Kuidas maksime Lifehackeri nõuandeid kasutades ära kaheksa-aastase hüpoteegi aasta ja kahe kuuga

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Natalia Kopylova räägib, kuidas esialgne kalkulatsioon ja mõistlik kokkuhoid aitasid laenu ennetähtaegselt tasuda ja mitte nälga surra.

2018. aastal ostsime abikaasaga korteri. Meil oli puudu 1,4 miljonit rubla ja just need laenasime pangast kaheksaks aastaks 10% aastas. 14. augustil kandis asutus korteri endistele omanikele raha üle. Kui kõik oleks läinud panga plaani järgi, oleksime selle 2026. aasta augustis täies mahus tasunud ja 639,5 tuhat rubla enammaksnud.

Viimase makse tegime 2019. aasta oktoobris ja maksime enam 91,5 tuhat - seitse korda vähem. Samas ei võitnud me loterii ega saanud pärandit, vaid lihtsalt säästsime innukalt, nägime vaeva ja arvutasime kõike igal etapil. Lifehackeri kohta on palju artikleid, mis räägivad teile, kuidas seda teha, ja need toimivad – see on kontrollitud.

See ei ole minu esimene tekst, milles jagan oma isiklikku kogemust, seega täpsustan kohe ühte punkti. Kui jagate 1,4 miljonit (ja intressidega - 1,5 miljonit) 14 kuuga, saate üsna suure summa. Keegi ei pruugi teksti lõpuni lugeda, aga kirjutage kohe kommentaaridesse, et piirkondades on väikesed palgad ja et pool riiki elab 15 tuhandega kuus pere kohta. See on õiglane seisukoht, kuid minu ja mu abikaasa peamine eesmärk oli võlg tasuda, mitte kellegi teisega katsetada. Seetõttu lähtusime omatuludest, muide, üsna keskmisest. Peterburi sotsiaal-majandusliku arengu tulemused jaanuar-august 2019 Peterburis Peterburis.

Õnneks ulatub finantsnõustamine hästi. Kui mõtlete hüpoteeklaenule ja teil on selle jaoks raha, on soovitused teile kasulikud. Te ei pruugi võlga aastaga tagasi maksta, kuid saate seda teha kiiremini, kui peate seda sobivaks.

Otsustas, kas võtta hüpoteek

Paljud suhtuvad hüpoteeklaenudesse negatiivselt ja usuvad, et lihtsam on säästa või elada kogu elu üürikorteris, lihtsalt mitte langeda pangaorjusse. Muidugi teeb siin igaüks oma valiku. Aga see on hea, kui see põhineb arvutustel ja toetab tervet mõistust, mitte ainult alusetut krediiditoodete vihkamist.

Meie jaoks on hüpoteek muutunud kõige tulusamaks strateegiaks. See oli selge enne korteri ostmist ja muutus veelgi ilmsemaks pärast. Siin on mõned kaalutlused.

• Enne ostmist üürisime korterit ligi kolmeks aastaks 22 tuhande rublaga kuus ja jõudsime anda 748 tuhat. Hüpoteegi kohustuslik kuumakse oli praktiliselt sama, mis tähendab, et me ei kaotanud midagi.
• Võiksime edasi elada üürikorteris ja sissemakse raha panna tagatisrahale. Selle tulemusel oleksime kogunud summa, mille eest ostsime eluaseme, alles viie aastaga. Tõsi, võimalust, et me hiljem sellise raha eest sarnase korteri leiame, praktiliselt puudub.
• Motivatsioon säästa ja ilma hüpoteeklaenuta säästa oleks palju väiksem. Üks asi on see, kui maksate võlgu, ja teine asi, kui säästate tulevikuks. See ei pruugi teie kohta käia, kuid see toimis meie jaoks suurepäraselt.
• Eluasemeprobleemide osas on hüpoteegid meie elukvaliteeti oluliselt parandanud. 22 tuhande rubla eest rentisime eluaseme äärelinnas, kuigi metroo lähedal. Magamisaladel on omad plussid, aga meie jaoks polnud see parim variant. Sama maksega hüpoteegi näol asusime elama keskusesse. Kõik lemmikkohad, asutused, asutused jalutuskäigu kaugusel. Teel te praktiliselt aega ei raiska ja kui raiskate, siis jalutate ega ripu metroos rööpa otsas.

Seega oli otsus meile selge.

Kui kaalute hüpoteegi võtmist, võtke arvesse kõiki tegureid, mitte ainult materiaalseid. Võib-olla elate hästi töökoha lähedal asuvas üüritoas ja hüpoteeklaenuga saate endale lubada ühetoalist korterit, kuid äärelinnas, ja argument "aga teie oma" on teie jaoks tühi fraas. Kuidas mõjutab kodu ostmine teie elukvaliteeti? Kas see kaitseb probleemide eest või, vastupidi, tekitab uusi? Need on olulised küsimused, millele tuleb vastata.

Jälgime panga tegemisi

Kui olete laenulepingu allkirjastanud, olete nii teie kui ka pank kohustatud järgima selle tingimusi. Seetõttu, et mitte sattuda ebasoodsasse olukorda, peate järgima sõna otseses mõttes iga krediidihalduri sammu ja iga rida dokumentides.

Muidugi, enne mõne finantsasutusega liidu sõlmimist, on vaja võrrelda kõiki turul olevaid pakkumisi, lugedes iga kirja. Oletame, et üks pank väljastab hüpoteeklaenu 9,5% ja teine 10,5%. Valik tundub olevat ilmne. Aga selgub, et intress esimeses pangas kehtib alles siis, kui tehingu omandikindlustus on tehtud. Selle tulemusena võib suurem protsent olla tulusam.

Meie maja püstitati 1904. aastal, mistõttu pankade valik oli piiratud: enamasti väljastatakse hüpoteeke korterelamutele mitte varem kui 60-70ndatel. Nimekiri taandus ühele asutusele, kuid probleeme oli piisavalt.

Ühesõnaga, esialgu peeti meid ebamõistlikult kõrgeks, kuigi kogusime kogu dokumendipaketi kokku. Ma pidin iga poole protsendi tagant vastu lööma. Selle tulemusel suutis haldur siiski 2-NDFL-i sertifikaati ignoreerida, kuigi selle lisamist kinnitati hõlpsasti tänu elektroonilisele dokumendivoogule. Meil aga polnud aega skandaalitseda: tehing oli planeeritud homseks, nii et pidime 9,5% asemel 10% juures peatuma. Algselt oli see ligikaudu 12% (jah, 2018. aastal).

Seega pidage meeles: protsent, mille pank on teile eelnevalt hüpoteegi pealt arvestanud, ei pruugi olla lõplik. Sa võid selle eest võidelda.

Kontrollige, kas on eritingimusi, millised dokumendid tuleb protsendi mõjutamiseks kaasa võtta. Ja lugege hoolikalt pabereid, millele allkirjastate. Näiteks pandi meile lepingusse vale ostu-müügitehingu kuupäev ja tegime paar pisivigu, kuid need õnnestus õigel ajal tabada.

Valige optimaalne makse

Meie kuumakse oli 21 243 rubla. Oleksime võinud rohkem panustada, kuid otsustasime, et see näitaja on kõige mugavam. Üürikorteri eest maksime peaaegu sama palju - 22 tuhat rubla, mis tähendab, et need kulud oleks meile raskusteta antud. Kui üks meist kaotaks töö, piisaks teise sissetulekust eluasemelaenuks ja söögiks. Seega kindlustasime end lihtsalt vääramatu jõu korral.

Teesi mugava makse valimise vajadusest illustreeriks suurepäraselt eluolukord. Õnneks ei ilmnenud seda aastaga. Pikema aja, 8, 10, 15 aasta jooksul, on see väga kasulik.

Kindlasti hoolitsege ohutuse eest. Olulised asjad on mugavuse maksmine, ettenägematute juhtumite fond, surma- või invaliidsuskindlustus. Sa ei taha neile mõelda, kui kõik on hästi. Aga kui olukord ühel päeval muutub, siis te ei kahetse, et seda ette nägite.

Hooldatud renoveeritud korter

Meie korteri interjöörid ei saa tõenäoliselt Instagramis palju meeldimisi. Kuid see nägi piisavalt korralik välja, et sisse kolida ja elama ilma remondile raha kulutamata. Seetõttu võiksime endale lubada keskenduda hüpoteekidele.

Seda punkti tuleks arvutustes kohe arvesse võtta. Kui soovite laenu võimalikult kiiresti tagasi maksta, peate midagi annetama. Kui aga tahad lihtsalt interjööri värskendada, ei pruugi see väga kallis välja tulla.

Vali strateegia hüpoteegi ennetähtaegseks tagasimaksmiseks

Heast kavatsusest laen võimalikult kiiresti tasuda ei piisa – vaja on plaani. Parem isegi paar. Esiteks aitab see teil hinnata, miks te tegelikult pingutate. Kui näete säästetud intresside suurust ja lühenevat ajaraami, on motivatsioon palju suurem. Teiseks näitavad arvutused, kui raske on ennetähtaegsele tagasimaksmisele vastu seista.

Me kavatsesime teha igakuiselt ettemaksu ja vähendada makse summat. Kuid samas läheks sissemakse ja praeguse sissemakse vahe ka hüpoteegi tasumiseks. Tegelikult meie jaoks jääks makse ikkagi fikseerituks. Seejärel tegin kaks plaani (mõlemad on Google'i arvutustabelites):

• Kuumakse suurus on 21 243 rubla pluss 20 tuhat. Antud juhul oleksime hüpoteegi andnud 3 aasta ja 6 kuu pärast enammaksega 253 tuhat.
• Kuumakse suurus on 21 243 rubla pluss 40 tuhat. Laenu maksaksime ära 2 aasta ja 2 kuuga enammaksega 169 tuh.

Sellised arvutused näitavad kõike selgelt: millal maksate, kui palju säästate. Isegi kui sa ei saa iga kuu ettemakseid teha ja plaanid seda teha kord kvartalis, aastas, panevad numbrid kõik oma kohale.

Eraldi väärib märkimist väike erinevus nende kahe plaani vahel - veidi üle aasta ja 84 tuhat rubla. Ja kui 20 tuhat muudab olukorda tõesti kardinaalselt, siis 40 tuhandega pole muutused nii muljetavaldavad. Samas on 20 tuhat kuus (vahe nende kahe strateegia vahel) suur raha, mis võib tagada kõrgema elatustaseme.

Kui mõne stsenaariumi korral kulub hüpoteek mitu aastat, on parem valida leebem variant ja elada täiel rinnal, kui pikkadeks-pikkadeks kuudeks püksirihma pingutada.

Totaalsete raskuste ja piirangute tee tasub valida ainult siis, kui räägime väga lühikesest distantsist. Või kui leiaksite ilusa pealkirja nagu "Kuidas ma maksin pooleteise aastaga ära kaheksa-aastase hüpoteegi", nagu ma tegin.

Tegelikult tuli see isegi kiiremini välja ja nii saigi. Esimesel kuul andsime igaks juhuks graafikust ette kõik, mis meil peale tehingut üle jäi. Seejärel maksid nad kolm kuud regulaarselt teise plaani järgi. Ja siis istusin maha ja koostasin kolmanda graafiku, milles arvutasin enne tähtaega kokku maksimaalsed summad, mida saame ära anda ilma nälga suremata. Pidasime sellest lõpuni kinni, tehes teel kohandusi.

Hüpoteek maksti fanatismiga

Siin pole saladust. Rohkema raha vabastamiseks peate:

• teenida rohkem;
• kulutada vähem.

Kasutati mõlemat strateegiat.

Kuidas me raha teenisime

Enamik panku väljastab hüpoteegi, kui laenuvõtja on viimases töökohas töötanud üle nelja kuu, et saaksite olla kindel, et ta on katseaja läbinud. Seetõttu me lihtsalt ootasime enne lepingu allkirjastamist. Kuu aja jooksul pärast seda läks abikaasa teisele tööle ja suurendas sissetulekut 1,5 korda. Siin on teatud riskid: kui sa ei ole oma võimetes kindel, võid katseajal jääda üldse tööta. Seetõttu on oluline oma väärtust tööturul adekvaatselt mõista. Mu abikaasal oli korraga mitu ettepanekut ja neid tuleb kogu aeg perioodiliselt, nii et me ei muretsenud selle pärast.

Üliõpilasena ei vedanud mind alt strateegia: tunned, et raha ei jätku, hakka rohkem pingutama.

Aastatega sain targemaks ja sain aru, et ideaalis ei peaks rohkem tööd tegema, vaid sama tehtud töö eest rohkem saama, aga nii see välja tuleb.

Töötan mitme firmaga, keegi maksab mulle fikseeritud summasid, keegi artiklite kaupa. Nii et minu puhul on mõlemad strateegiad tõhusad – tööta rohkem ja saa rohkem. Nii et ma kirjutasin palju, rääkisin ekspertidega, intervjueerisin, lugesin uuringuid ja dokumente ning kirjutasin siis uuesti – isegi öösiti ja nädalavahetustel.

Kui sa muretsed abikaasa pärast ilma minu hoolitsuseta, siis pole sul seda vaja. Temagi oli kaasatud: dešifreeris kangelaslikult mu intervjuusid, otsis ja lõikas pilte, lõikas gifisid – üldiselt aitas nii palju kui oskas.

Selle käigus pidin loobuma vähemtasustatud projektidest rohkem tasustatud projektide kasuks, et mitte ainult palju, vaid ka tõhusalt töötada. Kuigi vahel juhtus ka imesid ja kliendid ise pakkusid rohkem.

Nii et kui töötate kõvasti ja kõvasti, saab see tasu. Kui ei, siis proovige kellegi teise heaks kõvasti ja kõvasti tööd teha.

Kuidas veetsime

Kõik ülejäänud kuud andsin kogu oma palga penni ja "pennile" ei ole siinkohal metafooriline väljend. Abikaasal oli esialgu vaid kohustusliku makse summa, kuid siis suurendas ta ka oma panust.

Mitu kuud proovisime elada 18 tuhandega, aga see oli täiesti kurb, nii et tõstsime kulud 22 tuhande peale. Sõime nende peal, sõitsime ühistranspordiga, ostsime kodukeemiat, lõbutsesime. Kõige rohkem on kannatada saanud viimane kuluartikkel. Enne hüpoteeki käisime vähemalt korra kuus teatris, sageli kinos või muuseumis, festivalidel. Selle aasta jooksul oleme teatris käinud kahel korral. Kuid nad hakkasid hommikustel odavatel linastustel sagedamini teatris käima. Me ei ostnud riideid (ja ma ei ostnud ka kosmeetikat) peaaegu terve aasta, välja arvatud lühike ostupaus (kirjutasin sellest üksikasjalikult).

Nad otsustasid toidu pealt targalt kokku hoida, sest see on üks põhivajadusi. Miljonid pole ikka veel tulusad ja elu on lihtne väljakannatamatuks muuta. Näiteks kurkidest ma ei olnud valmis loobuma, isegi kui räägime jaanuari puuvillast.

Kõik see oli rohkem ebatavaline kui kohutav.

Ja siin tasub taas tagasi pöörduda alguses olnud vestluse juurde. Ilmselt olime 15 tuhande peal elava pere silmis isegi uhked. Aga võrreldes meie tavapärase elukorraldusega oli see raske. Raske on endale selgitada, miks te ei saa 100 rubla eest mingit prügi osta, kuigi on ilmne, mille eest te võitlete (ilusa pealkirja eest, nagu me eespool aru saime).

Ja siin jõuame peamise asjani: 100 rubla juurde. Need on väga olulised, kui soovite laenu võimalikult kiiresti tagasi saada. Sõna otseses mõttes on iga asi, mida te ei ostnud, oluline. Pole ühtegi kuluartiklit, mille sees võiks mõtlematult kassasse tormata. Iga võimalikku omandamist tuleb kolm korda hinnata: kas see on tõesti vajalik? See ajab raevu, masendab, viib stuuporini. Kuid tulemus on seda väärt, isegi ilma pealkirjadeta.

Kogu ootamatu raha anti hüpoteegi tasumiseks

Lõpuks liigume edasi punktini, mis avab kõik kaardid: me pole nii suured. Hüpoteeke maksime tänu kingitustele tagasi umbes 150 tuhat. Kui välja arvata kevadel riiete ostmiseks eraldatud raha, siis kõik, mis meile sünnipäevadel, aastavahetusel ja soopühadel kanti ja kanti, kandsime hüpoteegikontole. Sinna läksid ka maksusoodustused.

Ja see on ka oluline punkt. Juhusliku raha peale sa nagunii ei arvestanud, seega kuluta see oma hüpoteegi peale, see ei maksa sulle midagi.

Mida selle teema kohta lugeda?

Maksusoodustused: mis see on ja kuidas nende pealt säästa

Tegi järeldused

Üks hüpoteek meid ei hirmutanud, edaspidi tahame võtta teise. Laenude vahel arvame järgmist:

• Hüpoteeklaenu maine on palju halvem kui ta ise. "Doshiraki" naljad dieedi kohta jms töötavad negatiivse kuvandi nimel. Me tegime ise nalja. Kuid see pole praktiliselt tõsi.
• Et rasvaeelse dieediga seotud naljad reaalsuseks ei saaks, tuleb kõik eelnevalt välja arvutada ja hoolitseda rahalise tagatise eest. Siin ei saa olla "võib-olla" ja "ah well".
• Tasub keskenduda rohkem teenimisele, mitte säästmisele.
• Pikkade vahemaade läbimisel on vaja säilitada normaalne elustiil, sealhulgas puhkusel käia, lõbutseda. Sest raha saab teenida, aga aega mitte.