Isiklik kogemus: kuidas kuue kuuga kõik võlad ära maksta ja laenud tagasi maksta

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Pole vaja keelduda oma lemmikkohvist kaasavõetavast kohvist ja kuidagi ennast solvata.

Võtsin laenu 2016. aastal. Töötasin sel ajal vabakutselisena: juhtisin sotsiaalvõrgustikke ja kirjutasin ettevõtetele tekste. Mul oli palju kliente, kuid ma ei teadnud täpselt, kui palju teenin: raha tuli ebaregulaarselt.

Kui raha ei jätkunud, küsisin sõpradelt laenu või kasutasin arvelduskrediidi kaarti. Juhtus ka seda, et võla tõttu tuli kõik teenitu ära anda ja uuesti laenata. Selles režiimis polnud võimalik tulevikku edasi lükata: korteri üüri maksmisega vaevu hakkama sain ning ülejäänu kulutasin taksodele, toidule ja riietele.

Kunagi, kui lähenes järgmine eluasememakse, polnud mul rubla: kliendid hilinesid, jäin lihtsalt sõpradele võlgu ja mul oli häbi üürileandjalt viivitust küsida. Kuu aega varem näris mu koer koridoris tapeeti ja ma kartsin, et kui julgen hiljem maksta, aetakse mind lihtsalt välja.

Siis otsustasin võtta tarbimislaenu: 200 000 rubla 31,9% 3 aastaks. Neid tingimusi pakkus pank ja ma nõustusin vaatamata. “Võtan rohkem tööd, tegelen klientide võlgadega ja maksan kuue kuuga kõik ära,” mõtlesin.

Saadud summast jätkus napilt kaheks kuuks: maksin sõpradega ära, jõudsin kolm korda üüri maksta, ostsin uued tossud, kuid rahalise heaolu teel ei edenenud.

Suur pettumus oli leida end mitte ainult ilma rahata, vaid ka tohutu laenuga, mille eest pidin iga kuu maksma 7500 rubla.

Kaks aastat hiljem lugesin lõuna ajal paari artiklit, kuidas inimesed laenu tagasi maksavad, ja see vapustas mind: alles kellegi teise näitel sain aru, kui palju ma selle aja jooksul pangale üle maksin ja kui palju ma jätkan. üle maksma, jäädes võlgu. Minu enda kaos rahanduses läks mulle kalliks maksma: minult nõuti ainult laenuintresse enam kui 100 000 rubla ulatuses ja kaardi arvelduskrediit läks mulle maksma ligi 15 000 aastas.

Kujutasin ette: mis oleks, kui saaksin oma raha korda teha ja mitte anda pangale sadu tuhandeid, vaid panna need oma tuleviku jaoks kõrvale? Seega otsustasin laenu võimalikult kiiresti sulgeda, uurida rahanduse teemat ja õppida raha lugema, et lõpuks võlgade nõiaringist välja tulla. Ja nii ma tegutsema hakkasin.

1. Hakkas uurima näpunäiteid rahanduse kohta

Kui oleksin varem vähemalt midagi sellel teemal lugenud, siis oleksin teadnud, et 30% laen aastas on lihtsalt raha väljapumpamise masin ja väheste inimeste jaoks võib sellest saada kasumlik tehing.

Ilmselgelt polnud mul piisavalt teadmisi ja esimese asjana panin kokku viidete nimekirja, et teooriat hoolega uurida ja mitte rohkem vigu teha. Raamatud "rahamõtlemise" arendamisest, soovide ja kinnituste visualiseerimisest jätsin kõrvale ja valisin need, mis meenutasid rohkem finantskirjaoskuse õpikuid:

1. 1. Trick or Treat? Autorid Vicky Robin ja Joe Dominguez. Autorid pakuvad välja üheksast sammust koosneva finantsjuhtimissüsteemi, tänu millele sain aru, et väikest kokkuhoidu pole – iga tegevus viib suure eesmärgi saavutamiseni.
   2. "Kuhu raha kaob?", Julia Sahharovskaja. Hea Venemaa tegelikkusele kohandatud raamat, mis andis arusaamise pangandustingimustest ja avas silmad mineviku finantsvigadele.
   3. “Miljon minu tütrele”, Vladimir Savenok. Üks kõige kasulikumaid raamatuid, mis selgitavad investeeringute toimimist. Autori kogemus tuleb kasuks kõigile, kes koguvad ka lapse tulevikuks või oma pensioniks.
   4. "Minu oma rahastaja", Anastasia Tarasova. Lihtne finantskirjaoskuse raamat, mis aitas mul rahateadmisi oma peas korrastada ja lünki täita. Selles on natuke kõike alates kulude kajastamisest kuni väärtpaberiportfelli koostamiseni.

Paljud raamatute näpunäited kattusid, seega märkisin kõige populaarsemad, kättesaadavamad ja lähedasemad ning koostasin samm-sammult tegevusplaani:

1. Arvutage välja kõik võlad ja oma rahaline tasakaal.
2. Jälgige sissetulekuid ja kulusid.
3. Keeldu kohvist minema.
4. Keelduge lõunasöögist kohvikus.
5. Kasutage taksode asemel busse.
6. Keela tasuliste teenuste tellimus.
7. Esiteks makske ära kõige "kallimad" laenud, mille eest ma pangale maksan.

2. Lugesin kõik võlad üle

Esimese sammuna koguti kõik võlad üldnimekirjas sisse. Arvutasin summa välja ja kirjutasin negatiivse saldo formaadis kirja. Seni arvan, et see on pool edust: soov miinustest nulli jõuda andis protsessile elevust ja aitas eesmärgist mitte kõrvale kalduda.

Siin on, millega tegeleda.

• 80 000 rubla - peamine võlg pangale;
• 20 000 rubla - kaardi arvelduskrediit;
• 15 000 rubla - võlad sõpradele;
• 1500 rubla - võlg prantsuse keele tundide eest.

Kokku: 116 500 rubla.

Märkisin selle väärtuse oma märkmetesse ja uuendasin seda iga kord, kui tegin laenumakse. Laenu kasutamise eest maha võetavad intressid ja igapäevase arvelduskrediidi tasu kaardil fikseerisin eraldi, et näha, kui palju raha oma vigade eest maksan.

3. Hakkas kulusid kajastama

Organiseerimata inimesel on kuluarvestust raske hallata ja distsiplineerida. Proovisin paljusid asju: installisin erinevaid rakendusi, kasutasin märke ja tegin märkmeid, kuid see kõik oli asjata.

Pärast kõiki ebaõnnestunud katseid langetasin oma ootusi ja leppisin endaga kokku, et ma ainult jälgin, mitte ei ürita drastiliselt raha säästa ja võimalikult vähe kirja panna.

Alustuseks valisin välja mitu kulukategooriat: kohvikud, transport, meelelahutus ja ostlemine – mulle tundus, et nendega tuleks ennekõike tegeleda – ning jätsin sulgudesse välja kulud nagu üür, toidukaubad ja arvete tasumine. Ta pidas arvestust Google'i arvutustabelis ja pani kirja iga nädal kulutatud summa.

Esimesel kuul lihtsalt õpetasin end regulaarselt väljavõtteid ja kviitungeid vaatama ning pühendama 10 minutit tabeli täitmisele. Teisel kuul seadsin realistlikud piirid. Ja alles kolmandal kuul, kui harjumus mu elus kindlalt kinnistus, hakkasin lisama muid kategooriaid ja jälgima kõiki kulutusi.

Nüüd on taldrik kasvanud ja nelja rea asemel kulub 15, aga kulud kirjutan juba masinasse: igal pühapäeval hommikusöögi ajal jagan andmed rakkudesse ja kuu lõpus vaatan, mis toimus lõpp.

4. Õppisin säästma ebaolulise pealt

Olin mures, et rahaasjade kordategemiseks on mul vaja muuta oma tavapärast eluviisi. Punkt “Loobu kohvist, et minna” surus mu entusiasmi maha: minu jaoks ei olnud see lihtsalt portsjon joogist, vaid võimalus minna oma lemmikkohvikusse, kohtuda naabritega ja lõbusalt vestelda.

Et hommikusest rituaalist mitte lahku minna, otsisin muid võimalusi raha säästmiseks ja leidsin mitu uudishimulikku "must auku":

• muutis interneti ja mobiilside tariife odavamate vastu;
• leidis poe, kust saab osta suurtes pakendites lemmikloomatoitu;
• leppisid klientidega kontoris kokku kohtumised, et mitte tellida lõuna- või õhtusööki ainult firma jaoks.

Aga ennekõike võitsin ma taksode hülgamisega busside kasuks. Kui varem kulutasin reisidele 8-10 tuhat rubla kuus, siis paari kuu pärast hakkasid transpordikulud ulatuma 1,5-2 tuhande rublani. Sõitsin bussiga, vahel kõndisin ja aeg-ajalt sain takso kutsuda, kui kuhugi hiljaks jäin. Huvitaval kombel polnud mul enne katset õrna aimugi, kuidas mulle meeldib teel olles podcaste kuulata ja raamatuid lugeda, nii et lisaaeg teel on nüüd isegi rõõm.

Kuluartiklid kuus	See oli (rubla)	Sai (rubla)
Internet ja telefon	1 500	750
Toit kassile ja koerale, allapanu salve	6 300	2 100
Söömine väljaspool kodu	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Kokku	28 800	8 850

Kui kärpisin side- ja lemmikloomatarvete kulusid, loobusin taksodest ja väljaspool kodu toitlustamisest, hakkasin säästma umbes 20 tuhat rubla kuus. Viisin need üle laenu ennetähtaegsele tagasimaksmisele.

5. Müüs mittevajalikud asjad

Üks suurimaid katsumusi teel võlgadest vabaks oli arvelduskrediidi tasumine ja selle väljalülitamine. Selle teenuse kasutamise eest võeti minu kaardilt iga päev 39 rubla. Aga 20 000 rubla ei saanud korraga panka tagastada, et arvelduskrediidiga toime tulla. Jah, ja võlga polnud võimalik osade kaupa sulgeda - tahtejõudu polnud piisavalt ja kulutasin pidevalt kogu lubatud limiidi.

Paljud mu sõbrad müüsid regulaarselt mittevajalikke asju ja ma mõtlesin: "Miks mitte proovida mulle midagi müüa?"

Kõigepealt vaatasin üle oma garderoobi ja valisin välja midagi, mida polnud kaua kantud või mis ei sobinud suuruselt: hunnik kleite, sulejope, paar uusi nutikaid kingi. Pildistasin kõike, tegin asjadest detailsed kirjeldused ja panin müüki. Minu üllatuseks katse ebaõnnestus – keegi ei olnud isegi huvitatud ega kaubelda.

Pidin sõpradega nõu pidama ja ostu-müügiplatvorme jälgima, et teada saada, mida inimesed neil ostavad ja müüvad. Selgus, et spordivarustus ja -varustus ning kuulsate kaubamärkide asjad lähevad kiiresti minema. Riideid on palju, olgu need nii head kui tahes ja minu kogemuse järgi saab ostjate tähelepanu võita kas hinna või brändi järgi.

Selle tulemusena müüsin kuu ajaga maha Tiffany ripatsi, vana iPhone'i ja longboardi ning sain 26 000 rubla. Kõik läks väga kiiresti laiali – sõna otseses mõttes päevaga leiti igale kaubale ostja. Kogutud rahaga tagastasin lõpuks arvelduskrediidi täielikult panka ja keelasin selle funktsiooni igaveseks.

Mida ta müüs	Kui palju (rubla)
Tiffany ripats	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Kokku	26 000

6. Kasutasin enda kasuks krediitkaarti

Finantskirjaoskust käsitlevates raamatutes mainiti, et kui inimesel on palju võlgu, saab neid refinantseerida väiksema protsendiga, et maksta ühele pangale ja isegi raha säästa. Ma ei pidanud ennast nende hulka, kes sobiksid refinantseerimiseks. Laenu sulgemiseni oli jäänud vähem kui aasta: minult nõuti distsiplineeritult tasumist - 72 000 rubla koos intressidega ja mitte uutesse võlgadesse sattuma. Kuid siis ilmnes ebatavaline lahendus.

Kord ühe panga reklaamikõne ajal pakuti mulle krediitkaardi väljastamist. Vastasin uhkusega, et ma ei ole nüüd sellistest toodetest huvitatud, sest ma lihtsalt üritasin oma võlga lõpetada. Operaator rääkis mulle kolmanda osapoole laenu krediitkaardiga tagasimaksmise teenusest ja tegin pausi, et kõike hoolikalt uurida ja kasu arvutada.

Teenuse kirjelduses oli kirjas, et saan korraldada krediitkaardilt rahaülekande mistahes pangas võlgade tasumiseks. Sel juhul on ette nähtud 120-päevane intressivaba periood: kui tagastad kogu raha nelja kuuga, siis krediitkaardilt intressi ei võeta.

Võttes arvesse kaardi iga-aastase hoolduse maksumust, säästsin selle nipiga 10 000 rubla intressi. Mitte palju, aga mul oli huvi proovida. Selleks ajaks oli enne laenu sulgemist jäänud 60 000 rubla, nii et vormistasin kaardi ja kandsin selle summa võla lõplikuks tagasimakseks. Seejärel panin kolmeks kuuks krediitkaardile 20 000 rubla ja sulgesin selle, hoides intressivaba perioodi. Eksperiment õnnestus!

On inimesi, kes kasutavad seda nippi regulaarselt, et saada krediitkaardi kasutamisest raha tagasi ja muid boonuseid. Selleks peate omama laitmatut distsipliini ja teadma peast kõiki teenuselepingu tingimusi. Olen endiselt mures, et võin enda üle kontrolli kaotada ja nõutud maksest ilma jääda, mistõttu lükkasin selle elu häkkimise parematesse aegadesse.

7. Võit

Kuus kuud hiljem ei jäänud mul muud üle kui maksta oma võlad sõprade ja prantsuse keele õpetaja ees – 16 500 rubla. Ja kuu aja jooksul pärast laenude sulgemist sain lõpuks kasumi. Esimest korda nägin bilansis positiivset väärtust, mille panin kohe alguses kirja. See oli muidugi võit – esiteks hävitava harjumuse üle kulutada rohkem, kui teenin.

Kogu selle loo rahaline tulemus on intresside pealt kokku hoitud vaid 10 000 rubla, kuid võitsin palju rohkem:

• õppis planeerima kulusid, lõi oma tulude ja kulude arvestuse süsteemi;
• Ma lõpetasin südametunnistuse piinade ja pideva ärevuse oma tuleviku pärast;
• õppinud säästma ja raha säästma.

Kord rahanduses aitas tegeleda mitte ainult laenude, vaid ka muude eluvaldkondadega: hakkasin olema kohusetundlik ja töödokumentide suhtes tähelepanelik, et mulle maksti õigeaegselt; õppisid planeerima nädala menüüd ja kohandama toitu; hakkasid säästma; kogus hüpoteeklaenu sissemakseks ja kolis oma korterisse.

Samuti tahan hüpoteegi enne tähtaega ära maksta, nagu tegi teine loo autor Lifehackeris.