Miks pikaajalised hüpoteegid sobivad

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Vähem riske, rohkem mugavust ja inflatsioon sobivad ainult teile.

Miks me kardame pikaajalisi hüpoteeke

Hüpoteek on pikaajaline kodulaen. Hüpoteegi minimaalne periood Venemaa pankades on 1 aasta, maksimaalne 30 aastat. Nagu iga laen, on ka hüpoteek enammakstud. Pank laenab raha ja võtab selle eest intressi. Mida kauem inimene neid vahendeid kasutab, seda rohkem intressi ta maksab. Hüpoteeklaenu puhul selgub, et oleme panga raha kasutanud 20-30 aastat, seega kujuneb enammaksmine katastroofiliseks.

Näiteks võtame summa 2,4 miljonit rubla. Intressimäär on 9,2%.

Hüpoteegi tähtaeg	5 aastat	10 aastat	15 aastat	20 aastat	25 aastat	30 aastat
Kuumakse, rublades	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Laenu kogumaksumus rublades	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Enammakstud, rublades	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20-aastase hüpoteegi korral on makse 21 904 rubla ja enammakse 2 miljonit 856 tuhat rubla, st rohkem kui algselt laenatud summa.

Asendage oma numbrid tabelis, et näha, kui kauaks on kõige parem hüpoteeklaen välja võtta. Maksete summat saate arvutada mis tahes hüpoteeklaenu kalkulaatoris - näiteks.

Meie puhul erineb 20 aasta hüpoteeklaenu makse 30 aasta eest arvutatud maksest vaid 2 246 rubla ja enammakse on 2 643 000 rubla võrra. Selle 10 aasta jooksul annate ära 264 tuhat aastas või 22 tuhat kuus - põhjendamatu hind 2246-rublase vahe eest.

Miks see pole nii hirmutav, kui tundub?

Pikaajaline hüpoteek on esmapilgul orjus kogu eluks. Enda ruutmeetrite nimel tuleb iga kuu arvestatav osa palgast maha arvata – ja seda 20-30 aastat. Ja selle tulemusena saab pank kaks või kolm korda rohkem, kui ta algselt väljastas. Samas, kui vaadata, siis pole see nii hirmus.

Valite mugavad maksed

Pikaajaline hüpoteek võimaldab säilitada tavapärast eluviisi ja mitte minna üle kokkuhoiule. Tänu sellele, et võtad laenu 20-30 aastaks, ei kujune kuumakse väga suureks. Suurte linnade elanike jaoks on selle summa isegi väiksem kui korteri üürimise maksumus.

Näiteks ostsite uues majas korteri 3 miljoni rubla eest. Esialgne makse on 600 tuhat, ülejäänu võeti hüpoteeklaenule 9, 2% aastas. Kui võtate laenu 10 aastaks, on makse 30 663 rubla ja kui 20 aastaks - 21 904 rubla. Selgub, et peaaegu 9 tuhat vähem.

Vähendab maksete hilinemise riski

Kõige kohutavam küsimus neile, kes võtavad hüpoteegi: "Kas mul on piisavalt raha selle tasumiseks?" Paljud elavad lootuses, et paari kuu pärast läheb kergemaks, aga riigis on olukord selline, et hinnad tõusevad, aga palgad mitte. Ja kui täna on raske maksta, siis homme on veel raskem. Seega, kui te pole esialgu kindel, et teete suuri makseid, on parem end kindlustada.

Pikaajalise hüpoteeklaenuga ei riski te sellega, et: 20 tuhat on lihtsam maksta kui 30. Vääramatu jõu korral on teil lihtsam raha leida.

Ja kui palka ikka tõstetakse, pingutab makse veel vähem. Näiteks saite 40 tuhat rubla ja hüpoteeklaenu eest maksite 21 900 - üle poole oma palgast. Aasta hiljem omandasite kogemusi ja hakkasite saama 55 tuhat, kuid laenumakse jäi samaks - 21 900 rubla.

Saate oma hüpoteegi enne tähtaega tasuda

Suhteliselt väike kuumakse jätab mänguruumi: vaba raha tekkides saab hüpoteegi ennetähtaegselt tasuda. Näiteks kui saite lisatasu, leidsite osalise tööajaga töö või teie palka tõsteti. Varased maksed lähevad võla tasumiseks, mitte intressid, nii et maksate laenu kiiresti tagasi ja maksate pangale vähem.

Ennetähtaegseks tagasimaksmiseks on kaks strateegiat: tähtaja või makse lühendamine. Esimesel juhul maksad võla kiiremini ära, teisel annad pangale iga kuu vähem. Ei saa kindlalt öelda, milline strateegia on tulusam: tuleb teha konkreetse laenu kohta arvutused ja vaadata, milline variant on Sulle eelistatum.

Vaatame, kuidas enammakse väheneb, kui valime tähtaja vähendamise strateegia. Võtame näiteks sama 2,4 miljonit rubla 20 aastaks. Kui teete ennetähtaegseid makseid, tehke järgmist.

• Üks ennetähtaegne makse. Aasta lõpus antakse teile kolmeteistkümnes palk - 40 tuhat rubla. Kasutate seda raha oma hüpoteegi tasumiseks. Selline makse säästab 187 tuhat enammakset ja vähendab laenutähtaega 11 kuu võrra.
• 10 makset 20 tuhat 5 aasta jooksul. Aeg-ajalt on teil vaba raha. Teete hüpoteegi esimese 5 aasta jooksul 10 ennetähtaegset makset 20 tuhat rubla. See säästab 635 tuhat rubla ja lühendab laenutähtaega rohkem kui 3 aasta võrra.
• 10 makset 40 tuhat 10 aasta jooksul. Olete 10 aastat järjest investeerinud oma kolmeteistkümnendat palka - 40 tuhat rubla - ennetähtaegsesse tagasimaksmisse. See säästab 884 tuhat rubla ja lühendab laenutähtaega 5 aasta võrra.

Saate arvutada, kui palju säästate ennetähtaegselt tagasimakselt. Lugege kindlasti ka meie artiklit, millist strateegiat valida, et pangalaen kiiremini tasuda.

Inflatsioon devalveerib teie võla

Rääkides tohutust enammaksmisest, ei tohiks unustada inflatsiooni - raha odavnemist. 20 aastat tagasi sai pätsi leiba osta 7 eest. Kaupade ja teenuste keskmised tarbijahinnad – föderaalne statistikateenistus rubla, nüüd – 27 ja 10 aastat hiljem – tingimusliku 47 rubla eest.

Inflatsioonis pole midagi head, aga eluasemelaenu puhul mängib see ainult kätele: hinnad tõusevad, palgad indekseeritakse, su korter läheb kinnisvaraturul kallimaks ja eluasemelaenu makse ei muutu.

2029. aastal maksate pangale võla tagasi 2019. aasta hindadega, isegi kui see raha on piisavalt amortiseerunud, et osta ainult leiba.

Keegi ei oska kindlalt öelda, milline on inflatsioon 5-10 aasta pärast. Aastatel 2010–2018 oli see 64,3%, inflatsioonimäär Vene Föderatsioonis. Kui need määrad jätkuvad, siis 10 aasta pärast maksab teie korter 3 miljoni eest peaaegu 5 miljonit, 15 aasta pärast - 6, 6 miljonit rubla ja 20 aasta pärast - üle 10 miljoni.

Ja kui inflatsioonimäär langeb, muutub keskpank odavamaks, ta on nimetanud tingimused hüpoteeklaenude ja laenude määra langetamiseks 8%-ni. Sellises olukorras saate oma hüpoteegi refinantseerida – pank langetab teie intressimäära.

Eelnevalt veenduge, et hüpoteeklaenu lepingus ei ole refinantseerimise keeldu ega karistusi. Siis saate nende ilmnemisel hõlpsasti üle minna soodsamatele tingimustele.

David Sharkovsky Financer.com Venemaa filiaali tegevdirektor

Korterit saab osta paremini ja rohkemgi

Pank kiidab tõenäolisemalt heaks pikaajalise kui lühikese hüpoteegi. Talle on kasulikum: annad laenu kauemaks ja maksad rohkem intressi. Lisaks kindlustab pank end nii: väikemakseid on laenuvõtjal lihtsam tagasi maksta, mis tähendab, et ei teki viivitusi.

Pikaajalise laenu korral kiidab pank tõenäoliselt heaks ka suurema laenu. Seletus on lihtne: hüpoteegi suurus sõltub maksja sissetuleku suurusest. See arvutatakse nii, et kuumakse ei ületaks 40-60% kogutulust. Seega, mida pikem on hüpoteegi tähtaeg ja mida väiksem on maksesumma, seda suurema summa pank kinnitab.

Pikaajaline hüpoteek võimaldab võtta suure laenu ja osta korteri suurema pinnaga või mugavamas piirkonnas.

Ivan Lonkin SDM-Pank kliendisuhete osakonna juhataja

Näiteks kaheliikmeline perekond, kelle sissetulek on 150 tuhat rubla kuus, võib võtta hüpoteeklaenu 5 aastaks - pank annab neile laenu umbes 2,5 miljoni rubla ulatuses. Kui arvestada laenu samale perele 25 aastaks, siis pank kinnitab juba 6 miljonit.