Hüpoteeklaenu lõksud: kuidas mitte teha laenu võtmisel vigu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Hüpoteeklaenuks tuleb valmistuda pikalt, märkmik, pastakas ja kalkulaator käes. Kui mõtled, kuidas on kasulikum järgmised paar aastat pangale müüa, siis loe, millised vead võivad kogu sinu orjuse rikkuda ja kuidas neid ennetada.

Viga 1. Võtke hüpoteek maksimaalse kohustusliku maksega

Loogika on raudne: mida suurem kuumakse, seda kiiremini tasutakse hüpoteek, seda vähem saadakse enammakset. See on otsene kokkuhoid.

Praktikas selgub see veidi teisiti. Oletame, et sissetulek on 30 000 rubla, hüpoteeklaenumakse 17 000. See on isegi üle poole, aga laenuvõtja on lugenud sada artiklit, kuidas 5000 rublaga kuus ära elada, nii et saab ka raha säästa.

Ärme räägi sellest, et pidev katastroofilises majanduses elamine on kahjulik ja võid murduda – see oleneb juba tahtejõust. Kuid sellistel juhtudel põhjustab isegi väike vääramatu jõud viivitusi.

Kuidas teha

Võta laen vähemalt 30 aastaks, kuid tingimustega, mida saad täita ilma pingutamata.

Isegi kui eeldate, et teie sissetulek kasvab, võtke nüüd hüpoteek, mida saate endale lubada. Raha tuleb – pange hüpoteek enne tähtaega kinni või leidke sellele muu kasutus.

Selleks peate üle vaatama kõik võimalikud võimalused ja pankade ettepanekud: keegi pakub noortele laenuvõtjatele, peredele, pangaklientidele tulusaid programme, keegi alandab intressi lisakindlustusega või tingimusel, et kogute usaldusväärsuse kinnitamiseks palju dokumente.

Viga 2. Üürid maja liiga kauaks ja ei võta hüpoteegi

Hüpoteeklaenu võtmine on hirmutav, eriti kui üürite maja. Üürides ei valuta pea maksude, remondi ja kommunaalide pärast, võid kõik maha visata ja Himaalajasse minna, kartmata, et pangatöötajad järgi tulevad. Ja raha läheb laenuks ja tundub, et see ei saa kunagi otsa. Kuid veendumaks, et on aeg hüpoteeklaenu võtta, peate lihtsalt võtma kalkulaatori ja arvutama.

Võtsin 10 aastaks pangalaenu 1 550 000 rubla. Kuumakse on 21 700 rubla. Kui maksate graafiku järgi, on enammakse 1 054 000 rubla. Aga ma üritan võlga ennetähtaegselt tasuda ja õige tempo korral ei maksa üle 600 000.

Kui kogu see aeg üürin sama korterit, siis annan vähemalt 1 800 000 rubla ja seda juhul, kui üürihind ei tõuse.

Kuidas teha

Otsige üles pank, istuge maha ja arvutage, millise korteri saate just praegu osta. Kui eluasemeks napib, kuhu saaks kohe kolida, võta hüpoteek ehitatavale majale. See on võimalik ka siis, kui otsida ja analüüsida pankade pakkumisi.

DeltaCredit pangas on "Hüpoteeklaenupuhkus" – see on programm, kus esimese aasta või kahe kuumakse kärbitakse poole võrra, niipalju, et katta nii üür kui ka hüpoteek maja ehitamise ajaks.

Ja kui maja on välja üüritud ja pole vaja midagi üürida, hakkab see osa eelarvest minema laenu tagasimaksmiseks. Kuid tuleb arvestada, et ilusate silmade eest kukleid välja ei anna ükski pank. Tavaliselt on soodustustega laenu intressimäär kõrgem kui tavalisel laenul.

Viga 3. Unustage kolimine

Üldiselt viskavad paljud selle punkti peast välja. Kuid kujutage ette, et olete noor, teil on huvitav eriala. Teile pakutakse kolimist, kuid on üks asi: hüpoteek 30 aastaks. Või teie pere kasvab, vajate suuremat korterit, kuid teil on juba kehtiv kahetoalise korteri hüpoteek.

Kuidas teha

Miks mitte lehvitada kõrgete palkade pärast teise linna või põhja poole, et seal maja üürida ja hüpoteegi makset tõsta? Miks mitte proovida kautsjoni vastu korterit müüa?

Hüpoteek ei ole kohaga seotud. Hüpoteeklaenu korterit saab soovi korral välja üürida ja müüa, kui selles pangaga kokku leppida. Jah, need on alati lisaraskused, aga kui plaanid on muutunud, on kõik raskused ületatavad.

Ja ärge kartke võtta laenu kinnisvaraks, kus te elate, valige korter meetrite marginaaliga. Muide, vähesed inimesed mõtlevad sellele, kuid hüpoteegi saate võtta mitte ainult korteri, vaid ka maja jaoks.

Viga 4. Unustage remont

Korteri ostmine siis, kui arendaja jõudis vaevu ehitusloa saada, on tulus. Kaevetööde etapis on ruutmeetri hind palju madalam kui valmiskorpuses. Eriti kui korter üüritakse välja hooneversioonis – see on siis, kui sul on ees tühi kast ja ruumi loovusele. Alles nüüd peate sellesse loovusesse investeerima suure summa.

Isegi kui ostate kodu järelturult, ei saa pärast kolimist ilma remondita hakkama: kuhugi on vaja pistikupesa kolida, kuskil on tapeet vastik. Kui see ununeb, võib maja soojendamine viibida (või tuleb remondiks ka laenu võtta).

Kuidas teha

Valikuid on kolm:

• Hüpoteeklaenu võtmisel tasuge väiksem sissemakse, kuid "remondi" raha pane kohe kõrvale. Parem on neid huvitada.
• Hüpoteeklaenu tasumisel säästke remondiks. Abiks võib olla seesama hüpoteeklaenupuhkus, millest me rääkisime.
• Otsige arendajat, kes üürib koheselt välja renoveeritud korteri. Selles saab vähemalt elada ehk hüpoteegiga lõpetada ja alles siis midagi remontida.

Viga 5. Ärge looge reservfondi

Tavaliselt, kui teha suurem algmakse, on hüpoteegi tingimused leebemad. Loogiline, et tahad anda kõike, mis on seljataga tööga omandatu, aga lõpuks tuleb elada palgast palgani.

Kuidas teha

Pane kõrvale väike summa, mis katab kohustuslikud maksed vähemalt kaheks kuuks ja mis kõige parem, kuueks kuuks. See on kindlustus juhuks, kui kaotate ootamatult töö või juhtub midagi muud.

Viga 6. Ära loe lepingut

Isegi kui olete juhiga juba kõike arutanud, isegi kui konsultant vastas sajale teie küsimusele, lugege läbi ja tehke selgeks kõik, millest te aru ei saa. Isegi kui küsite ilmselget jama, tehke seda lihtsalt.

Kuidas teha

Lugege lepingut ja kõiki dokumente, millele see viitab (näiteks pangalaenu üldtingimused). Tee kokkuvõte peamistest sätetest: millal maksta, milliseid dokumente uuendada, millistes ettevõtetes kindlustada, kuhu probleemide korral helistada.

Viga 7. Maksu mahaarvamise unustamine

Kas olete teadlik hüpoteeklaenude maksusoodustusest? Ja korteri ostmiseks ja hüpoteegi intressideks. See mahaarvamine võib olla ümmargune summa - kuni 650 000 rubla.

Kuidas teha

Koguge sissetulekute ja maksete tõendeid, esitage maksuametile avaldus (kui te ei tea, kuidas, siis teie teenistuses on palju ettevõtteid, kes täidavad kõik teie eest 20 minutiga), hankige raha. Muide, kui olete abielus või abielus, võib mahaarvamist saada ka teie teine pool. Abikaasal on õigus hüvitisele, isegi kui ta ei ole kodu omanik, ja paljud inimesed unustavad selle.

Viga 8. Arvates, et see läheb kuidagi iseenesest üle

Oletame, et on probleem: hilinete maksega. Vahet pole miskipärast: meeldetuletus ei töötanud, tuju polnud, raha sai otsa. Pole mõtet pead liiva alla matta ja jätkata hüpoteegi maksmist, nagu poleks midagi juhtunud. Isegi ühe päeva hilinemise eest võib pank välja kirjutada trahvi või trahvi võtta ja siis on tulemuseks ümmargused summad.

Kuidas teha

Ideaalne variant on kindlustada, kuid see on kallis (ja kui kindlustus on hea, on see väga kallis). Sõltumata sellest, kas teil on kindlustus või mitte, helistage igas arusaamatus olukorras panka. Väiksemad raskused on lahendatavad kohe, suuremate probleemide korral – kokku leppida ja isegi üle vaadata hüpoteegi tingimused. Peaasi, et mitte ära kaduda ja vastutada oma kohustuste eest.

Kui mõistate, et olete hüpoteegi võtmiseks vaimselt valmis, uurige, millistele tingimustele saate loota. Kasutage DeltaCrediti veebipõhist kooskõlastusteenust: see aitab teil saada laenu esialgse heakskiidu ilma panka külastamata. Registreeruge, esitage avaldus, hankige kinnitus ja laadige üles vajalikud dokumendid – kõik on kiire ja probleemideta.