Mida on vaja teada laenuintressidest, et mitte jääda pangale võlgu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Tähelepanu detailidele aitab teil lepingust aru saada ja vältida trahvide maksmist.

Mis on laenuintress

Intress on protsentides näidatud summa, mille panga klient tasub laenu kasutamise eest. See arvutatakse kindla ajavahemiku kohta. Seega tähendab 15% aastas seda, et laenusaaja kannab igal aastal lisaks võla põhisummale 15% sellest pangale üle. Kuid see ei tähenda, et enammakse arvutamiseks piisab, kui võtta intressi ja korrutada see laenu võetud aastate arvuga.

Esiteks on olemas selline asi nagu laenu kogumaksumus (CCC).

CPM sisaldab kõiki laenuvõtja kulusid, sealhulgas komisjonitasusid ja muid tasusid.

Seega võtab pank hüpoteeklaenu täismaksumuse arvutamisel arvesse korteri hindamise maksumust. Seda teenust pakub kolmas osapool, kuid ilma krediidita te seda ei telliks, seega on need kulud seotud hüpoteegiga. Veelgi enam, kui jäätmed on ette nähtud seadusega, mitte panga nõuetega, ei võeta seda TTK-s arvesse. Näiteks OSAGO ei sisaldu transpordilaenu täismaksumuses.

Laenu kogumaksumus tuleb föderaalseaduse "Tarbijakrediidi (laen) kohta" alusel trükkida lepingu esimesele lehele suures kirjas ristkülikukujulises raamis. Seda näidatakse protsentides aastas või rahaliselt.

PUK-koodile peate tähelepanu pöörama, et mõista, kui palju te tegelikult laenu eest maksate. Erandiks on krediitkaart. Laenu kogumaksumus ei ole kuigi informatiivne, kuna see arvutatakse kogu krediidilimiidi alusel, samas kui intressi arvestatakse ainult võlgnetavalt summalt.

Teiseks ei võeta intressi mitte kogu laenusummalt, vaid sellelt allesjäänud võlalt. Kuid ka siin pole kõik nii lihtne. Makseid on kahte tüüpi:

1. Annuiteedi. Pank liidab kliendi rahaliste kohustuste summad, sealhulgas intressid, ja jagab need kogu laenuperioodi peale. Sellest tulenevalt maksab laenuvõtja asutusele iga kuu sama summa. Kuid maksestruktuur pole sama: esiteks on lõviosa intress ja tähtaja lõpu poole hakkab klient aktiivselt põhivõlga tasuma.
2. Diferentseeritud. Põhiosa jagatakse laenu tähtajaga, intressi arvestatakse igakuiselt. Tarbija jaoks on see maksimaalsest maksest miinimumini pikk tee ja alguses on see makse üsna kõrge. Kuid põhivõlg makstakse kiiremini ära.

Mis mõjutab laenuintressi suurust

Keskpanga refinantseerimismäär

See on sama intressimäär, millega laenu võetakse. Ainult sel juhul laenab keskpank finantsasutustele.

Kommertspank võtab keskpangast laenu aastaks ja teenib selle aja jooksul elanikele väljastatud laenudelt tulu. Sellest lähtuvalt peaks selle intressimäär klientide jaoks olema selline, et oleks võimalik nii keskpanga intressi tagasi saada kui ka teenida.

Nüüd on refinantseerimismäär võrdne baasintressiga ja moodustab 7,25%. Venemaa Pank on otsustanud hoida baasintressimäära tasemel 7,25% aastas.

Laenuvõtja maksevõime

Mida rohkem on riske, et te laenu tagasi ei maksa, seda soodsamat intressi teile pakutakse. Näiteks kahel dokumendil laenu saamisel, ilma sissetulekut tõendamata, on intress tavaliselt suurem. Siia alla kuuluvad ka tagatise olemasolu või puudumine, palkade ülekandmine pangakontole, nõusolek kindlustuseks jne.

Inflatsioonimäär ja laenutähtaeg

Kaks seotud parameetrit: pank kavatseb teie pealt raha teenida mitte ainult homme, vaid ka 10 aasta pärast, kui võtate selleks perioodiks laenu. Seetõttu võetakse intressimääras tõenäoliselt arvesse kogu laenuperioodi inflatsiooniprognoosi.

Kuidas mitte raha kaotada

Lugege leping hoolikalt läbi

Seadus näeb ette spetsiaalse raami, kuhu kantakse kogu laenusumma. Selle eiramine on teie eelarve hooletus. Lugege leping läbi tervikuna ja hoolikalt, ärge jätke vahele lõike, isegi väikeses kirjas kirjutatud lõike. Küsige julgelt juhatajale küsimusi.

Kui olete lepingu allkirjastanud, olete nõus kõigega, mis seal kirjas. Seetõttu kõrvaldage kõik vastuolud enne dokumendi allkirjastamist.

Ärge hilinege maksetega

Pane endale meeldetuletus telefoni, arvutisse ja mikrolaineahju, ringuta kalendris arvutamise päevad punaste ringidega. Märkige, millal need kuupäevad langevad nädalavahetusele, et tagada makse ettemaksmine. Täpsus aitab vältida trahve ja viivisi. Ja karistuste suurus võib olla üsna märkimisväärne.

Kui saate laenu enne tähtaega tagasi maksta, makske tagasi

Põhisummalt arvestatakse intressi. Varased maksed muudavad selle väiksemaks. Seega, mida kiiremini laenu tagasi maksad, seda väiksem on enammakse.

Ärge võtke pikaajalist laenu välisvaluutas

Välisvaluutalaenu intressid on madalamad, kuid dollarid või eurod peavad olema stabiilsed, et laen oleks rubla vastasest odavam. Kui sul ei ole selgeltnägemise annet ja ohjeldamatut optimismi, on sul raske pikas perspektiivis valuutakõikumisi ennustada.

Väikelaenu saate kiiresti tagasi maksta, isegi kui midagi läheb valesti. Rubla langedes muutub pikaajaline välisvaluutalaen talumatuks koormaks, mis võtab sinult kogu raha enda teenindamiseks ehk intressideks.

See reegel ei kehti inimestele, kellel on sissetulek välisvaluutas, te ei sõltu rublast.

Väikesed asjad

Jälgige hoolikalt oma sente. See on teile 5 kopikat – münt, mis ei sobi isegi lauajala toetamiseks. Panga jaoks on selle summaga viivitamine põhjus teid trahvida. Õnnelik on ka see, kui sanktsioone arvestatakse protsentuaalselt viivitatud summast. Ja kui protsendina põhivõlast?

Järgige lepingu tingimusi

Pole ime, et loed lepingu läbi, jälgid, mis seal kirjas on. Näiteks kui unustate uuendada kindlustust, tänu millele pakuti teile soodsaid hüpoteegi tingimusi, võib pank intressimäära tõsta. Ja seda protsessi on raskem tagasi pöörata.

Hoidke pangaga ühendust

Kui krediidiasutuse töötaja püüab teiega ühendust võtta, võtke telefon ja avage SMS. Parem lugeda kuulutust sajandat korda, kui jätta vahele mõni hilinenud sõnum või muu oluline info.

Kasutage oma krediitkaarti targalt

Maksa oma krediitkaardivõlad intressivabal perioodil ära ja ära võta sealt sularaha välja, sest enamasti on tegemist vahendustasuga.