Ebasobivad tarbimislaenud ei ole millegagi tagatud. Autolaenu tagatis vähendab panga jaoks raha mittetagastamise riski: sel juhul võtab ta auto lihtsalt ära ja müüb maha. Seetõttu saab asutus väljastada oluliselt suuremaid summasid, kui ta nõustuks tagatiseta laenu puhul.

4. Pikem väljamakseperiood

Keskmiselt väljastatakse autolaen perioodiks kolm kuni viis aastat. Kõige sagedamini soovivad pangad sihtotstarbelise tarbimislaenu raames väljastatud raha kätte saada varem.

5. Intress madalam

Kui pöördute panga poole sooviga arvutada teile tarbimislaen ja autolaen, on teise tingimused suure tõenäosusega soodsamad - põhjus on pandis. Kuid siin on erandid võimalikud ja sagedamini kui tundub.

Pank võib sulle järjekindlalt pakkuda teatud limiidiga krediitkaarti ja väiksema summa autolaenu ei kinnita. Lihtsalt leppige sellega, sest sellest on võimatu aru saada - laenuasutused ei avalikusta klientide hindamise kriteeriume, et petturid seda infot ei kasutaks.

Millised on autolaenu miinused

Võrdleme kõike sama sobimatu tarbijakrediidiga.

1. Panditud vara

Kuni laenu tasumiseni ja TCP-d ei saa, ei saa te autot müüa.

2. Kallis kindlustus

Nagu juba teada saime, ei saa te ilma KASKOta hakkama. Kuid mõnikord nõuavad pangad täiendavaid kindlustusteenuseid. Muidugi võite keelduda, kuid siis teile lihtsalt laenu ei anta.

Laenu kinnitamiseks on võimalik väljastada "sunnitud" kindlustusteenust ning peale raha laekumist kahe nädala jooksul kirjutada kindlustusseltsile avaldus kindlustusest keeldumise kohta. Raha tuleb tagastada kümne päeva jooksul.

Orest Matsala Euroopa Õigusteenistuse juhtivadvokaat

3. On sissemakse

See ei ole alati autolaenu taotlemisel eeltingimuseks, kuid paljud pangad nõuavad, et maksaksid mingi osa auto maksumusest. Ebasobiva tarbimislaenu saamisel pole seda vaja teha.

4. Autole on nõuded

Kuna pank võtab auto pandiks, siis paneb paika kriteeriumid, millele auto peab vastama - et raha tagastamata jätmisel see hiljem maha müüa. Tarbimislaenu raha eest saate osta kõike.

Mida otsida autolaenu võttes

Kaaluge mitme panga pakkumisi

Sõnakas müüja soovitab tungivalt võtta laenu konkreetsest pangast ja see peaks teid hoiatama: suure tõenäosusega on see kasulik talle, mitte teile. Parima valimiseks kaaluge rohkem võimalusi. Ja täpsustada ka mittesihtotstarbelise tarbimislaenu tingimusi.

Tutvuge kõigi kampaaniatingimustega

Teave, mida bänneril nägite, on loomulikult tõde, kuid mitte kõik. Selleks, et ost oleks tõesti kasumlik, peate tutvuma kõigi tingimustega. Vastasel juhul võite ekslikult kulutada palju rohkem, kui plaanisite, ja maksta siiski intresse pumbatud summalt.

Kontrollige varjatud omaosalusmakseid ja kindlustusi

Lugege leping hoolikalt läbi ja veenduge, et mõistate selle iga rida. See säästab teid lisakuludest ja probleemidest pangaga, kui rikute lepingutingimusi, millele te lihtsalt ei vaadanud.

Hinnake kulusid ja sissetulekuid mõistlikult

Autolaenuga tuleb eelarvesse panna mitte ainult kuumakse, vaid ka sellega seotud kulud - kindlustuse uuendamine, transpordimaks, kütus jne. Selle tulemusena võivad kulud oluliselt suureneda ja muutuda raskeks koormaks.

Mis on lõpptulemus

1. Autolaen on hea finantsinstrument, kui seda õigesti kasutada.
2. Kui võtate autolaenu (ja üldse igasugust laenu), lugege leping hoolikalt läbi ja tehke kõik tingimused selgeks.
3. Kui leiate tarbimislaenu, mille kogumaksumus on väiksem kui autolaenu kogumaksumus ja pank kinnitab teile vajaliku summa, valige see. Säästke kaskokindlustuselt ja saage autot utiliseerida oma äranägemise järgi.