Hoius- või investeerimiskonto: kuhu on tulusam raha paigutada

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Eluhäkker uurib kahe finantsinstrumendi plusse ja miinuseid ning võrdleb nende tulusust illustreeriva näitega.

panus

Pangahoius (või pangahoius) on krediidiasutusse (panka) hoiustatud raha, et saada hoiuse tähtaja lõpus intressina tulu.

Hoiustel on palju liike ja tingimusi. On tähtajalised hoiused ja nõudmiseni hoiused. Esimesel juhul tehakse sissemakse teatud perioodiks ja selle saab täielikult ilma intressi kaotamata välja võtta alles pärast seda perioodi. Nõudmiseni hoiustel ei ole säilivusaega ja need tagastatakse hoiustaja esimesel nõudmisel, kuid nende intress on oluliselt madalam.

Investeerimine on arusaadav ja suhteliselt turvaline investeering.

Hoiust on lihtne avada. Selleks ei pea te isegi kodust lahkuma: paljud pangad lubavad hoiuseid avada mobiilirakenduse või oma veebisaidi kaudu. Loomulikult peate selleks kõigepealt saama selle panga kliendiks.

Hoiuse kui vabade vahendite investeerimisliigi peamine eelis on Hoiuste Kindlustusameti kindlustuskaitse summas 1,4 miljonit rubla. Selle summa piires saate oma hoiuse julgelt paigutada igasse panka, millel on Vene Föderatsiooni keskpanga litsents. Kui pank lõhkeb, tagastab riik tegevusloa äravõtmise päeval raha koos intressidega. Muide, alates 2014. aastast on Venemaal enam kui 300 panka tegevusloast ilma jäänud ja kindlasti on kannatada saanud ka nende hoiustajad.

Panuse miinuseks on see, et võrreldes individuaalse investeerimiskontoga annab see üsna tagasihoidlikud võimalused vahendite suurendamiseks.

Individuaalne investeerimiskonto

Individuaalne investeerimiskonto (IIA) on teatud tüüpi maaklerikonto või üksikisiku usalduskonto, mis on avatud otse maakleri või usaldusisiku juures (näiteks pangas), mille puhul on võimalik valida kahte tüüpi maksusoodustuste vahel. kehtivad piirangud.

Mõiste "individuaalne investeerimiskonto" on seadusega sätestatud alates 1. jaanuarist 2015. IIS-i saavad avada nii üksikisikud - Venemaa kodanikud kui ka inimesed, kes ei ole Vene Föderatsiooni kodanikud, kuid kes elavad selle territooriumil rohkem kui kuus kuud aastas.

Maksimaalne summa, mida saab algselt IIS-ile hoiustada, on 400 000 rubla. Aasta jooksul saab kontot täiendada summaga, mis ei ületa 1 miljonit rubla.

IIS-i suureks eeliseks on võimalus saada maksusoodustust.

Seda makstakse 13% aastaks investeeritud summast, kuid mitte rohkem kui 52 000 rubla. See tähendab, et nii alates 400 000 rubla kui ka alates 1 miljonist rublast ei saa tagastada rohkem kui see summa. See valik sobib sulle, kui sul on alaline töökoht ja tööandja maksab sinu eest makse. On veel üks võimalus – vali maksuvabastus.

IIA peamiseks miinuseks on see, et erinevalt tagatisrahast ei ole see kellegi poolt kindlustatud. Kui aga avad selle usaldusväärses pangas (see on turul olnud pikka aega, on Venemaa pankade reitingute top 20 hulgas, sellega seoses pole saneerimist) ja vali õige investeerimisstrateegia, siis saab palju rohkem teenida. Lisaks peab maksusoodustuste kasutamiseks olema avatud investeerimiskonto vähemalt kolmeks aastaks, mille jooksul raha välja võtta ei saa.

Kui palju saate sissemaksega ja IIS-iga teenida

Võrdleme, kui palju saate teenida, kui teete 100 000 rubla suuruse sissemakse ja avate sama summa eest individuaalse investeerimiskonto.

Hoiuse tootlus

Ühe kuni kolmeaastase hoiuste kaalutud keskmine intressimäär Venemaal oli 2017. aasta septembri seisuga 6,83% aastas. Kui arvutate tulu selle intressimäära alusel, siis aastas on see 106 830 rubla. Selle summa reinvesteerimisel saate kahe aastaga 114 126,5 rubla ja kolme aasta pärast - 121 921,3 rubla. Neto sissetulek - 21 921, 3 rubla.

IIS kasumlikkus

1. strateegia: investeerimine valitsuse võlakirjadesse

Pärast IIA avamist saate investeerida sellisesse usaldusväärsesse instrumenti nagu föderaalsed laenuvõlakirjad (OFZ), mille emitent on Venemaa Föderatsioon, mida esindab Vene Föderatsiooni rahandusministeerium. OFZ-26205 tootlus lunastustähtajani oli 2017. aasta novembri lõpus umbes 7,3%. Võttes arvesse maksusoodustust 13%, on investeeringu tootlus esimesel aastal 20,3%. Ja kolme aasta jooksul (konto avatakse vähemalt kolmeks aastaks) on keskmine tootlus umbes 11,6%. Selle tulemusel saate kolme aastaga 138 504 rubla. Neto sissetulek - 38 504 rubla.

2. strateegia: investeerimine ettevõtete võlakirjadesse

Teine usaldusväärne ja üsna tulus strateegia on investeerimine ettevõtete võlakirjadesse, mille tootlus on veidi kõrgem kui OFZ võlakirjadel.

Näiteks võivad need olla Gazprom Capitali ja Rosnefti võlakirjad. Nende ettevõtete võlakirjaportfelli keskmine tootlus artikli kirjutamise hetkel on 7,97%. Kui paned IIS-ile 100 000 rubla ja saad tulemuste kohaselt ühe aasta maksusoodustuse, siis kolme aasta pärast saame keskmiselt 12,3% aastas. Kolmanda aasta lõpuks on kontol juba 141 020 rubla. Neto sissetulek - 41 020 rubla.

Muide, nende emitentide teatud võlakirjaemissioonide puhul alates 2018. aastast kupongitulu ei maksustata.

3. strateegia: aktsiatesse investeerimine

Aktsiainvesteeringud võivad tuua suurimat tulu. See on aga ka kõige riskantsem investeerimisinstrument, sest isegi kui ettevõtte aktsiad on viimastel perioodidel kasvu näidanud, ei tähenda see, et see trend jätkuks ka tulevikus. Kogenud investorid soovitavad investeerida mitut tüüpi aktsiatesse korraga, et ühe ettevõtte aktsiate langust saaks kompenseerida teise ettevõtte aktsiate kasv. Seda nimetatakse portfelli hajutamiseks.

Enim tõestatud investeering on blue-chip aktsiad – suurimate, likviidsemate ja usaldusväärsemate ettevõtete väärtpaberid. Venemaa ettevõtetest on nende hulgas Gazpromi, Sberbanki, Alrosa jt aktsiad.

Kui 2016. aasta alguses investeerisite 100 000 rubla võrdsetes osades kolme suurima Venemaa korporatsiooni - Gazprom, Sberbank ja Lukoil - lihtaktsiasse, mille aktsiate keskmine tootlus oli 2016. aasta lõpus 43,93%, siis ainult ühe aasta eest oleksite teeninud 43 930 rubla. Lisage sellele summale 13 000 RUB suurune maksusoodustus. Selgub, et vaid aasta pärast oleksite teeninud 56 930 rubla … Samas on kasvu kolme aasta jooksul palju keerulisem prognoosida.

Tulemus

Panus sobib konservatiivsematele ja ettevaatlikumatele, ilmselt vanema põlvkonna inimestele. Investeerimiskontode avamine on riskantsematele inimestele. See pole lihtsalt moesuund, vaid hea võimalus raha teenida.