Mis on krediidikindlustus ja kas peaksite sellest keelduma

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Enamikul juhtudel ei pea te poliisi väljastama, kuid mõnikord võib see aidata.

Mis on krediidikindlustus

Tavaliselt mõistetakse selle all lepingu sõlmimist, mille alusel kindlustusselts maksab kindlustusjuhtumi korral laenuvõtja võla pangale tagasi. Milline täpselt, sõltub dokumendi sisust. Kõige sagedamini räägime võlgniku elust ja tervisest. Sellest tulenevalt saab ta taotleda makseid järgmistel juhtudel:

• surm (siin on saajaks perekond, kes pärib ka võlad);
• ajutine puue haiguse või õnnetusjuhtumi tõttu;
• puue puude tõttu.

Kindlustustooted võivad olla erinevad ja kaitsta näiteks töökaotuse või muude eluprobleemide eest.

Kuid need ei ole kõik kindlustused, mis võivad laenuga kaasneda. Näiteks uute autode laenud hõlmavad tavaliselt kaskokindlustust, st auto maksimaalset kindlustust kahjude ja varguste vastu. Mõnikord nõustuvad pangad kohustuslikust OSAGO-st loobuma, kuid see suurendab nende jaoks riski, et klient ei tagasta raha. Hüpoteekidega kaasneb sageli kodukahjukindlustus, veidi harvem omandikindlustus. Viimane tuleb kasuks, kui tehing tunnistatakse kehtetuks näiteks pärimisvaidluste või varasemate korteripettuste tõttu. Üldjuhul otsustab pank ise, millist kindlustuste komplekti ta näha soovib.

Seetõttu tuleb laenukindlustusest rääkides ja eriti laenu vormistades aru saada, millist lepingut sa sõlmid, kas seda vajad ja kas see kaitseb sind vaidlusaluses olukorras.

Kas laenukindlustus on kohustuslik

Hüpoteegi võtjad peavad kindlustama vara kaotsimineku ja kahjustumise riskide vastu. Kuid hüpoteek ei pruugi tähendada, et ostsite laenuga kodu ja elate selles. Sellist laenu saab võtta olemasoleva kinnisvara tagatisel – näiteks saada raha ettevõtluseks ja anda tagatiseks korter. Sel juhul tuleb see ka kindlustada.

Muudel juhtudel väljastatakse poliis ainult vabatahtlikult. Pankadel on keelatud seda teenust kehtestada, nimetades seda kohustuslikuks. Veelgi enam, töötajat tuleks teavitada sellest, et kindlustuse saab tühistada või soovi korral võtta ühendust mis tahes panga poolt akrediteeritud organisatsiooniga, mitte ainult panga “tütrega”. Ja rääkige üksikasjalikult ka poliitika tegelikest kulutustest.

Mis juhtub, kui keeldute krediidikindlustusest

Üldiselt on kõik korras. Kuid mõned tagajärjed on võimalikud.

Teile võidakse keelduda laenu andmisest

Pank ei ole kohustatud selgitama, miks ta sulle raha ei anna. Lõppude lõpuks on palju täiendavaid parameetreid, mille järgi nad laenuvõtjat hindavad.

Sulle pakutakse ebasoodsamaid laenutingimusi

See ei keela seadust. Pangal on kohustus pakkuda kliendile võrreldavat võimalust ilma kindlustuseta. See tähendab, et erinevus ei ole dramaatiline. Praktikas võib see olla 1–2%.

Maksumäär võib suureneda sõltuvalt poliisi saadavusest. Oletame, et sõlmisite aastaks kindlustuse ja saite madala intressimäära. Aga teil on laen viieks aastaks. Kui te 12 kuu pärast poliisi ei uuenda, võib intressimäär tõusta – aga see tuleks ka laenulepingus kirja panna.

Mida teha, kui soovite kindlustuse tühistada

Juhtub, et alistusite pangatöötaja veenmisele ja saite poliisi. Või lugesid nad tähelepanematult laenulepingut ja kirjutasid alla mitte ainult selle, vaid ka kindlustusdokumendi alla. Sel juhul saate raha tagastada.

Seaduse järgi on teil see õigus, kuid ainult 14 päevaks. See on nn jahtumisperiood, mil saab vaagida plusse ja miinuseid ning ümber mõelda. Poliisi on lubatud üles öelda vaid juhul, kui kindlustusjuhtumit ei ole toimunud ja jutt käib vabatahtlikust kindlustusest. Näiteks laenu andmisel ei ole vaja kindlustada elu ja tervist. Sellise poliisi saab tagastada.

Enne kindlustusest keeldumist lugege hoolikalt laenuleping läbi ja uurige, millised tagajärjed võivad teid ähvardada. Näiteks protsent suureneb teie jaoks. Või ütleme nii, et selgub, et kindlustusest keeldumine rikub lepingutingimusi. Siis tuleb võlg enne tähtaega ära maksta.

Kindlustamisest keeldumiseks kirjuta vabas vormis avaldus ja teata oma kavatsusest. Märkige, kuidas soovite raha kätte saada. Ja lisage üksikasjad, kui valite tõlke. Keeldumisele lisage poliisi, passi, maksekviitungi koopia. Parem on avaldus printida kahes eksemplaris - omal käel paluge kindlustustöötajal teha märge, et nad on apellatsiooni registreerinud.

Ettevõttel on raha tagastamiseks aega 10 tööpäeva. Kui leping on juba kehtima hakanud, arvatakse summast raha maha proportsionaalselt kulunud perioodiga.

Probleemide ilmnemisel võite esitada kaebuse Rospotrebnazorile ja keskpangale. Esimene käsitleb tarbija õigusi, teine jälgib kindlustusfirmasid.

Kuidas tagastada osa kindlustusest, kui tasusite laenu ennetähtaegselt

Juhtub, et laenuvõtja ei ole kindlustuse vastu ja koostab kogu ajaks poliisi, mis kannab raha panka. Ja siis maksab ta võla ennetähtaegselt ära ja selgub, et osa summast läks raisku. Alates 2020. aastast peavad kindlustusandjad tagastama ülejäänud poliisikulud. Tõsi, on nüansse:

• Kindlustusleping peab olema sõlmitud pärast 31. augustit 2020. a.
• See on vabatahtlik kindlustus.
• See anti välja laenu saamisel.
• Kindlustusjuhtumit ei toimunud ja kindlustusmakseid ei toimunud.

Osa raha tagastamiseks tuleb esitada kindlustusavaldus ja suhet kinnitavad dokumendid – kõik on sama, mis eelmises lõigus. Vaid kindlustusseltsil on raha tagasi saamiseks aega 7 tööpäeva.

Millal kaaluda krediidikindlustust

Kindlustus võib ka mitte sõlmida või sellest keelduda, kuid alati ei tasu seda teha. Näiteks kui laen on suur ja paljudeks aastateks ning see võimaldab intressi alandada. Poliisikulud võivad aidata säästa enammakseid. Eriti annuiteetmaksetega, kui kogu summa koos intressidega jagatakse võrdseteks osadeks – vastavalt laenu kuude arvule. Samas pole makse struktuur endine: esimestel aastatel moodustavad suurema osa sellest intressid.

Vaatame näite abil, kui palju saate säästa. Võtame laenu 1,5 miljonit 15 aastaks intressimääraga 9% ilma kindlustuseta või 8%, kuid kindlustusega, mis maksab 10 tuhat rubla aastas. Esimesel juhul on esimese 12 kuu enammakse 133 tuhat rubla, teisel - 118 tuhat rubla. Isegi kindlustuskulusid arvesse võttes on hüvitis 5 tuhat.

Isegi suure mitmeaastase laenu puhul ei tee paha mõelda turvapadjale. Kui laenuvõtjaga midagi juhtub, riskivad tema sugulased pärida mitte ainult vara, vaid ka võlad. Ja parem on kurvastada, kui olete rahaliselt kaitstud. Raske haiguse korral ei jää ka aega laenu tasumiseks. Samal ajal pank tõenäoliselt olukorda ei satu, see on äriline struktuur. Seega on tore võlg kindlustuse kaudu tasuda.

Seega, kui võtate laenu ja me räägime kindlustusest, ärge katkestage seda, lugege kõik kokku ja tehke teadlik otsus. Lugege lihtsalt leping hoolikalt läbi, et poliitika tõesti toimiks, mitte ei jääks lihtsalt paberitükiks.

Mida teha kindlustusjuhtumi korral

Kõige parem on sihtimisalgoritmiga tutvuda oma kindlustusseltsi kodulehel. Sealt leiate nimekirja dokumentidest, mida peate juhtumi kinnitamiseks koguma. Seejärel tuleb see koos taotlusega saata kindlustusandjale.

Nagu märkis Venemaa Pank, määratakse taotluste läbivaatamise kord kindlaks kindlustusandja sisedokumentidega. Seega on parem otsida oma lepingust reageerimisaega. Kuid keegi ei keela teil ettevõtte tegevusetuse üle kurta, kui teile tundub, et nad viivitavad vastusega. Võite võtta ühendust finantsesindajaga, sh.