Kuidas ilma valitsuse abita pensionil ellu jääda: finantseksperdi nõuanded

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 03:53

Ära oota korralikku pensioni, isegi kui sul on korralik ametnik palk. Parem alusta säästmist ja õppige õigesti investeerima.

Miks ei võiks loota riigi rahale?

Iga kuu annan 22% oma töötasust riigile enda vanaduse tagamiseks. Alates 100 000 rubla suurusest palgast saadakse pensionimaksetena 264 000 rubla aastas.

Üle 45-aastase töökogemuse värvatakse 11,88 miljonit rubla ja seda ilma liitmiseta, see tähendab ilma raha ajaväärtust arvestamata.

Summa on ilus, aga ma ei näe seda.

Oodatav eluiga ja tervena elatud eluiga

andmed eluriigi järgi Venemaal - 66 aastat meestel ja 77 - naistel. On selge, et arvud on suvalised, kuid võtame need lähtepunktiks. Arvestades uut pensioniiga (meestel 65 ja naistel 63 aastat) on mul edaspidi vaevalt aega pensionile minna.

Keskmisel naisel on elada veel 13 aastat. Kui pension on 10 000 rubla kuus, on see 13 aasta jooksul vaid 1,56 miljonit rubla.

Kahelt eri soost vanamehelt saadud riigi puhaskasum kokku on 22,2 miljonit rubla.

Kas Venemaa pensionifondil on üldse raha?

Mõistlik küsimus: kuhu ja millise kasumlikkusega PFR investeerib?

2018. aasta märtsi pensionikogumisfondide investeerimise põhiteabe kohaselt investeerib PFR 33 fondivalitseja kaudu. Aga tegelikult investeeritakse 98% Vnesheconombanki kaudu. Siin on arvutus Investeerimisportfelli väärtuse arvutamine ja netovara väärtuse arvutamine, millesse pensionisäästud investeeritakse, investeerimisportfelli netovara väärtuses.

Googelda ise kuhu VEB pensionisäästud tegelikult "investeeris". Fondijuhid mitte ainult ei teeninud raha, vaid kaotasid 40% sellest, mis neil oli.

Finantsbilansis on selline tehnika tuntud - ühe vara asendamine teisega: näiteks raha väärtpaberitega. Erasektori varade õiglase väärtuse hindamiseks on olemas auditeerimisasutus. Aga Vene riiki ei auditeeri keegi.

Seetõttu usun, et rahapesu andmebüroo jõukas tulevik on ebatõenäoline.

Mis pensioni saan, kui elan veel?

Paljudele teeb muret küsimus: kui elan pensionini, kas ma saan oma raha kätte ja kuidas seda arvutatakse? Aga raha pole sinu: pensioni kogumisosa tühistati juba 2014. aastal (tundub, et külmutati). Arvestades olukorra dünaamikat, tõenäoliselt igaveseks.

Teie mahaarvamised lähevad praegustele pensionäridele ja neil on teiega väga tingimuslik suhe. Pensioni arvestatakse Kuidas PKI kaudu kujuneb ja arvutatakse tulevane pension, kuid see pole ikkagi raha pensionikontol.

Lihtsamalt öeldes on STK vaid arvestusfaktor: kes annab rohkem, see saab ka tulevikus rohkem. Ja siin käib jutt olemasoleva fondi jagamisest pensionäride vahel, mitte investeeringute ja säästmise kohta.

Osamakseid teevad teie lapsed ja lapselapsed. Nii nagu maksate praegu pensionile jäänud vanemate ja vanavanemate eest. Seetõttu ei tea keegi, isegi rahapesu andmebüroo mitte, milline saab olema teie pension.

Ja mida ma peaksin nüüd tegema?

Looda ainult iseendale. Lülitage pea sisse. Lülitage laiskus välja. Lugege kogenud ekspertide soovitusi.

Juhtus nii, et elate kõrgendatud riigiriskiga riigis. Riigirisk mõjutab raha väärtust ja laenuintresse. (Seetõttu on meil nii suur erinevus hüpoteegi intressimäärades Euroopaga.)

Kuid on ka häid uudiseid. Elate suurepärasel ajal: piirid on hägused, IT ja rahandus on tehnoloogiliste võimaluste ekstaasis sulandunud.

Vastus küsimusele "Kuidas teenida pensioni ilma oma elu nüüd ohverdamata?" üsna lihtne: õppige ise investeerima.

4 enesekontrollitud eduka investeerimise reeglit

1. Looge pidev rahavoog. Kandke 10% oma sissetulekust oma "pensionifondi".
2. Tutvuge lihtsate ja usaldusväärsete investeerimisvahenditega. Ärge laske end petta keerulistest tuletistest – enamasti on tegemist pettusega.

3. Vähendage riske nii palju kui võimalik. Välisinstrumentidesse investeerides kõrvaldage riigirisk.

   Lahendage üksikute emitentide maksejõuetuse risk ja portfelli tootluse volatiilsus, hajutades varade portfelli. Hoiustest keeldudes eemaldage Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi risk (või DIA limiidi ületamine).

4. Minge sellesse, nagu sõltuks teie elu sellest. Vähemalt sõltub sellest kindlasti selle kvaliteet tulevikus. Pole piisavalt aega? Konsulteerige professionaaliga.

Kuidas saate tagada mugava vanaduspõlve?

Kõigepealt arvutame välja eeldatava majandusliku efekti.

Võtame pooled ametlikest mahaarvamistest Vene Föderatsiooni pensionifondi samast palgast 100 000 rubla. Oletame, et 11 000 rubla kuus vähemalt 20-aastase (240 kuu) tööperioodi jooksul.

Siin on näide oma pensionifondi arvutamisest.

Kui annate aastaseks tootluseks 8% (see on enam kui reaalne), moodustate umbes 11 000 rublast kuus pensionikapitali ligi 6,5 miljonit rubla.

Investeerimist saate alustada 30-aastaselt, lõpetada 50-aastaselt ja teil on aega 15 aastat. See on muide üle 40 000 rubla kuus, kui võtate investeerimiskontolt kogu raha korraga välja ja intressi enam ei saa.

Kas olete mõistnud eeliseid? Nad investeerisid poole vähem kui pensionifondi, kogusid vaid 20 aastat ja nautisid siis elu veel 15 aastat 40 000 rubla eest kuus. Olgu, saime aru: 40 000 rubla 2038. aasta hindades ei ole tänane 40 000 rubla, nii et tabelis on arvutus, mis põhineb korrigeeritud inflatsioonimääral (4%). See tähendab, et aasta hindades, kui jõuate 50-ni, saate 4 034 000 miljonit ja see on juba pension 25 800 rubla kuus. Mida iganes võib öelda, see on ikkagi parem kui PFR-i pensioni puudumine.

Kuhu siis investeerida?

Kuhu minna, et muuta see lihtsaks ja usaldusväärseks ning isegi 8% -ga - jagan oma isiklikku kogemust.

Venemaa aktsiaturg ei ole valik. Ja kogu asi: aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid. Ja pangad ka seal. Esiteks on riigi- ja poliitilised riskid. Teiseks valuutarisk (rubla on endiselt ebastabiilne). Kolmandaks, Vene Föderatsioonis ei ole keegi huvitatud ei vähemusaktsionärist ega võlakirjaomanikust. Venemaa ettevõtete lõplik kasusaaja on tegevjuht koos töövõtjate kaaskonnaga. Te ei saa kunagi kontrollida, kuhu nad teie kasumi kulutavad.

Pangandussüsteem on palavikus, DIA pole imerohi. Eriti juhul, kui investeerite 20-aastase horisondi ja üle 1,4 miljoni rubla suuruse kapitaliga.

Ainus, millega peate Venemaa turul silmitsi seisma, on maaklerid ja börs, kuid tegelikult pole see üldse hirmutav ja isegi tasuta.

Parem investeerida maailmamajandusse.

Kogu planeedi majandus (no võib-olla, välja arvatud KRDV) põhineb tarbimisparadigmal. See taandub riikide SKT-le ja rahanduses omakorda SKT-d tootvate ettevõtete kasumitele.

Ettevõtete kasum on nende kapitalisatsiooni kasv ja kapitalisatsioon on aktsiate väärtus. See tähendab, et kogu maailma finantssüsteemi vundament (varade väärtuse kasvu alus) on aktsiaturg. Kõik muu on teisejärguline.

Aga kuidas on lood võlakirjadega (võlakirjadega)? See on elementaarne vahend laenukapitali kaasamiseks, kuid selle tagasimaksmise allikaks on ettevõtte samasugune kasum.

Kas teate, miks ettevõtted võlakirju panevad ja tegelikult raha laenavad? Jah, sest nad teenivad 15% investeeritud kapitalist ja annavad teile 8% võlakirjadest, see tähendab, et nad saavad niisama 7%. Raha oli sinu, mitte nende oma.

Kuid see on täiesti õiglane, sest nad on kohustatud andma teie 8% peaaegu iga stsenaariumi korral (v.a pankrot) ja nad ei ole kohustatud 15% aktsionäridele üldse maksma. Ja siin sõltub kõik juhtkonna võimest kasumit teenida.

Oleme jõudnud investeerimise peamise põhimõtteni: kasumlikkus on otseselt proportsionaalne riskiga. Aktsiad on tulusamad ja riskantsemad, võlakirjad vähem kasumlikud ja vähem riskantsed.

Olete juba aru saanud, et viin teid aktsiaturu varade portfelli moodustamise juurde. Seda pole vaja karta. Nii toimib arenenud riikide majandus, kuid venelased on selles vallas siiski valdavalt kirjaoskamatud.

Hinnake oma riskiprofiili ehk seda, kui isiklikult olete valmis kandma ajutist kahju ja millist kasumlikkust soovite. Sõltuvalt sellest valige aktsiad või võlakirjad või nende kombinatsioon.

Valige eranditult välismaised ettevõtted ja mitmekesistage oma portfelli tegevusalade kaupa. See on võimalik riigiti, kuid pidage meeles, et peamine majanduskasv on USA IT-sektoris.

Mida peate teadma?

Meelerahu huvides turu languse ja madala kasumlikkuse perioodidel pidage meeles kahte kuldreeglit:

• Ole turul. Finantsteooria ütleb meile ühe olulise asja: kasutades ainult avalikku teavet (näiteks tehnilist ja fundamentaalset analüüsi), on turgu pikas perspektiivis võimatu ületada. Seetõttu on mõttetu püüda rohkem turgu teenida, närve raisata. Ole turul.
• Kriis ei kesta igavesti. Finantskriiside ajad tuleb üle elada. On olemas mõiste "edasilükkatud nõudluse psühholoogia". Kriisiolukorras eelistab tarbija säästa. Niipea kui kriis on möödas, hakkab tarbija üleliigseid sääste tarbima. Seega aktsiaturg pärast kriisi kiireneb ja saab kiiresti tagasi kaotatud positsioonid. See ei kehti võlakirjade kohta, millel on fikseeritud tootlus (saate kuponge ja põhiosa iga stsenaariumi korral, välja arvatud üks – emitendi makseviivitus).

Kus on parim koht maaklerikonto avamiseks?

Olen proovinud erinevaid maaklereid ja nende analüüsi. Kogemuste põhjal soovitan avada BCS-is maaklerikonto, sest siin pole vaja selliseid arhaisme nagu digiallkirjad ja kolmandate osapoolte kauplemisplatvormide installimine.

Passiivsele investorile piisab tellimuste SMS-kinnitusega veebiliidest.

Mille alusel otsuseid langetada?

Ärge leiutage jalgratast uuesti, kasutage professionaalset konsensust. Infot ja teenuseid on piisavalt.

BCS Express

Börsi- ja majandusuudised. Artiklid investeeringute ja finantsinstrumentide kohta. Aktsiakursid, graafikud Internetis. Tehniline ja fundamentaalne analüüs. Analüütikute kommentaarid ja prognoosid.

BCS Express →

Investing.com

Valuuta noteeringud, aktsiad, indeksid, aga ka tehniline analüüs, graafikud, finantsuudised ja analüüs.

Investing.com →

Finanz.ru

Finantsuudised: artiklid, hinnangud, maailma finantsturu analüüs, valuutade ja aktsiate noteeringud reaalajas.

Finanz.ru →

Tinkoffi investeeringud

Ettevõtte aktsiate ja ETF-ide, võlakirjade, valuutade ostmine. Tasuta maaklerikonto avamine ja hooldus.

Tinkoff Investeeringud →

Ja mis siis, kui olete liiga laisk, et sellest aru saada?

Kui otsid infot, saad aru analüütikast ja kogud ise portfelli, oled lihtsalt liiga laisk, siis soovitan osta valmis varade portfelli (aktsiad, võlakirjad, metallid) jaoks ETF (Exchange Traded Fund). Veelgi parem, koguge erinevate ETF-ide portfell. Heitke pilk tuludele, millest igaüks ületab 8% aastas.

See moodne ja tõhus finantsinstrument on muutunud äriväljaannetes üha populaarsemaks. Lugege, süvenege. Olen kindel, et saate sellest ilma probleemideta aru.

järeldused

• Ära usu korralikku riiklikku pensioni.
• Mida varem otsustate oma tulevase turvalisuse iseseisvalt kujundada, seda parem.
• Ärge investeerige Venemaa ettevõtete aktsiatesse ja võlakirjadesse.
• Investeerige välismaistesse finantsinstrumentidesse ja suurendage oma sissetulekuid koos maailmamajandusega. (Sellel planeedil pole ikka veel muud seaduslikku majandust.)
• Lugege artikkel hoolikalt läbi ja jätkake.

Edu!