Kuidas tasuda hüpoteek enne tähtaega: lühendage tähtaega või makset

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Eluhäkker arvutab välja kõik võimalused, et aru saada, milline laenu tagasimaksestrateegia on tulusam.

Arvutuste tegemiseks võtame hüpoteeklaenu summas 1,2 miljonit rubla 10% aastas perioodiks 8 aastat (96 kuud). Oletame, et teil on iga kuu tasuta 5 tuhat rubla, mida soovite ennetähtaegseks tagasimaksmiseks kasutada.

Põhimõtteliselt sobivad need arvutused ka teie olukorra jaoks, kuid täpsete arvude jaoks peate arvutused ise tegema.

Kuidas tasuda annuiteedimaksetega hüpoteeklaen tulusamalt

Annuiteedimaksetega annad pangale iga kuu sama summa laenu tagasimaksmiseks. Samas ei ole maksete struktuur erinevatel kuudel ühesugune. Tavaliselt on vähemalt pool sellest alguses protsendid – täpsed proportsioonid leiate oma väljamaksete ajakavast.

Meie näites on kuumakse 18 209 rubla. Kokku peate pangale andma 1 747 546 rubla enammaksega 547 546 rubla.

Ennetähtaegne tagasimaksmine lühema tähtajaga

Kui maksate lisaks 5 tuhat rubla kuus ja lühendate laenutähtaega, säästate intressi tagasimakselt 171 647 rubla ja maksate pangale täielikult 5 aasta ja 8 kuuga.

Ennetähtaegne tagasimaksmine makse vähendamisega

Kui vähendate makset, säästate 103 540 rubla, maksate hüpoteegi ära 7 aasta ja 8 kuu jooksul. Samal ajal on viimastel kuudel teie makse nii väike (alla 5 tuhande rubla), et te seda praktiliselt ei tunne.

Tagasimaksmine kuumakse vähenemise ja ennetähtaegse makse suurenemisega

Ennetähtaegne tagastamine koos hüpoteegi tähtaja lühendamisega tundub tulusam: säästad rohkem, maksad pangale kiiremini kogu võla. Kuid kahaneva maksega strateegiat arvutades on üks aga: algse kuumakse ja vähenenud makse vahe jääb tavaliselt tähelepanu alt välja.

Vähendatud tähtajaga maksete eest maksate jätkuvalt 18 209 + 5 000 rubla ja jagate 23 209 rubla. Makse vähendamisel alustate sama summaga ja jõuate järk-järgult 1874 + 5000 = 6874 rubla juurde.

Kuid igakuiselt ennetähtaegseks tagastamiseks eraldatud summale saate lisada algse ja jooksva makse vahe.

Ja sel juhul maksate hüpoteegi võluväel ära samal kuupäeval ja sama enammaksega nagu ennetähtaegsel tagasimaksmisel tähtaja lühendamisega.

Kui teie rahaline olukord ühel päeval halveneb, saate ennetähtaegset tagasimaksmist igal ajal edasi lükata ja maksta vähenenud summa igakuiselt. Lühema tähtajaga ennetähtaegse tagasimaksega jääte sellest luksusest ilma.

Lisaks lubavad mõned pangad hüpoteeklaenu osaliselt veebis tagasi maksta vaid makse vähendamisega ning tähtaja lühendamiseks tuleb pöörduda esindusse. Kui silmast silma kohtumine krediidiasutuse töötajatega ei ole teie jaoks sobiv, sobib see tagasimaksevõimalus suurepäraselt.

järeldused

1. Kui olete kindel, et teil on alati raha esialgseks põhimakseks ja 5 tuhat ennetähtaegseks tagasimakseks, pole teil vahet, kuidas tagasi maksta: kas tähtaja lühendamisega või makse vähendamisega vastavalt kolmandale võimalusele, kui annate igakuiselt sama summa …
2. Kui eeldate, et majanduslik olukord võib paari aasta pärast halveneda, valige ennetähtaegne tagasimakse makse vähenemisega ning arvestades algse ja praeguse makse vahet. Tekivad probleemid – liigute graafikujärgsete maksetega ja igakuiselt peate maksma oluliselt vähem kui hüpoteegi alguses. Probleeme ei teki – tasuge hüpoteek sama kiiresti ja sama soodsalt kui need, kes maksid selle tähtaja lühendamisega ennetähtaegselt tagasi.
3. Kui hüpoteek on teile endiselt raske koorem, kuid olete valmis 5 tuhat rubla kuus kuidagi välja lõikama, vähendage makset. Seega maksad laenu tagasi samad 8 aastat, aga tasapisi läheb sinu jaoks järjest lihtsamaks. Ja saate natuke säästa.

Kuidas on kasulikum maksta hüpoteeklaenu diferentseeritud maksetega

Pangad pakuvad diferentseeritud makseid harva, kuid hüpoteeklaenu on selliste tingimustega siiski võimalik võtta. Sel juhul jagatakse põhivõla summa võrdseteks osadeks, võla jäägilt arvestatakse igakuiselt intressi. Seetõttu väheneb makse summa järk-järgult.

Meie näite hüpoteegi puhul on sellises olukorras enammakse 484 958 rubla, esimese kuu makse - 22 500 rubla, viimasel kuul - 12 604 rubla. Kasu arvutamiseks kasutame näiteks üht laenukalkulaatoritega saiti.

Ennetähtaegne tagasimaksmine lühema tähtajaga

Vaid 5 tuhandega kuus vähendate intressi enammakset 137 121 rubla võrra ja maksate hüpoteegi 5 aasta 8 kuuga. Samas tuleb iga kuu diferentseeritud maksete tõttu maksta järjest vähem summat.

Pange tähele, et kalkulaator ei sisalda esimesel maksel ennetähtaegset tagasimakset. Kui aga oleks võimalik, siis numbrid veidi muutuksid.

Ennetähtaegne tagasimaksmine makse vähendamisega

Makse suuruse vähendamisel läheb protsess ka mõlema parameetri vähendamise poole, kuigi mitte nii kiiresti. Selle põhjuseks on igakuiselt põhivõla tagasimaksmiseks kuluva osa vähenemine.

Selgub, et sellise lähenemisega säästetakse 94 196 rubla, maksate hüpoteegi ära 7 aasta ja 1 kuu pärast.

Tagasimaksmine kuumakse vähenemise ja ennetähtaegse makse suurenemisega

Algse ja praeguse makse vahet pole mõtet arvutada: see tekib peamiselt intresside vähenemise tõttu. Ja makse väheneb nii ja naa, olenevalt entusiasmist, millega põhivõla tasute.

järeldused

1. Kui olete rahul põhivõla osa suurusega maksestruktuuris, lühendage laenutähtaega. Igakuiselt väheneb kuumakse summa põhivõla jäägi vähenemise tõttu esialgsest kiiremini.
2. Makse vähendamine lükkab oluliselt edasi teie suhteid pangaga – antud juhul 1 aasta ja 7 kuud. Samal ajal ei vähene kuumakse esimest korda nii kiiresti, kui tahaksime: ilma ennetähtaegsete makseteta maksete puhul pärast aasta hüpoteeklaenu on selle suurus 21 405 rubla, ennetähtaegsete maksete korral koos makse vähenemisega - 20 345 rublad.