Mida on vaja teada mis tahes pangast laenu saamiseks

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Mis määrab, kas teie laen kinnitatakse või keeldutakse, kuidas saate intressimäära alandada ja miks on parem kõigis olulistes küsimustes pöörduda panga kontorisse isiklikult.

Elus on hetki, mil sul pole üldse oma raha. Sellises olukorras ei tohiks muidugi pöörduda üldlevinud mikrokrediidiorganisatsioonide poole. Seda lõputööd pole mõtet kommenteerida: veebis on piisavalt materjali seda tüüpi "laenude" tegeliku maksumuse kohta.

Sugulastelt või sõpradelt laenamine on samuti kahtlane nauding. Suhet võid rikkuda kogu ülejäänud eluks.

Kui teil pole vihmaseks päevaks varu, on parem pöörduda panga poole.

1. Positiivse otsuse tegemiseks vajalik ja piisav tingimus

Niisiis, teil on raha vaja ja tee on teid panka toonud. Nimetate oma saavutusi: kallis auto, korter, suvila. Pangatöötajad naeratavad armsalt, kuid teid lükatakse tagasi. Põhjuseid ei selgita keegi, aga need on. Täpsemalt on see alati üks põhjus, proovime seda välja mõelda.

Pank on loodud kasumi teenimiseks. Heategevusega tegelevad ka teised organisatsioonid.

Pank on huvitatud laenude väljastamisest, kuna see on tema peamine sissetulek (selles artiklis me valuutavahetustegevust ei käsitle). Pangal on vähe oma vara, ta tõmbab ligi laenuraha ja on ise suur laenuvõtja: hoiustajad, keskpank ja teised pangad on tema võlausaldajad.

Pank tegutseb peamiselt ülilikviidsete varadega – rahaga. Laenu väljastades on pangal kohustus saada kasumit, mis moodustub laenu intressimääradest.

Pangariskid:

• olukorrad, kui laenuvõtja osutub pahauskseks või kuulutatakse välja pankrot;
• hoiuste ja hoiuste massiline sulgemine.

Seega pank "kaupleb" rahaga ja tema tegevusel pole muud mõtet. Pank "müüb" teile raha järelmaksuga ja soovib (on kohustatud) oma "toote" eest raha saada. Iga laenu tagatiseks on laenuvõtja raha tema sissetuleku näol. Laenu olemus on mitte saada raha, mida sul ei ole, vaid saada raha, mida sul praegu ei ole, aga see on tulevikus. Pealegi peaks see tulevik panga silmis olema roosiline, täielikult ennustatud ja dokumenteeritud, keegi ei usu projekte.

Teie puhul tehtud negatiivse otsuse põhjus on tühine: teil pole tulevikus oma raha. Teie esitatud varad kinnisvara ja muu vara näol ei ole panga jaoks likviidsed. Rahavoog on ainus argument positiivse laenu andmise otsuse kasuks. Ülejäänud teie vara mõjutab ainult panga lojaalsust ja seejärel kaudselt.

Jevgeni Sivtsov Regionaalarengu direktor, Refinance.rf.

Panga otsust mõjutab ka inimese krediidiajalugu – see on panga jaoks peatusfaktor. Kui kliendil on hea palk, kuid krediidiajalugu on kahjustatud, keeldub pank sellest kliendist. Pangad pööravad tähelepanu kliendi võlgnevusele kohtutäiturite ees, kliendi mikrolaenude olemasolule.

Laenu saamise eeltingimus - tõestatud stabiilne sissetulek. Sissetulekute olemasolu on laenu saamise tagatis. Sissetuleku suurus on oluline, kuid see mõjutab juba laenu parameetreid: maksimaalne summa, tähtaeg ja määr.

Eraisikute sissetulekuks on töökoha palk. Määratud sertifikaadiga vormis 2-NDFL. Teeselda pole mõtet, kuna üksikisikute maksude kohta käiv teave on avatud allikates (veebisaidil nalog.ru), eriti kuna panga turvateenistusel on juurdepääs mitte ainult avatud allikatele. Pank keeldub kodanikku ametlikult tööle võtmast.

Võimalus on sissetuleku kinnitamine 3-NDFL-i vormis maksudeklaratsiooni esitamise kaudu, mille üksikisik peab (Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artiklid 227, 228 ja 229) lisaallikate olemasolul iseseisvalt esitama. sissetulekust. Aga kui paljudel teist on deklaratsiooni kinnitamise osas midagi ette näidata?

Piisav tingimus laenu saamiseks - sissetulek peab olema eelmistel perioodidel. Sel juhul lisandub siia veel üks võtmetegur – see on tõend teie sissetulekute stabiilsusest. Kui proovite laenu saada esimest korda, peaksite praegusel töökohal töötama piisavalt kaua (tavaliselt alates kolmest kuust väikese summa eest).

Kui olete kogenud laenuvõtja, on kaasas pangafilter nimega "krediidiajalugu". See on sisekasutuse tööriist: te ei leia andmeid avalikult, see on puhtalt panganduse eesõigus. Tähendus on lihtne: kui olete edukalt “üle elanud” mitu laenu ilma jämedate rikkumisteta, eriti hetkel ilma viivisvõlgadeta, siis te ei märka selle tööriista mõju. Vastasel juhul keeldutakse. Halb krediidiajalugu on tõend teie sissetulekute halvast kvaliteedist, nende ebausaldusväärsusest minevikus.

Loomulikult saab pank teada ka teie suhetest erinevate seadustega (tsiviilkoodeks, kriminaalkoodeks). Kui olete kohtutäituritest huvitatud, muudab see teid automaatselt panga jaoks persona non grataks.

2. Kas on võimalik odavalt laenu võtta

Seega, kui teil on praegu raha vaja ja soovite seda ning mis kõige tähtsam, saate selle ka tulevikus tagasi anda, võite asuda üle vaatama teile antava laenu parameetreid.

Pangad pakuvad pidevalt uusi laenutooteid: muudavad intressimäärasid, muudavad tingimusi, “lihtsutavad” protseduure, “tagastavad” intressi, “refinantseerivad” midagi – teisisõnu tegelevad turundusega. Põhiolemus jääb samaks: teile müüakse raha raha eest.

Peamine postulaat on see, et odavaid laene ei ole.

Madala intressimäära juures on alati väga raske täita kõiki selle saamise ja mis kõige tähtsam – laenukohustuste täitmise reegleid. Sealne "peen kirjas" on eriti väike ja kaval. Näiteks siin on tüüpiline joonealune märkus lepingus intressi arvutamisel:

„11,5% määr hakkab kehtima kuumaksete õigeaegse/nõuetekohase tasumise tingimusel esimese 4 kuu jooksul (laenu tähtajaga 12-18 kuud); esimesed 8 kuud (laenu tähtajaga 19-36 kuud) …"

Kõik tundub olevat selge, määr on 11,5% aastas. Aga vaatame veidi kõrgemalt: "Intress: 24, 9–38, 9% aastas (laenutähtajaga 12–18 kuud), 22, 9–37, 9% aastas (laenu tähtajaga 19– 36 kuud) …" muutub. Võtate laenu intressimääraga (lihtsuse mõttes keskmine) 31% ja kui te 4 kuu jooksul maksetega ei viivita, saate ülejäänud tähtajaks ja ülejäänud laenukeha intressiks 11,5%.

Muidugi on see ka väga hea: kurss on langenud kolm korda. Kuna imedesse on raske uskuda ja pankurite altruismi üldse raske uskuda, siis tekkis küsimus "Miks otsustas pank minuga poolel teel vastu tulla?" on vastus: „Tarbijakrediidi (laenu)lepingu sõlmimise hetkel ei saa laenu kogumaksumus ületada arvestuslikku.

(LAEN) Venemaa Panga poolt on keskmine turuväärtus üle ühe kolmandiku”(Föderaalseadus „Tarbijakrediidi (laen)” N 353-FZ). Pankurid järgivad seaduse nõudeid, mitte ei jää oma kasumist maksimaalselt ilma, sest 4 kuu eest maksate maksimummääraga.

Jääb üle vaid jätkata oma kohustuste õigeaegset ja sobivat täitmist. Kas nii sobib?; Kuidas sobib?; Mis sa arvad? Mida tähendab mõiste "õige"? Lugesime lepingu hoolikalt läbi, seostame selle Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikliga 309 ja täidame seda nõuetekohaselt. Iga rikkumine viib täitmata jätmiseni ja selle tulemusena jääb intressimäär ülikõrgeks, laen on kallis.

Laenu madala intressimäära saamine on loominguline protsess. Keegi ei anna teile selgeid algoritme, teie käsutuses on ainult statistika. Siin hakkavad just rolli mängima kaudsed märgid sinu sissetulekust: kinnisvara (mida rohkem ja uuem, seda parem), auto (mida kallim ja uuem, seda parem), välisreiside regulaarsus (välismaale minek viimasel ajal). kuus kuud tuleb kasuks), perekond (kui olete abielus ja teil on lapsed, suurenevad võimalused, kuid mitte lineaarselt: kui teil on rohkem kui kaks alaealist last, on sellel vastupidine mõju), välimus (kallid riided, aksessuaarid - kõik läheb sulle plussiks).

Tihti on panga teenindatavate palgaprojektikaartide omanikel pangast laenu saamisel eelisõigus.

Kahjuks kompenseerivad kõik saadud boonused panga lisatingimused, näiteks tungiv soov kindlustada elu ja tervis. Kindlustusmakse suurus võib olla kuni 20% laenu enda summast. Formaalselt ei ole pangal õigust seda teenust kehtestada, kuid ta võib sõltuvalt kliendi kindlustusest krediiditingimusi täielikult muuta. Kokku: määr 11,5% + kindlustus 20% = sama 31%.

Jevgeni Sivtsov Regionaalarengu direktor, Refinance.rf.

Pangad teenivad raha ka vahendustasu pealt ja pank saab kindlustuse müügist head tulu. Kui kliendil ei ole kindlustust, siis suurendatakse tema määra mitme punkti võrra. Ja tavaliselt seda kindlustust ei tagastata, isegi kui klient on laenu ennetähtaegselt lõpetanud.

Lisaks põhikindlustusele pakuvad pangad ka nn karbitooteid. Tavaliselt on need odavad ja klient lahkub mitte ainult allkirjastatud lepinguga, vaid ka mitme "kastiga".

Laenu võtva panga palgakaardi omanikud peavad meeles pidama, et tegelikult annavad nad oma krediidihalduse otse pangale. Olukord on esmapilgul mõlemale poolele väga atraktiivne: üksteist tuntakse, usaldus on tekkinud, laenu saamise skeem on selgelt lihtsustatud ja väljastamise tõenäosus väga suur.

Kuid on üks hoiatus: pangal on võimalus teostada jooksvate ja muude võlgade tagasimaksmise protseduure ilma teie otsese osaluseta. Ta kasutab seda õigust kindlasti.

See relv laseb sulle jalga alles siis, kui ellu tuleb must triip. Võib tekkida olukord, kus on vaja teha valik mõne eluraskuse lahendamise ja panga ees võetud kohustuste õigeaegse täitmise vahel.

Kui raha on hädasti vaja siin ja praegu, on probleemi lahendamine prioriteediks kergesti parandatava "patu" – kunagise tasumata jätmise – ees. Kuid pank lihtsalt ei luba teil seda teha: ta võtab omale lepingu alusel õigeaegselt järele, kui teie kaardil on rahalisi vahendeid. Teil on oht jääda rahata, kui ei pruugi olla õige aeg.

Eelnevast järelduv on pisut heidutav: odavalt laenu võtta ei õnnestu. Pankurid saavad ühel või teisel viisil oma tulu.

3. Millisest pangast laenu võtta

Igal juhul, kui see vastab föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta" artikli 1 määratlusele.

Pank on krediidiasutus, millel on Venemaa Panga litsentsi alusel ainuõigus teha kokku järgmisi pangatoiminguid: era- ja juriidilistelt isikutelt vahendite kaasamine hoiustesse; nende vahendite paigutamine enda nimel ja omal kulul tagasimaksmise, maksmise ja kiireloomulisuse tingimustel; Füüsiliste ja juriidiliste isikute pangakontode avamine ja pidamine.

Föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta" artikkel 1

Konkreetse panga valimisel on parem kasutada geograafilist kriteeriumi. Kontor, kuhu teil on lihtsam ja kiirem kohale jõuda, on parim. Teil on mugav lahendada kõik probleemid isikliku kohalolekuga, kuna ainult selline pangaga suhtlemise vorm minimeerib pangateenuste vigu.

Krediteerimata summa küsimustega on alati vaja tegeleda isiklikult, olles vahetanud välja vastavad paberid, mis kinnitavad küsimuse lahendamist. Telefoni ja e-kirja teel suhtlemine on hea ainult reklaamiks ja sulle "supertingimuste" pealesurumiseks. Vaidlustatud olukordades peab tõenduspõhi olema alati paberkandjal, sellel peab olema kuupäev, konkreetse töövõtja allkiri ja sinine pitsat.

Nendes küsimustes peate järgima konservatiivseid seisukohti. Kui juhtum ootamatult kohtu alla jõuab, on ilma paberdokumentideta väga raske tõestada, et olete täitnud kõik laenu sulgemise nõuded. Kinnitavad SMS-id, ekraanipildid, kõnekeskustesse tehtud kõnede salvestised – kui paljud inimesed seda teavet salvestavad? Kui aga aasta pärast selgub, et sul on panga ees korralik võlgnevus "suletud" laenuga ja teid teavitatakse sellest lennujaamas tollikontrolli tsooni ületades, siis puhkusele minnes olla väga ebameeldiv.

Jevgeni Sivtsov Regionaalarengu direktor, Refinance.rf.

Nüüd on turul palju krediidimaaklereid, kes pakuvad vahendustasu eest pangalaenu. Kuid nende abi on petmine: nad võtavad kliendilt raha, kuid nad ei saa mõjutada panga otsust, kui klient on riskantne. Maakleri poole pöördumise eeliseks on see, et ta saadab korraldused mitte ühte panka, vaid mitmesse panka korraga. See säästab kliendi aega.

Mõned krediidimaaklerid ei võta oma teenuste eest isegi vahendustasu (pank rahuldab nende huvid formaalselt partnerluse tingimustel, kuid tegelikult maksate loomulikult teie). Sa pead aru saama, et maakleri ülesanne ei ole sinu eest laenu võtta, vaid sind laenu andvasse asutusse tuua. Uksest sisse astudes jääb ükshaaval panka. Sisuliselt on maakler tühine reklaamiagent.

Hea maakleri tegelik kasu seisneb koondamisvõimes (kindel laenutoodete andmebaas) ja siseringi komponendis (sest ka laenuhaldur pangas on inimene).

P. S. Kunagi raadios, ühes finantskirjaoskust käsitlevas saates, jäi kõlama mõte laenu võtmise kahtlasest otstarbekusest üldiselt. Selle tähendus oli järgmine: laenu saab võtta ainult tootmisvahendite või varade ostmiseks, mille väärtuse kasv ületab kehtiva laenuintressi.