Kuidas aru saada, millal on aeg laenu refinantseerida

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Juhend, mis aitab ühendada mitu laenu üheks ja maksta vähem.

Laenu saab muuta vähem koormavaks, vähendades intressimäära ja kuumakse suurust. See võimalus tekkis seetõttu, et keskpank alandab baasintressimäära – seda, millega ta kommertspankadele laenab. Mida madalam on panga intressimäär, seda madalam on intressimäär teile. Seetõttu muutuvad hüpoteegid ja tarbimislaenud odavamaks. 2014. aasta detsembris jõudis baasintress 17%ni ja 9. veebruaril 2018 langes see 7,5%ni.

Kui võtsite laenu just sel hetkel, kui intressid olid maksimaalsed, siis nüüd saate seda refinantseerida.

Mis on laenu refinantseerimine

Refinantseerimine on uue laenu saamine olemasoleva tasumiseks. Samal ajal väljastatakse uus laen soodsamatel tingimustel (intressimäära vähendatakse). Tänu sellele saate:

1. Vähenda kuumakse (säilitades samas laenutähtaja).
2. Vähenda laenutähtaega (säilitades krediidikoormuse).
3. Saate olemasolevale laenule lisaraha (kuumakse ei suurene).

Refinantseerimist ja restruktureerimist ei tohiks segi ajada – olemasoleva laenu tingimuste ülevaatamine. Refinantseerimine on vajalik selleks, et raha kokku hoida, restruktureerimine on vajalik laenukoormuse vähendamiseks, kui te ei suuda võlga tagasi maksta. Esimesel juhul võite pöörduda mis tahes panga poole, teisel juhul ainult selle panga poole, kust laenu võtsite.

Saate refinantseerida mitu laenu korraga. Näiteks on teil hüpoteek, autolaen ja krediitkaardivõlg. Need liidetakse üheks, tehakse ühine makse ja üks panus. Nüüd maksate ühe laenu eest vaid ühe korra, mitte mitme makse eri pankadesse. Mõni pank refinantseerib kuni kolme laenu, mõni kuni viis. Kõik oleneb tingimustest.

Laenu saad refinantseerida samas pangas, kust selle võtsid, kuid on võimalus, et sulle keeldutakse. Pangal ei ole vaja laenuintresse vähendada ja kasumit kaotada. Sel juhul refinantseerige laen teises pangas. Valige see, mis pakub teile parimaid tingimusi.

See toimib nii. Jätate refinantseerimistaotluse. See kinnitatakse ja uus pank kannab teie võlasumma vanasse panka, kust te laenu võtsite. Kirjutad eelmises pangas avalduse ennetähtaegseks tagastamiseks, saad tõendi laenu sulgemise kohta ja annad selle uude panka. Pärast seda tasuge laen nagu tavaliselt, ainult teisele krediidiasutusele.

Milliseid laene refinantseeritakse

Saate refinantseerida mis tahes laenu: tarbimislaenu, autolaenu, hüpoteeklaenu, krediitkaarti, arvelduskrediidiga deebetkaarti. Kuid mitte kõik pangad ei paku sellist valikut, mõned töötavad ainult tarbimis- ja autolaenuga.

Summal on piirangud, kuid igal pangal on oma tingimused. Mitte kõik pangad ei refinantseeri välisvaluutas laene.

Pangad refinantseerivad ainult neid laene, mille eest taotleja regulaarselt maksab. Teenuse osutamisest võidakse keelduda, kui olete viimase 6-12 kuu jooksul maksetega hilinenud.

Pank ei soovi ühendust võtta ebausaldusväärsete klientidega, kes viivitavad maksetega või jätavad üldse maksmata. Seetõttu peab teil olema hea krediidiajalugu.

Teine nõue: laen ei tohi olla uus (võtsite selle vähemalt kuus kuud tagasi) ega aeguda järgmise 3–6 kuu jooksul.

Kui teil on vaja laenu refinantseerida

1. Kui teil on mitu laenu

Refinantseerimisprotseduuriga tehakse mitmest laenust üks laen ühe makse ja ühe intressimääraga.

2. Kui võtsite hüpoteegi kõrge intressimääraga

Kui varem oli keskmine eluasemelaenu intressimäär 12-15% aastas, siis 2017. aasta oktoobris langes see 9,95% peale. Sel juhul on refinantseerimine kasumlik, sest pikaajaline maksmine ja intressimäära vähendamine isegi 1,5% võimaldab säästa.

3. Kui teil on välisvaluuta hüpoteek või valuutalaen

Seoses dollari ja euro kasvuga on koormavaks muutunud tulusate laenude asemel välisvaluutas. Refinantseerimise abil saate alandada intressimäära, vähendada kuumakse suurust või teha laenu rublades.

4. Kui vajate olemasoleva laenu jaoks vabu vahendeid

Laenu refinantseerimisel saate pangalt täiendavalt küsida teatud summa. Reeglina on see 50-100 tuhat rubla. Eeldatakse, et intressimäära languse tõttu kuumakse ei suurene, kuigi laenutähtaeg võib pikeneda.

5. Kui soovid kuumakset vähendada, kuid oled valmis laenu kauem tasuma

See ei ole parim meede: laenutähtaja pikenemisega maksate pangale rohkem intressi, mis tähendab, et maksate rohkem. Kui aga mõistad, et sul on raske laenu tagasi maksta, saad selle refinantseerida: intressimäär on madalam, kuumakse väheneb ja tagasimakseperiood pikeneb.

Millele peate tähelepanu pöörama

Kui oled suurema osa laenust tagasi maksnud, siis refinantseerida ei tasu. Isegi kui teie laenuintress väheneb, ei saa te tõenäoliselt sellest kasu.

Seda seetõttu, et kõigepealt makstakse laenu intressid ja alles seejärel põhisumma. Kui refinantseerite laenu, maksate põhivõla tagasimaksmise asemel intressi uuesti.

Kui võtsite laenu viieks aastaks ja teil on tasumiseks jäänud 1,5–2 aastat, ei tasu seda refinantseerida.

Hüpoteeklaenu refinantseerimisel uues pangas tekivad lisakulud: kinnisvara hindamine, STI ja majaraamatu tõendid, notaritasud.

Edasikindlustuse korral tekivad lisakulud. Kui refinantseerite hüpoteeklaenu või autolaenu teises pangas, peate sõlmima uue kindlustuse või uuendama vana (kui teie kindlustusseltsil on uues pangas akrediteering). Kindlustussumma võib tõusta mitme tuhande võrra kuus, mis tähendab, et refinantseerimisest saadav kasu väheneb või kaob sootuks.

Enne refinantseerimise kasutamist arvuta laenumaksed uue intressimääraga, arvestades lisakulusid.

Kui refinantseerite laenu samast pangast, kes selle väljastas, on kulud väiksemad. Seega, kui teie pank keeldub teile laenu andmast, hankige luba mõnelt teiselt krediidiasutuselt. Selle otsusega minge uuesti oma panka ja paluge uuesti laenu refinantseerida. See näitab teie kavatsuste tõsidust ja teenus võidakse heaks kiita. Vastasel juhul kaotab pank kliendi ja see on tema jaoks kahjumlik.

Samuti pidage meeles, et refinantseerimine võib laenu tähtaega pikendada. Mida suurem see on, seda hullem see teie jaoks on. Seitsme aasta pärast maksate rohkem intressi kui viie aasta pärast, isegi kui esimese laenu intressimäär on madalam.

Laenu refinantseerimisel on parem hoida igakuised maksed samal tasemel: nii lühendad laenutähtaega ja maksad pangale vähem intresse ning saad kiiremini laenust lahti.

Enne refinantseerimise taotlemist tehke üksikasjad selgeks: kas on olemas refinantseerimistasu, raha ülekandmisel uuest pangast vanasse panka, vanas pangas laenu ennetähtaegse tagastamise eest trahv.

Näiteks kui taotlete refinantseerimist viie laenu sulgemiseks erinevatest pankadest, võidakse teilt raha ülekandmise eest võtta viis korda vahendustasu või ennetähtaegse tagastamise eest viiekordne trahv.

Kuidas arvutada, kas laenu refinantseerimine on tulus

Täpsed numbrid saate ainult pangakontorist, esitades refinantseerimistaotluse. Ligikaudseid andmeid saab veebikalkulaatorite abil.

Oletame, et võtsite kolmeks aastaks 500 000 rubla 24% aastas, arvutusskeem on annuiteet (iga kuu sama summa makseid). Kolme aastaga annaksite pangale 706 191 rubla.

Pärast aastast makseid otsustasite selle laenu refinantseerida (12 makset on juba üle kantud, aasta eest andsite pangale 235 392 rubla, ülejäänud võlg on 371 024 rubla). Selle summa jaoks peate arvutama refinantseerimise.

Pank X pakub teile kahe aasta jooksul refinantseerimist 19% aastas. Sisestame need andmed kalkulaatorisse. Kuumakse väheneb 19 616 rublalt 18 651 rublale. Kahe aasta pärast maksate uue laenu pealt 447 629 rubla.

Enne seda olete juba maksnud endisele pangale 235 392 rubla. Selgub, et kokku annate 683 021 rubla. Vana laenu pealt makstes oleks andnud 706 191 rubla. Koguhüvitis on 21 170 rubla.

See on kasu, arvestamata võimalikke komisjonitasusid ja lisakulusid. Peate nende kohta pangast uurima.

Milliseid dokumente vaja läheb

Laenu refinantseerimiseks uues pangas peate koguma standardse dokumendipaketi:

1. Pass.
2. Teine isikut tõendav dokument (TIN, SNILS, rahvusvaheline pass, juhiluba, mis tahes panga deebet- või krediitkaart, OMC-poliitika).
3. Sissetulekutõend 2-NDFL.
4. Laenuleping.
5. avaldus.

Pank võib teabe kinnitamiseks nõuda täiendavaid sertifikaate.

Tulemused

Refinantseerimine on hea pangateenus. Selle abiga saate säästa raha ja maksta pangale vähem, kuid oluline on seda õigesti kasutada.

1. Hüpoteeklaenu refinantseerimine on kasulik, kui intressimäär on vähemalt 1,5% madalam.
2. Refinantseerige ainult neid laene, mille intressidest on suurem osa veel tasumata.
3. Proovi laenutähtaega mitte pikendada: maksad kuus vähem, aga lõpuks annad pangale rohkem.
4. Kindlasti arvuta laenu refinantseerimine, võttes arvesse lisakulusid ja vahendustasusid.