Ostame auto. Mis on tulusam: laen või liising

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Tahad autot osta? Siis on see artikkel teie jaoks! Lifehacker viis läbi ulatusliku uuringu kahe peamise auto ostmise finantsinstrumendi – laenu ja liisingu – kohta. Mis on tulusam ja milliste "lõksude" otsa võite komistada? Räägime teile kõigest üksikasjalikult ja toome konkreetseid näiteid.

47%-l vene peredest on auto. VTsIOM-i küsitluse kohaselt on see näitaja kaheksa aastaga kasvanud 10%. 2006. aastal oli auto peres vaid 37% vastanutest.

Euroopa Äriühingute Assotsiatsiooni (AEB) autotootjate komitee andmetel müüdi 2013. aastal Venemaal ligi kolm miljonit uut autot. 2014. aastal vähenes müük 8%, kuid nõudlus on endiselt olemas.

Õpilased (23%) ja koduperenaised (25%) plaanivad sagedamini neljarattalist "raudhobust". Pole üllatav, et iga teine uus auto Venemaal ostetakse laenuga.

Autolaenu populaarsust seletatakse sellega, et raha on keeruline säästa ja autot osta sularaha eest. Kuid on veel üks rahaline tööriist, mis muudab unistuse automüügist. See on liising.

Autoliising on populaarne viis auto ostmiseks USA-s ja Euroopas. Seal on kuni 30% eraisikute ostetud autodest liisingus. Venemaal on see näitaja tühine. Miks?

Analüüsime autolaenu ja autoliisingu mehhanisme, kaalume nende plusse ja miinuseid ning püüame aru saada, mis on tulusam.

Autolaen

Autolaen on panga või muu laenu andva asutuse poolt eraisikule auto ostmiseks väljastatud intressiga laen.

See on populaarne tarbijalaenu vorm. Iseärasused:

• See on sihtlaen: raha saab kulutada ainult auto ostmiseks.
• Tegemist on tagatisega laenuga: auto jääb panga pandiks kuni laenu tasumiseni.

Autolaenu õiguslikku reguleerimist viivad läbi tsiviilseadustik (42. peatükk), pankade ja pangategevuse seadus (02.12.1990), tarbijakrediidi (laenu) seadus (21.12.2013). ja muud määrused.

Autolaenu tüübid

Auto ostmiseks on erinevaid laenuprogramme:

1. "Klassika" (Täpsemalt allpool);
2. Kiirlaen: lihtsustatud registreerimisprotseduur, kuid kõrged intressimäärad;
3. Laen tagasiostuga (BuyBack): osa laenust "külmutatakse" ja selle tasub lepingu lõppedes kas laenuvõtja ise või automüüja, tingimusel et uue auto ostmiseks saadud tulu krediteeritakse.;
4. Vahetus: vana auto vahetus uue vastu lisatasu eest. Kasutatud auto maksumus arvestatakse uue auto maksumusse;
5. Faktooring (intressivaba laen): tasutakse 50% auto maksumusest, ülejäänu osamaksetena;
6. Laen ilma sissemakseta: automüüjalt laenu andes võib sissemakse puudumine olla boonuseks.

Lisaks saab eraldi valdkondadena rääkida kasutatud autode laenudest ja laenudest ilma kindlustuseta.

Auto laenumehhanism

Enamasti kasutavad nad klassikalisi autolaene. Vaatleme selle skeemi.

Tahad autot osta. Uue "raudsõbra" jaoks pole raha. Lähete panka või laenumaakleri juurde.

Laenumaakler on äriorganisatsioon, mis tegutseb vahendajana laenuvõtja ja laenuandja (panga või automüüja) vahel. Aitab autolaenu kinnitamisel ja registreerimisel.

Automüüjad võivad tegutseda ka võlausaldajatena. Nad annavad laenu oma vahenditest või teevad koostööd pankadega.

Valite panga (või automüüja), tutvute laenutingimustega. Olles otsustanud, täitke vorm ja koguge dokumendid. Pank peab veenduma, et oled võimeline laenu tagasi maksma (maksevõime) ja et sul ei oleks muid võlgnevusi (krediidiajalugu). Pank mõtleb mitu päeva, kas anda laenu või mitte.

Kui otsus on positiivne, sõlmivad pank ja laenuvõtja (nüüd sina) lepingu. Selles määratakse kindlaks tähtaeg, intress, esimene sissemakse, poolte õigused, kohustused ja vastutus.

Ostad auto. Mõnikord soovitavad pangad konkreetset automüüjat, mõnikord loovad nad koostööd kliendi valitud salongiga.

Kogu autodisainiga seotud vaev langeb teie õlgadele. Samuti näeb laenuleping enamasti ette kindlustuse laenuvõtja kulul. Ja mitte ainult OSAGO, vaid ka KASKO.

Oled õnnelik autohuviline! Peaasi on võlg hoolikalt tasuda ja mitte unustada, et kuigi sina oled omanik, on auto panditud panga poolt. Teil pole õigust seda müüa, annetada ega vahetada. Ja kui tulevad keerulised ajad ja laenu pealt pole midagi maksta, võtab pank (automüüja) su "pääsukese".

Autolaenu plussid ja miinused

Autolaenul kui finantsinstrumendil on oma plussid ja miinused.

Plussid:

• Sul võib olla auto ilma kapitalita. Sularaha eest saavad autot osta vähesed, kuid säästmine pole alati võimalik.
• Suur valik. Saate osta seda, mis teile meeldib, kuid mitte seda, mille jaoks teil on piisavalt raha.
• Erinevad laenuprogrammid: saate valida endale kõige tulusama (minimaalse perioodiga või näiteks ilma pika registreerimiseta).

Miinused:

• Keeruline registreerimisprotseduur. Ranged nõuded laenuvõtjale.
• Auto hinna tõus. Peame maksma intressi + kohustuslik kindlustus.
• Auto pant.

Autoliising

Sõna liising tuleb ingliskeelsest sõnast lease – "rent". Kuid Venemaa seadustes ei ole liising sama mis liising. Meil on seda tüüpi üürisuhe. Nendes investeerib üks osapool (liisinguandja) rahalisi vahendeid vara ostmiseks ja teine (rentnik) võtab selle finantsteenuse vastu ja kasutab ostetud vara.

Liisinguõigussuhteid reguleerib tsiviilseadustik (34. peatükk), samuti 29. oktoobri 1998. aasta föderaalseadus "Kapitalirendi (liisingu) kohta".

Liisingu objektiks võivad olla kõik mittetarbitavad asjad (v.a maa), sh sõidukid.

Autoliisingu mehhanism

Autoliising on autode omandamine ja üleandmine tasu eest ajutiseks valdamiseks ja kasutamiseks liisinguandja ja liisinguvõtja vahelise lepingu alusel.

Üldine skeem on järgmine.

Tahad autot. Ostmiseks pole raha. Võtke ühendust liisingfirmaga. Ütled seal, millist autot soovid, ja näitad mingeid pabereid.

Erinevalt laenust on dokumentide pakett minimaalne. Reeglina on selleks avaldus, pass ja juhiluba. Menetluslikust aspektist on liising palju lihtsam kui laenu andmine.

Teie ja liisingfirma vahel sõlmitakse leping. Nüüdsest olete üürnik.

Praegu saab rentnikuks olla nii juriidilised isikud kui ka eraisikud – MITTE ettevõtjad.

Kuni 2010. aastani sisaldas "Liisinguseadus" punkt, mille kohaselt võis liisitud vara kasutada ainult ärilistel eesmärkidel. Liisiti peamiselt busse, veoautosid ja põllutöömasinaid. Kergsõidukite kapitalirent praktiliselt puudus.

Nüüd on aga kodanikele olemas liisinguprogrammid, mille järgi saab iga auto kasutusse. Praegu tegeleb Venemaal eraisikutele liisinguga vaid kolm ettevõtet.

Peale lepingu sõlmimist ostab liisinguandja Sulle “unistuste auto” ja annab selle Sulle kasutamiseks.

Võtmesõnaks on kasutamine. Auto omanik on rendileandja. Sellega seoses tegeleb just tema auto registreerimise, tehnoülevaatuse läbimise ja muude probleemidega.

Tuleb märkida, et kõik liisinguandja tehtud lisakulud (kindlustus, maksud jne) tasub lõppkokkuvõttes liisinguvõtja, kuna need sisalduvad liisingumaksetes.

Liisingumaksed on tavaliselt väiksemad kui laenumaksed. Fakt on see, et need arvutatakse pärast nn jääkväärtuse mahaarvamist.

Jääkväärtus on auto ostuhind, mille liisinguvõtja peab tasuma liisinguperioodi lõpus, et auto omandisse saada.

Samuti mõjutab maksete suurust ettemakse olemasolu / puudumine ja selle suurus. Teisisõnu, mida rohkem maksate alguses ja lõpus, seda vähem peate igakuiselt maksma.

Liisinguperioodi jooksul (ühest kuni viie aastani) oled õnnelik autohuviline. Peamine on mitte unustada igakuiseid liisingumakseid tasuda ja meeles pidada, et lepingu lõppedes tuleb auto kas osta või tagastada.

Autoliisingu liigid

Autoliisingul on kaks skeemi:

1. Liising koos omandi üleminekuga. Liisinguperioodi lõppedes võite saada auto täisomanikuks, ostes selle liisinguandjalt jääkväärtusega.

   

2. Liising ilma omandiõiguse üleminekuta. Liisinguperioodi lõppedes on võimalik auto liisingfirmale tagastada ja uut lepingut sõlmides valida mõni muu.

   

Autoliisingu plussid ja miinused

Autoliising säästab palju tülisid. Näiteks pole vaja raisata aega müüja otsimisele ja auto registreerimisele. Ja see pole ainus eelis.

Plussid:

• Paindlikum maksegraafik. Reeglina on need väiksemad kui laenu osamaksed.
• Dokumentide kogumise ja lepingu sõlmimise lihtsustatud kord.
• Võimalus uuendada sõidukit iga paari aasta tagant.

Miinused:

• Auto kuulub liisingufirmale. Väiksemate makseprobleemide, aga ka liisinguandja enda rahaliste raskuste korral saab ta tagasi võtta.
• Autokasutaja ei saa seda all rentida.
• Eraisikul ei ole autoliisingul maksusoodustusi.

Autode aritmeetika

Teades autolaenu ja autoliisingu mehhanisme, jääb ikkagi põhiküsimuseks: "Mis on tulusam?"

Sellele vastamiseks palusime Leasing-Trade'il võrrelda eraisikute liisingu ja autolaenu kulutusi võrdsetel tingimustel. Siin on, mis juhtus.

“Kinnistu valiti - 2014. aasta Toyota Corolla, maksumus 690 000 rubla (sedaan; mootori võimsus - 1,6; 122 hj).

Võtsime autolaenu puhul tavaarvutused: laenusumma on 690 000 rubla, ettemaks 20% ehk 193 800 rubla perioodiks 36 kuud. Nad võtsid aluseks ühe tuntud panga (nimetagem seda X) autolaenu arvestuse. Tema laenuprogrammi intressimäär standardsete dokumentide komplektiga on 15% aastas. Arvestus tehti ilma finantskaitseprogramme, OSAGOt, KASKOt ja lisakulusid arvesse võtmata.

Liisingu arvestus eraisikutele tehti ühe liisingufirma (nimetagem siis Y) pakkumise põhjal. Kuumakse ei sisaldanud OSAGO, KASKO, samuti kohustuslikke ja sellega seotud makseid (transpordimaks, sõiduki registreerimine liikluspolitseis, iga-aastane hooldus jne).

Auto hoolduskulud on mõlemal juhul ligikaudu võrdsed, on kohustuslikud ja arvestatakse eraldi.

KASKO- ja liikluskindlustuse kindlustus teostati järgmiste parameetrite alusel:

• OSAGO: 5500 rubla; piirkond - Kaasan; juhi vanus - üle 22 aasta vana; sõidukogemus - üle 3 aasta; auto võimsus - 122 hj Sõita on lubatud ühel juhil.
• KASKO: 86 000 rubla; sõiduki registreerimiskoht - Kaasan; andmed üksikisiku kohta: mees, 30-aastane, perekonnaseis - abielus, üks laps; sõidukogemus - üle 6 aasta, avariivaba juhtimine. Sõita on lubatud ühel juhil.

	Autolaen	Autoliising
Auto maksumus	690 000 RUB	690 000 RUB
Intress	15%	ei, kuna auto tagastatakse
Tähtaeg (kuudes)	36	36
Sissemaks 20%	138 000 RUB	138 000 RUB
Makse tüüp	ühtlane	ühtlane
Kuumakse	19 135 rubla	11 790 rubla
Intressi enammaksmine	135 000 RUB	ei, kuna auto tagastatakse
Maksete kogusumma = lepingujärgsete maksete summa (krediit/liising) + ettemaks	688 860 + 138 000 = 826 000 rubla.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubla.
Tagatisraha	0	0
KASKO kindlustus	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5500 RUB	5500 RUB
Sõiduki registreerimine liikluspolitseis	2000 RUB	2000 RUB
Transpordimaks	4270 RUB	4270 RUB
Minimaalne sissetulek ostmiseks	31 900 rubla	31 900 rubla
Auto turuväärtus maksete lõpus	539 000 RUB	0
Lunastusmakse ette	puudub	441 000 RUB
Auto kasutuskulud	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubla.

»

Seega, kui arvestada võimalust, et liising ei näe ette auto üleandmist kliendi omandisse, siis on liisingulepingu kuumakse 7345 rubla (see tähendab 38%) väiksem. Varakindlustuse kulud on mõlemal juhul võrdsed ja kohustuslikud.

Aga kui võtame olukorra, kus auto ostetakse pikaajaliseks (kuni 5 aastat) kasutamiseks ning eraisiku liisimisel ja hilisema omandi ostmisel, siis kahtlemata autolaen. olla majanduslikult otstarbekam ja odavam viis auto hankimiseks. Kuna soetuskulud (ilma kindlustuse ja kohustuslike kuludeta) on autolaenu puhul 826 000 rubla ja autoliisingu puhul 1 033 440 rubla.

Samal ajal juhib meie ekspert tähelepanu asjaolule, et:

• mass- ja populaarsetele kaubamärkidele (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) ja premium-brändidele (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche jt) võib liisingufirmade allahindlus olla keskmiselt 10%, mis võimaldab tehke arvutused palju väiksemad (sageli kaks korda) kui autolaenu puhul.
• kõrge sissetulekuga premium-klientidele on liising tulus ja mugav teenus, kuna maksesse on võimalik lisada kindlustus, maksude tasumine, auto hooldus ja remont.

Mida peaksite valima?

Pärast muudatuste tegemist liisinguseaduses ennustasid paljud eksperdid eraisikutega liisingutehingute buumi. Lõppude lõpuks näib, et eelised on ilmsed. Ei ole vaja käendajaid, vähem närve registreerimisel ja mis peamine – liisingumaksed ei ole pere eelarvele nii koormavad. Kuid buumi ei toimunud.

Autoliisingu ja autolaenu võrdlev tabel:

	Autolaen	Liising eraisikutele
Kinnisvara	Uued ja kasutatud autod	Eksklusiivselt uued välisriigis toodetud sõiduautod, välja arvatud Hiina autod
Finantseerimise tähtaeg	12-60 kuud	12-36 kuud
Ettemakstud kulu	Pangad väljastavad harva autolaene ilma sissemakseta. Minimaalne ettemaks alates 15%	Ettemaks alates 0%, kuid toob kaasa kuumaksete kulude tõusu. Minimaalne ettemaks 20% kuni 49%
Dokumentide pakett	Standard: pass, sissetulekutõend 2-NDFL, tööraamatu koopia. Alandatud pakett on tariifide järgi kallim	Standard: pass, juhiluba (mõnikord ka sissetulekutõend 2-NDFL)
Autokindlustus	OSAGO, KASKO kohustuslik iga-aastane kindlustus. Valikuline: vabatahtlik elu- ja tervisekindlustus, finantskaitse programmid. Maksetesse on võimalik lisada KASKO	Kohustuslik aastane OSAGO kindlustus. KASKO kindlustust pole vaja kindlustada, kuid see toob kaasa kuumakse kallinemise
Omandiõigus	Auto on kliendi omand, kuid see on panga panditud	Auto on liisingufirma omand ning klient antakse lepingu alusel ajutiseks kasutamiseks
Registreerimise kiirus	Autoekspressi programmide jaoks minimaalse dokumendipaketiga saate laenuga auto lühikese aja jooksul osta. Tavaliselt tõusevad intressimäärad 2%	Liisinguga on võimalik auto lühikese ajaga osta minimaalsete dokumentide paketiga
Läbisõidu piirang	Pole piiratud	Piiratud läbisõit kuni 25 000 km aastas
Muud piirangud	–	Auto väljasõit välismaale ainult liisingufirma ametlikul loal
Lisateenused ja teenindus	–	Üürileping võib sisaldada täiskindlustust, iga-aastast tehnoülevaatust, hooajalist rehvide paigaldust ja ladustamist, raamatupidamise tunnuseid, transpordimaksu tasumist jms. Kõik see toob kaasa kuumakse maksumuse tõusu.
Ennetähtaegne osaline või täielik tagasimaksmine	Lojaalsetel pankadel on tavaliselt piiramatud summad ja tähtajad	Rangelt mitte varem kui 6 kuud
Lunastusväärtus	Puudub	Kohandatud lähtuvalt auto seisukorrast, saab ette arvestada lepingu sõlmimise etapis
Vara arestimine	Kohtu kaudu lepingujärgse hilinemise korral	Lepingu järgi on vara omanikuks liisingufirma, lepingujärgsete kohustuste täitmata jätmise korral toimub taganemine ilma kohtulahendita

»

Ekspertide hinnangul on Venemaal eraisikute liisingu nõudluse puudumise peamine põhjus maksusüsteemis.

USA-s, kus autoliising on väga populaarne, on nn “majapidamise finantsaruandlus”. See tähendab, et eraisiku eelarvet käsitletakse samamoodi nagu ettevõtte eelarvet. Sellega seoses saab kodanik autot liisides samasuguseid maksusoodustusi kui ärimees. Venemaal saavad käibemaksu tagastada ainult juriidilised isikud. Nende jaoks on liising tõesti tulus, kuna võimaldab minimeerida makse. Eraisikute puhul lisab liisingufirma igakuiste maksete käibemaksu.

Lisaks on kodumaiste ja lääne autojuhtide psühholoogias märkimisväärne erinevus. "Auto pole minu oma - nad võtavad peaaegu ära ja mu raha nuttis." Selline arutluskäik peatab paljud, kes otsivad autoliisingut. Tõepoolest, liisingufirmal pole vaja probleemide korral auto väljanõudmiseks isegi kohtusse pöörduda. Laenu tasudes tajub inimene seda kui panust oma varasse.

Seega on autolaenu ja autoliisingu vahel valiku tegemisel oluline oma vajadustest hea arusaam. Kui vajate staatusautot ja soovite autot regulaarselt uuendada, siis suure tõenäosusega sobib teile ilma lunastuseta kapitalirent. Kui soovid usaldusväärset "raudsõpra" paljudeks aastateks, siis on laen tulusam.

Rääkige sellest artiklist oma sõpradele ja avaldage oma arvamust kommentaarides. Mis on teie arvates tulusam: autolaen või autoliising?