Kuidas vaba raha kasumlikult investeerida: teha sissemakse või maksta laen tagasi?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Juhime teie tähelepanu meie lugeja imelisele materjalile, mis puudutab väga kurba ja seetõttu väga aktuaalset isikliku rahanduse teemat. Paljudel teist on laene, mida maksate regulaarselt. Kuid kujutage ette, et saite oma 13. palga, jõuluboonuse või mõne muu toreda lisatulu. Mida sellega teha? Kulutama? Panna sisse tagatisraha või maksta osa laenust, mis ületab plaani? Vastuse küsimusele "kumb on tulusam" annab allolev materjal. See sisaldab ka lihtsalt arusaadavat laenukalkulaatorit Exceli formaadis.

Sain hiljuti tasuta raha. Ja nagu ikka, tekkis nende tekkides meeldiv probleem – kuhu need kulutada? Lükkasin kohe kõik kasutud ostud kõrvale. Mõtlesin, et kuidas neid ikka kasutada saab? Seetõttu otsustasin kahe võimaliku variandi vahel:

• panus;
• Või maksan osa oma vanast laenust. Kummalisel kombel saate sellega ka raha teenida.

Milline neist on kasulikum? Ja kui palju? Samas ei huvitanud mind küsimuse moraalne pool: "kui tore on, et hoiul on raha…" või "ilma laenuta on hea elada." Ja puhtalt majanduslik.

Mida siis antakse:

• Meil on laos 10 000 tasuta rubla;
• 2011. aasta augustis otsustasime korteris renoveerida ja osta tonni banaane. Selleks võtsime laenu summas 100 000 rubla;
• Laen on võetud augustis 2011, seega on laen juba 15 kuu jooksul tagasi makstud;
• Laenu igakuine makse: 2 540 rubla, tagasimakse viis - annuiteet (Annuiteet - kui laen tasutakse võrdsete osamaksetena. Näiteks 2 540 rubla kuus. Mugav. Aga me maksame rohkem kui muudel juhtudel).
• Laenu tähtaeg: 5 aastat;
• Ülejäänud võlasummalt arvestatakse igakuiselt intressi;
• Teise võimalusena kaaluge hoiust 10% aastas koos intressiga, mis koguneb kord aastas.

Mõlemal juhul juhtub meie elus midagi. Proovime aru saada, mida.

Nüüd lõbusama osa juurde. Mõistame, kui palju me mõlemal juhul teenime ja milleks see meile piisab.

Selleks proovime välja arvutada oma hoiuste ja laenude investeeringute tulu ehk nn ROI.

ROI on investeeringutasuvuse mõõt. Väljendatuna%. See tähendab investeeringust saadava tulu ja investeeringu enda summa võrdlust. Näiteks panen 10 000 rubla panka ja aasta pärast saan 11 000 rubla tagasi. Selgub, et teenisin 1000 rubla - see on minu sissetulek. See on 10% esialgsest investeeringust. Seda peetakse järgmiselt:

(Sissetuleku summa / alginvesteeringu summa) × 100% = (1000/10 000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Seda indikaatorit on vaja erinevate investeeringute ja investeeringute võrdlemiseks. Kui ROI on suurem kui 0, on tulusam. Näiteks, mis on parem investeerida 5400 rubla ja saada 500 või investeerida 7800 ja saada 600? ROI aitab sellele küsimusele vastata. Esimesel juhul ROI = 9,3% ja teisel 7,7% (proovige see ise arvutada). Esimeses versioonis rohkem. See on tulusam. Kasumlikum on investeerida need 7800 kohta, kus nad annavad 500 rubla 5400. Sel juhul saame 600 asemel 722 rubla. Kujutage ette, investeeriksite 100 000?

Hoiuse puhul on kõik selge - kui palju raha teenitakse, nii palju on sissetulekut. See tähendab, et 10% 10 000-st = 1000 rubla sissetulekust. Seega panuse ROI = 10%.

Mis puudutab laenu, siis kõik on mõnevõrra keerulisem. Üks lihtne asi, millest tuleb aru saada. Põhimõtteliselt on seda tüüpi investeeringust saadav tulu igakuiste maksete vähendatud summa. Sest kulude vähendamine toob kaasa teile jääva raha hulga suurenemise. Näiteks maksid laenu 10 000 ja hakkasid maksma 9000. Kas see on tulus? Muidugi on isegi 1000 lisaraha tore. Seega ei ole oluline maksete suurus, vaid see, et te neid vähendate. Ettevõtlus kasutab lihtsat lähenemist: säästetud teenitakse. Rakenda seda ka enda jaoks. Mida vähem me maksame, seda rohkem raha jääb meie vajaduste rahuldamiseks.

Niisiis, mis meil laenuga on. Pärast arvutuste tegemist (pangatöötaja abiga või mille saate Excelis või Google Docsis tööle laadida) tuvastame, et investeerides oma laenu 10 000, vähendame oma kuumakseid 341,24 rubla võrra. See tähendab, et saame lisatulu 341,24 rubla. Tundub natuke. Kuid aasta (12 kuu) pärast tuleb 4094,89 rubla. See tähendab, et rohkem kui tagatisraha. Hästi! Selle summa saame kulutada järgmisel aastavahetusel või panna need uuesti laenu tagasimakse arvelt. Muide, mis on ROI? Saate seda ise arvutada. Ühtlase konto puhul osutub see teie jaoks 40, 9% või 41%. Seega on näha, et maksete vähenemise tõttu saame Laenu tagasimakse ROI = 41% aastas.

Mis siis saab?

Boonus

Lisaks sellele on veel üks punkt, mida tuleks arutada. See on laenu enammakstud summa. Arvutus näitab, et laenuvõla vähendamise tulemusena väheneb enammakse summa 52 tuhandelt 49 tuhandele rublale - täpsemalt 3157,72 rubla võrra. See summa säästetakse, mis tähendab, et see teenitakse ülejäänud 45 kuu jooksul (pidage meeles, et oleme laenu maksnud juba 15 kuud).

Seega igakuine kasumlikkus = 3157,72 rubla / 45 kuud = 70,16 rubla / kuus. Aasta = 70, 16 rubla × 12 kuud = 841, 92 rubla. Seda võib pidada ka laenu ennetähtaegse tagastamise täiendavaks plussiks ja sellest investeeringust saadav kaudne tulu = 8,4% (841,92 rubla / 10 000 rubla × 100%).

Kokku, kogukasumlikkus laenu ennetähtaegsest tagasimaksmisest= 4 094, 89 rubla (maksete vähendamine) + 841, 92 rubla (enammakse summa vähendamine) = 4 936, 81 rubla = 49%. Nüüd jätkub meil kindlasti piisavalt, et uut aastat vastu võtta!

Kuidas siis meie, lihtsurelikud, investeeringut valime?

1. Kui sul on juba vabu vahendeid, siis otsusta, kas soovid saada lisatulu?

2. Analüüsige, millised investeerimisvõimalused on teile kättesaadavad.

3. Tehke kindlaks, kuidas saate nendest investeeringutest tulu? Hoiuse puhul on selleks hoiuse intress, laenu puhul kuumaksete vähenemise ja laenu enammakse summa vähenemise summa.

4. Määrake sissetuleku suurus. Pangahoiuse puhul on selleks % hoiusel, laenu puhul on abiks tabel või pangaspetsialisti arvutused.

5. Arvuta välja oma aastatulu. Kuigi rublades.

6. Arvutage oma investeeringutasuvus (ROI). Saadud aastatulu jagage investeeringu summaga ja korrutage 100%. Saate protsendi investeeringu tasuvusest. Erinevatest investeeringutest saadud protsenti saab omavahel võrrelda, selgitades välja kõige tulusama investeeringu.

7. Voila! Palju õnne! Olete teel rikkuse poole!

Isiklikult arvutasin (ja see on siin võtmesõna), et palju tulusam on investeerida oma tasuta 10 000 rubla laenu tagasimaksmisse ja saada sellest 49% aastas. Loodan, et see artikkel aitab teil teha õige otsuse raskes, kuid nii meeldivas asjas nagu investeerimine. Hallake oma rahaasju targalt. Lülitage aju sisse:)

upd. Muide, jätkasime isikliku rahanduse teema uurimist, juba uues artiklis raha amortisatsiooni kohta. Tere tulemast!

---

Võib-olla pakuvad teile huvi teised autori artiklid: